Kredyt gotówkowy
RRSO, rata i całkowity koszt — porównaj oferty przed podpisem.
Oblicz ratę, RRSO i całkowity koszt kredytu gotówkowego
zł
Od 5 000 zł do 200 000 złmies.
Od 3 do 120 mies. (typowo 36-84)%
Typowo 5,90%-11%, max ustawowy 14,50%%
Typowo 3-8%; potrącana z wypłatyDobrowolne; wpływa na RRSO
—
Stan na 23 kwietnia 2026 · NBP 3,75% · Odsetki max 14,50% · RRSO wg dyrektywy 2008/48/WE
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stan na 23 kwietnia 2026 · Max odsetki 14,50% (KC art. 359 § 2¹) · Max pozaodsetkowe 45,00% (art. 36a uk)
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator RRSO"
Wpisz kwotę kredytu, okres spłaty w miesiącach, oprocentowanie nominalne, prowizję (% kwoty, zwykle potrącana z wypłaty) i wybierz wariant ubezpieczenia. Kalkulator policzy ratę annuity, RRSO (metodą bisekcji zgodną z dyrektywą 2008/48/WE), odsetki, sumę kosztów i całkowitą kwotę do zapłaty.
Zakładka "Porównanie 3 ofert"
Wpisz warunki 3 banków (oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie) przy tej samej kwocie i okresie. Kalkulator wyłoni zwycięzcę na podstawie najniższej RRSO — zawsze porównuj ofertę na RRSO, a nie tylko ratę czy oprocentowanie nominalne.
Zakładka "Limity ustawowe"
Zobacz, ile maksymalnie bank lub instytucja pożyczkowa może od Ciebie pobrać: max odsetki kapitałowe 14,5% (Kodeks cywilny art. 359 § 2¹), max pozaodsetkowe koszty wg wzoru z ustawy antylichwiarskiej 2022 (art. 36a uk), cap 45% całej kwoty kredytu. Chwilówki ≤30 dni: max pozaodsetkowe 5%.
Wzory obliczeniowe
Rata miesięczna (annuity):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• Rata = K × r × (1 + r)n / [(1 + r)n − 1]
RRSO (wzór ustawowy, dyrektywa 2008/48/WE):
• Suma zdyskontowanych płatności (rata + ubezp.) = kwota wypłacona (K − prowizja)
• Knetto = Σi=1..n [Platnośćmies. / (1 + RRSO/12)i]
• Rozwiązywane iteracyjnie metodą bisekcji — kalkulator znajduje RRSO z dokładnością 0,01 pp
Max odsetki kapitałowe (Kodeks cywilny art. 359 § 21):
• Odsetki ustawowe = stopa referencyjna NBP + 3,5 pp = 3,75% + 3,5 = 7,25%
• Odsetki maksymalne = 2 × odsetki ustawowe = 14,5% rocznie
• Powyżej 14,5% — klauzula lichwy, umowa nieważna w części przekraczającej limit
Max pozaodsetkowe koszty (ustawa antylichwiarska 2022, art. 36a uk):
• Kredyt ≥ 30 dni: max pozaods. = (K × 10%) + (K × n/365 × 10%)
• Kredyt < 30 dni: max pozaods. = K × 5% (chwilówki)
• Cap absolutny: 45% kwoty kredytu (niezależnie od okresu)
• Pozaodsetkowe = prowizje + opłaty + ubezpieczenia obowiązkowe (bez odsetek)
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie (art. 49 uk):
• Zwrot proporcjonalny do niewykorzystanego okresu
• Kredyt n mies. spłacony po k mies.: zwrot = prowizja × (n − k) / n
• Wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor): dotyczy WSZYSTKICH kosztów, w tym ubezpieczeń związanych z kredytem
• Bank ma 14 dni na zwrot od daty spłaty
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• Rata = K × r × (1 + r)n / [(1 + r)n − 1]
RRSO (wzór ustawowy, dyrektywa 2008/48/WE):
• Suma zdyskontowanych płatności (rata + ubezp.) = kwota wypłacona (K − prowizja)
• Knetto = Σi=1..n [Platnośćmies. / (1 + RRSO/12)i]
• Rozwiązywane iteracyjnie metodą bisekcji — kalkulator znajduje RRSO z dokładnością 0,01 pp
Max odsetki kapitałowe (Kodeks cywilny art. 359 § 21):
• Odsetki ustawowe = stopa referencyjna NBP + 3,5 pp = 3,75% + 3,5 = 7,25%
• Odsetki maksymalne = 2 × odsetki ustawowe = 14,5% rocznie
• Powyżej 14,5% — klauzula lichwy, umowa nieważna w części przekraczającej limit
Max pozaodsetkowe koszty (ustawa antylichwiarska 2022, art. 36a uk):
• Kredyt ≥ 30 dni: max pozaods. = (K × 10%) + (K × n/365 × 10%)
• Kredyt < 30 dni: max pozaods. = K × 5% (chwilówki)
• Cap absolutny: 45% kwoty kredytu (niezależnie od okresu)
• Pozaodsetkowe = prowizje + opłaty + ubezpieczenia obowiązkowe (bez odsetek)
Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie (art. 49 uk):
• Zwrot proporcjonalny do niewykorzystanego okresu
• Kredyt n mies. spłacony po k mies.: zwrot = prowizja × (n − k) / n
• Wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor): dotyczy WSZYSTKICH kosztów, w tym ubezpieczeń związanych z kredytem
• Bank ma 14 dni na zwrot od daty spłaty
Przykłady
Przykład 1: 20 000 zł / 60 mies. / 9% oprocent. / 5% prowizja / 30 zł/mies. ubezp.
