Konsolidacja kredytów
Wymiana liquidity za total cost — kiedy to się opłaca.
Wprowadź obecne zobowiązania i parametry konsolidacji
Konsolidacja = wymiana liquidity za total cost
Sens ma TYLKO jeśli średnia ważona oprocentowania obecnych zobowiązań > nowy konsolidacyjny. Inaczej obniżasz ratę, ale przepłacasz w sumie. Sprawdź zakładkę "Break-even analysis".Obecne zobowiązania
lat
Typowo 5-7, max 10 lat%
Typowo 11,00% (RRSO 10-13%)%
Typowo 1-2%, max ~3%—
Stan na 23 kwietnia 2026 · Konsolidacyjne typowe 11,00% · Karta 14,50% · Chwilówka RRSO 90,00%
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stawki 2026: konsolidacja 11,00%, karta 14,50%, chwilówka RRSO 90,00%, kredyt gotówkowy 9,00%, hipoteka 6,64% · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator konsolidacji"
Wprowadź swoje obecne zobowiązania (saldo, oprocentowanie/RRSO, pozostały okres). Podaj parametry oferty konsolidacyjnej: kwota = suma kapitałów, okres 1-10 lat, oprocentowanie (typowo 11%), prowizja 0-3% (typowo 2%). Kalkulator pokaże 3 osie decyzji: liquidity (oszczędność miesięczna), lifetime cost (różnica całkowitego kosztu), break-even (czy średnia ważona obecnych przebija nową stawkę).
Zakładka "Break-even analysis"
Sprawdź, czy konsolidacja w ogóle ma sens dla Twojej struktury długu. Średnia ważona obecnych zobowiązań > nowa konsolidacyjna = ZIELONY werdykt. Średnia ≤ nowa = CZERWONY (konsolidacja TRACI — obniżysz ratę, ale przepłacisz w sumie).
Zakładka "Konsolidacja vs refi hipoteki"
Porównanie edukacyjne: refi hipoteczne (~6,64% z aktualnego WIBOR + marża 2,8 pp) vs konsolidacja konsumencka (~11%). Hipoteki NIGDY nie konsoliduj w konsolidacja-konsumencki — różnica ~4 pp przy 25-letnim okresie to setki tysięcy złotych. Cross-link: refinansowanie kredytu.
Wzory obliczeniowe
Średnia ważona oprocentowania obecnych zobowiązań:
• ważona = (Σ saldoi × oproci) / Σ saldoi
• Im większy udział karty kredytowej (14,5%) lub chwilówki (60-90% RRSO), tym wyższa średnia
Rata kredytu (annuity, formula francuska):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• rata = kapitał × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
Trzy osie decyzji konsolidacji:
• Oś 1 — Liquidity (oszczędność mies.): suma rat obecnych − rata konsolidacji. ZIELONY = oszczędzasz na racie
• Oś 2 — Lifetime cost: total konsolidacji − total obecnych. CZERWONY = przepłacasz w sumie
• Oś 3 — Break-even: ważona obecna > konsolidacyjna = sens, ≤ = TRACI
Prowizja konsolidacyjna:
• Typowo 1-2% (max 3%) nowego kredytu, doliczana do kapitału
• Wpływa na oprocentowanie efektywne — doliczana spłaca się z odsetkami
• Dla 30 000 zł kapitału, prowizja 2% = 600 zł, kwota konsolidacji = 30 600 zł
• ważona = (Σ saldoi × oproci) / Σ saldoi
• Im większy udział karty kredytowej (14,5%) lub chwilówki (60-90% RRSO), tym wyższa średnia
Rata kredytu (annuity, formula francuska):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• rata = kapitał × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
Trzy osie decyzji konsolidacji:
• Oś 1 — Liquidity (oszczędność mies.): suma rat obecnych − rata konsolidacji. ZIELONY = oszczędzasz na racie
• Oś 2 — Lifetime cost: total konsolidacji − total obecnych. CZERWONY = przepłacasz w sumie
• Oś 3 — Break-even: ważona obecna > konsolidacyjna = sens, ≤ = TRACI
Prowizja konsolidacyjna:
• Typowo 1-2% (max 3%) nowego kredytu, doliczana do kapitału
• Wpływa na oprocentowanie efektywne — doliczana spłaca się z odsetkami
• Dla 30 000 zł kapitału, prowizja 2% = 600 zł, kwota konsolidacji = 30 600 zł
Przykłady
Przykład 1: 30 000 zł / 3 zobowiązania — MARGINALNIE OPŁACALNE
Karta kredytowa 10 000 zł @ 14,5% (24 mies. pozostałe)rata 481 zł
Kredyt gotówkowy 15 000 zł @ 9% (24 mies.)rata 685 zł
Kredyt gotówkowy 5 000 zł @ 11% (24 mies.)rata 233 zł
Suma rat obecnych~1 401 zł/mies.
