Kalkulator BIK Score
Oszacuj swój scoring BIK, sprawdź darmowy raport i ułóż 6-miesięczny plan poprawy.
Stan na 23 kwietnia 2026 · Skala BIK 250–631 · Próg hipoteczny ≥533
Oszacuj swój scoring BIK (orientacyjnie)
⚠️ BIK scoring to algorytm zamknięty. Nasze wartości są orientacyjne, oparte na znanych czynnikach (wiek historii, opóźnienia, DTI, zapytania, liczba kredytów). Dokładny scoring zna tylko BIK.
lat
Lata od pierwszego kredytu/karty w BIKKredyty + karty + pożyczki (2–4 to optimum)
Opóźnienia to NAJSILNIEJSZY negatywny czynnik
%
KNF max 50%. Optymalnie ≤30%>5 = sygnał problemu dla banków
—
Stan na 23 kwietnia 2026 · Skala BIK 250–631 · Próg hipoteczny ≥533
Jak używać kalkulatora
⚠️ Disclaimer: BIK scoring to algorytm zamknięty. Nasze wartości są orientacyjne, oparte na znanych czynnikach. Dokładny scoring zna tylko BIK (bik.pl).
Zakładka "Kalkulator scoringu"
Oszacuj swój BIK Score na podstawie 5 głównych czynników: wiek historii kredytowej (im dłużej, tym lepiej), liczba aktywnych kredytów (2–4 to optimum), opóźnienia w spłacie (najsilniejszy negatywny czynnik), DTI (stosunek rat do dochodu) i liczba zapytań kredytowych w ostatnich 12 miesiącach. Skala BIK: 250 (min.) do 631 (maks.).
Zakładka "Jak sprawdzić mój BIK"
Krok po kroku: jak zamówić darmowy raport BIK (1× w roku na bik.pl), co w nim sprawdzić, jak zgłosić błąd. Checklista i koszty.
Zakładka "Plan poprawy w 6 miesięcy"
Ułóż 6-miesięczny plan poprawy scoringu: spłata zaległości (+30–60 pkt), optymalizacja kart (+10–20 pkt), dyscyplina spłat (+20–40 pkt). Realistyczna poprawa: +50 do +120 punktów.
Jak działa scoring BIK
Skala BIK:
• Min. 250 — maks. 631
• Good/Excellent: 533–631 (wysoka szansa na hipoteczny)
• Fair: 450–532 (trudno, ale możliwe)
• Poor: 250–449 (praktycznie brak szans)
Czynniki wpływające na scoring (orientacyjnie):
• Wiek historii kredytowej: +5 pkt za każdy rok (do +40 pkt)
• Liczba aktywnych kredytów: 2–4 = +20 pkt, 0 = −30 pkt, 5+ = −15 pkt za każdy ponad 4
• Opóźnienia: brak = 0; 1–30 dni = −30; 30–60 dni = −80; 60–90 dni = −150; 90+ dni = −200
• DTI: ≤30% = +20 pkt; >50% = −50 pkt
• Zapytania kredytowe >5 w 12 mies.: −10 pkt za każde ponad 5
Ważne:
• Opóźnienia >90 dni zostają w BIK przez 5 lat (art. 105a ust. 4 Prawo bankowe)
• Każde zapytanie kredytowe (hard inquiry) = −5 pkt na ~3 miesiące
• Brak jakiejkolwiek historii kredytowej = tak samo problemowy jak zła historia
• Min. 250 — maks. 631
• Good/Excellent: 533–631 (wysoka szansa na hipoteczny)
• Fair: 450–532 (trudno, ale możliwe)
• Poor: 250–449 (praktycznie brak szans)
Czynniki wpływające na scoring (orientacyjnie):
• Wiek historii kredytowej: +5 pkt za każdy rok (do +40 pkt)
• Liczba aktywnych kredytów: 2–4 = +20 pkt, 0 = −30 pkt, 5+ = −15 pkt za każdy ponad 4
• Opóźnienia: brak = 0; 1–30 dni = −30; 30–60 dni = −80; 60–90 dni = −150; 90+ dni = −200
• DTI: ≤30% = +20 pkt; >50% = −50 pkt
• Zapytania kredytowe >5 w 12 mies.: −10 pkt za każde ponad 5
Ważne:
• Opóźnienia >90 dni zostają w BIK przez 5 lat (art. 105a ust. 4 Prawo bankowe)
• Każde zapytanie kredytowe (hard inquiry) = −5 pkt na ~3 miesiące