Kwota kredytu20 000 zł
Okres60 mies.
Oprocent. nominalne9,00%
Prowizja (5%)1 000 zł (potrącona z wypłaty)
Ubezpieczenie (60 × 30 zł)1 800 zł
Rata kapitałowo-odsetkowa (annuity)~415 zł
Miesięczna płatność (rata + ubezp.)~445 zł
Kwota wypłacona (20 000 − 1 000)19 000 zł
Odsetki łącznie~4 910 zł
Suma kosztów (odsetki + prow. + ubezp.)~7 710 zł
RRSO (wzór ustawowy)~14,2%
Różnica RRSO vs oprocent. nominalne+5,2 pp
Przykład 2: Pułapka "darmowego kredytu" — Bank A vs Bank B (20k / 60 mies.)
Bank A: oprocent. 9%, prowizja 0%, ubezp. 0 złRRSO ~9,4%
Bank A: rata~415 zł
Bank A: całkowita kwota do zapłaty~24 910 zł
Bank B: oprocent. 7%, prowizja 8%, ubezp. 0 złRRSO ~11,1%
Bank B: rata (niższa od A!)~396 zł
Bank B: całkowita kwota do zapłaty (z 1 600 zł prowizji)~25 361 zł
Zwycięzca (niższa RRSO)Bank A — tańszy mimo wyższego oprocent.
Oszczędność wybierając A vs B~451 zł
Przykład 3: Zwrot prowizji przy wcześniejszej spłacie (art. 49 uk)
Kredyt20 000 zł / 60 mies.
Prowizja przy podpisaniu (5%)1 000 zł
Spłata po24 mies. (pozostało 36 mies.)
Zwrot prowizji = 1 000 zł × (36/60)600 zł
Termin zwrotu (art. 52 uk)14 dni od daty spłaty
Podstawa prawnaart. 49 uk, wyrok TSUE C-383/18
Najczęściej zadawane pytania
Max odsetki kapitałowe: 14,5% rocznie (Kodeks cywilny art. 359 § 2¹). Wzór: 2 × odsetki ustawowe = 2 × (stopa NBP 3,75% + 3,5 pp) = 14,5%. Max pozaodsetkowe (ustawa antylichwiarska 2022, art. 36a uk): (10% × K) + (10% × K × n/365), cap absolutny 45% kwoty kredytu. Dla chwilówek ≤30 dni: max pozaodsetkowe 5% (też z cap'em 45%). Pozaodsetkowe to prowizje, opłaty przygotowawcze, ubezpieczenia obowiązkowe — wszystko oprócz odsetek.
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to obowiązkowy wskaźnik łączący wszystkie koszty kredytu w jedną liczbę: odsetki + prowizję + ubezpieczenia. Wzór ustawowy (dyrektywa 2008/48/WE): stopa taka, że suma zdyskontowanych płatności (rata + ubezp.) = kwota wypłacona (kredyt − prowizja). Przy kredycie gotówkowym różnica RRSO vs oprocentowanie nominalne wynosi typowo 2-5 pp (prowizja 3-8%, krótki okres 36-84 mies.). Np. oprocent. 9% + prowizja 5% + ubezp. 30 zł/mies. na 60 mies. → RRSO ~14,2% (+5,2 pp). Im krótszy okres i wyższa prowizja, tym większa różnica — porównuj oferty po RRSO, nie po oprocent.
Tak — 14,5% to maksymalne oprocentowanie ustawowe, ale rzadko stosowane przez banki. Typowe oprocentowania 2026: 8,5-11% w standardowych ofertach, promocje od 5,9% dla klientów z dobrą historią w banku i wysokim dochodem. Kluczowe czynniki: scoring BIK (powyżej 533 = najlepsze warunki), typ umowy (UoP > JDG > zlecenie), stabilność dochodów, wkład własny produktów banku (konto, karta). Przy niskim scoringu oferta może być właśnie w okolicy max 14,5% — lub odmowa. Zawsze negocjuj przed podpisem i porównuj RRSO min. 3 banków.
Zwykle tak — prowizja jest potrącana z wypłaty. Przykład: kredyt 20 000 zł z prowizją 5% = bank wypłaca Ci 19 000 zł na konto, ale spłacasz raty od pełnych 20 000 zł + odsetki. Dlatego RRSO jest zawsze wyższe od oprocentowania nominalnego — liczone jest od kwoty, którą FAKTYCZNIE dostałeś (19 000 zł), a nie od kwoty nominalnej kredytu. Niektóre banki oferują opcję "prowizja skredytowana" — dodają ją do kapitału (wypłacasz 20 000 zł, ale spłacasz 21 000 zł + odsetki). W obu wariantach ostateczny koszt podobny; ważne jest porównanie RRSO.
Art. 49 ustawy o kredycie konsumenckim: przy wcześniejszej spłacie bank ma obowiązek zwrócić prowizję proporcjonalnie do niewykorzystanego okresu. Wzór: zwrot = prowizja × (okres pozostały / okres całkowity). Przykład: kredyt 60-mies. z prowizją 1 000 zł, spłacony po 24 mies. → zwrot = 1 000 × (36/60) = 600 zł. Wyrok TSUE C-383/18 (Lexitor, 2019) potwierdza, że dotyczy to WSZYSTKICH kosztów związanych z kredytem (prowizji, opłat przygotowawczych, ubezpieczeń). Termin zwrotu: 14 dni od daty spłaty (art. 52 uk). Jeśli bank nie zwraca, złóż reklamację pisemną, a potem skargę do Rzecznika Finansowego (bezpłatnie).