Średnia ważona oprocentowania~10,7%
Konsolidacja 30 000 zł / 60 mies. / 11% + prowizja 2%rata ~652 zł/mies.
Oszczędność miesięczna (liquidity)+748 zł/mies. (−53%)
Total koszt różnica (60m vs 24m)+6 117 zł (przepłata)
Werdyktmarginalnie opłacalne — tylko jeśli płynność krytyczna
Przykład 2: 50 000 zł / karta + chwilówka + gotówkowy — konsolidacja WYGRYWA zdecydowanie
Karta kredytowa 15 000 zł @ 14,5%drogie
Chwilówka 5 000 zł RRSO 90%bardzo drogie
Kredyt gotówkowy 30 000 zł @ 8%tanie
Średnia ważona oprocentowania~30%+
Konsolidacja 50 000 zł / 60 mies. / 11%rata ~1 087 zł
Oszczędność total przez 60 mies.~15 000+ zł
Werdyktkonsolidacja wygrywa — mocno opłacalna
Przykład 3 (TRAP): 100 000 zł / 2 kredyty gotówkowe 8% + 7% — NIE konsoliduj
Kredyt gotówkowy A 60 000 zł @ 8%tani
Kredyt gotówkowy B 40 000 zł @ 7%bardzo tani
Średnia ważona oprocentowania~7,6%
Konsolidacja oferowana 11%droższa o 3,4 pp
Margines (ważona − nowa)−3,4 pp (CZERWONY)
WerdyktNIE konsoliduj — przepłacisz dramatycznie. Kontynuuj harmonogram.
Najczęściej zadawane pytania
Konsolidacja ma sens, jeśli średnia ważona oprocentowania Twoich obecnych zobowiązań przewyższa stawkę konsolidacyjną (typowo 11%). Najczęściej dotyczy to ludzi, którzy mają drogie zobowiązania: karty kredytowe (14,5%), chwilówki (RRSO 60-120%) lub stary kredyt gotówkowy z wysoką marżą. Jeśli masz tylko tanie kredyty gotówkowe na 7-9%, konsolidacja TRACI — obniżysz ratę miesięczną, ale przepłacisz w sumie odsetek. Sprawdź zakładkę "Break-even analysis".
Krótkoterminowo TAK — nowy wniosek + nowy kredyt = spadek scoringu o 20-40 punktów przez 3-6 miesięcy (BIK widzi: nowe zobowiązanie + zamknięcie starych). Długoterminowo NEUTRALNE lub LEKKO POZYTYWNE, jeśli regularnie spłacasz konsolidację przez 12-18 miesięcy. Jeśli planujesz hipotekę w ciągu 6 miesięcy, NIE konsoliduj wcześniej — bank zobaczy nowe zapytanie i obniżoną zdolność. Cross-link: BIK score.
NIE. To dwa różne produkty. Refinansowanie hipoteki jest tańsze (~6,64% — WIBOR 3M + marża 2,8 pp, zabezpieczone hipoteką), bo bank niesie niskie ryzyko. Konsolidacja konsumencka (~11%) jest dla zobowiązań niezabezpieczonych. Konsolidacja hipoteki w konsolidacja-konsumencki = +4 pp różnicy = setki tysięcy złotych straty na 25-letnim okresie. Po szczegóły refinansowania idź do refinansowanie kredytu. Pamiętaj: refi opłaca się gdy nowa marża jest niższa o 0,5+ pp i okres pozostały > 5 lat.
Typowo 1-2% nowego kredytu, max 3%. Doliczana jest do kapitału, więc spłacasz ją z oprocentowaniem (czyli realny koszt prowizji 2% na 60-miesięcznej konsolidacji to ~2,3% kapitału łącznie). Pytaj o RRSO — włącza prowizję, ubezpieczenie i wszystkie inne koszty. Stopa nominalna 9% może oznaczać RRSO 11-13% z prowizją i pakietem ubezpieczeń.
Konsolidacja zakłada zdolność spłaty — bank ocenia DTI, dochód, BIK przed jej udzieleniem. Jeśli Twoje miesięczne raty przewyższają dochód lub jesteś w spirali zadłużenia (chwilówka na chwilówkę), konsolidacja CIĘ NIE PRZYJMĄ. Wtedy alternatywą jest upadłość konsumencka — sąd umarza długi w 4-letnim planie spłaty (lub natychmiast, jeśli brak majątku). To droga ostateczna: BIK pamięta upadłość 10 lat, blokuje kredyty na 5+. Ale dla osób w spirali to często jedyne wyjście. Konsultacja z doradcą finansowym lub kancelarią upadłościową — przed konsolidacją.