• Brak jakiejkolwiek historii kredytowej = tak samo problemowy jak zła historia
Przykłady
Przykład 1: Dobry kredytobiorca (Good/Excellent)
Wiek historii kredytowej8 lat (+40 pkt)
Aktywne kredyty2 (+20 pkt)
Opóźnienia w 5 latachBrak (0 pkt)
DTI25% (+20 pkt)
Zapytania w 12 mies.1 (0 pkt)
Baseline 500 + modyfikatory580 (Good)
Szanse na hipotecznyBardzo wysoka
Przykład 2: Przeciętny kredytobiorca (Fair)
Wiek historii kredytowej3 lata (+15 pkt)
Aktywne kredyty1 (+20 pkt)
Opóźnienia w 5 latach30–60 dni (−80 pkt)
DTI35% (0 pkt)
Zapytania w 12 mies.2 (0 pkt)
Baseline 500 + modyfikatory455 (Fair)
Szanse na hipotecznyTrudno, ale możliwe — wysoka marża
Przykład 3: Plan poprawy z 450 do 550 w 6 miesięcy
Miesiąc 1–2: Spłata zaległości+30 do +60 pkt
Miesiąc 2–3: Zamknięcie kart >30% użycia+10 do +20 pkt
Miesiąc 3–6: Dyscyplina bez nowych kredytów+20 do +40 pkt
Możliwa poprawa łącznie+60 do +120 pkt
Realizm (cel +100 pkt)Osiągalny przy pełnej dyscyplinie
Najczęściej zadawane pytania
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja gromadząca dane o zobowiązaniach kredytowych wszystkich Polaków. Każdy kredyt, karta, leasing i pożyczka są tam zarejestrowane. Scoring BIK (skala 250–631) to liczbowa ocena ryzyka kredytowego, obliczana z zamkniętego algorytmu na podstawie: wieku historii kredytowej, terminowości spłat, liczby aktywnych kredytów, poziomu zadłużenia (DTI) i liczby zapytań kredytowych. Banki używają go jako jednego z głównych kryteriów przy decyzji o kredycie.
Darmowy raport BIK przysługuje każdej osobie fizycznej 1× w roku kalendarzowym (art. 15 RODO + ustawa o BIK). Zarejestruj się na bik.pl, potrzebujesz dowodu osobistego. Po weryfikacji (24–48h) zamawiasz "Darmowy Raport BIK" — otrzymasz PDF lub dostęp online pokazujący wszystkie zobowiązania, terminowość i zapytania kredytowe. Kolejne raporty w roku są płatne (~39 zł standardowy, ~59 zł z scoringiem).
Realistyczna poprawa w 6 miesiącach to +50 do +120 punktów, przy pełnej dyscyplinie: (1) spłata wszystkich zaległości (+30-60 pkt w miesiącach 1–2), (2) zamknięcie kart kredytowych z wysokim wykorzystaniem (+10-20 pkt w miesiącach 2–3), (3) regularna spłata i zero nowych kredytów (+20-40 pkt w miesiącach 3–6). Poprawa >120 pkt wymaga 12+ miesięcy. Opóźnienia >90 dni zostają w BIK przez 5 lat — nie zniknie natychmiast.
Nie. Opóźnienia <30 dni znikają z raportu po spłacie (jeśli nie wyraziłeś zgody na przetwarzanie). Opóźnienia >30 dni bez zgody — po upływie 5 lat od uregulowania (art. 105a ust. 4 ustawy Prawo bankowe). Aktywne zobowiązania są widoczne przez cały okres spłaty + 5 lat po zamknięciu. Ich waga w scoringu maleje w czasie — najświeższe dane (12 mies.) ważą najwięcej.
Orientacyjnie banki w 2026 wymagają scoringu minimum 533 pkt (Good/Excellent) dla kredytu hipotecznego z atrakcyjną marżą. W zakresie 450–532 (Fair) uzyskanie kredytu jest trudne — banki oferują wyższą marżę (+0,3-0,5pp), wymagają wyższego wkładu własnego (25-30%) lub dodatkowych zabezpieczeń (np. UNWW). Poniżej 450 pkt (Poor) — praktycznie brak szans. Dla kredytu gotówkowego wystarczy ~450, dla karty kredytowej ~400.