Karta kredytowa
Grace period, minimum payment i RRSO — co naprawdę kosztuje karta.
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Grace period"
Wpisz datę zakupu, kwotę oraz parametry swojej karty: długość cyklu rozliczeniowego (28-31 dni, zazwyczaj 30) i grace period (20-30 dni, typowo 25). Kalkulator pokaże: koniec cyklu rozliczeniowego, termin spłaty bezodsetkowej oraz liczbę dni darmowego kredytu (łącznie 50-60 dni). Pełna spłata do terminu = 0 zł odsetek.
Zakładka "Minimum payment (pułapka)"
Wpisz saldo na karcie (wykorzystany limit) i wybierz tryb spłaty: pełna (grace), minimalna 5% lub custom slider 3-15%. Kalkulator symuluje miesiąc po miesiącu jak dług się topi przy typowym oprocentowaniu 14,5% (cap ustawowy = Kodeks cywilny art. 359 § 2¹). Dla 10 000 zł przy minimum 5% to 83 miesięcy i ~3 020 zł odsetek.
Zakładka "Karta vs kredyt"
Porównuje 3 sposoby sfinansowania zakupu: karta kredytowa (minimum 5%, 14,5%), kredyt gotówkowy (9% + prowizja 5%), pożyczka ratalna sklep (0% RRSO). Dla kwoty 5 000 zł / 12 mies. typowy ranking: pożyczka ratalna (0 zł) < kredyt gotówkowy (~500 zł, spłacone) < karta (~590 zł + niespłacony dług 3 150 zł).
Wzory obliczeniowe
• Dni darmowe = cykl rozliczeniowy (28-31 dni) + okres spłaty bezodsetkowy (20-30 dni)
• Termin spłaty = data zakupu + cykl + grace period
• Warunek: pełna spłata salda do terminu; przy częściowej spłacie odsetki od dnia każdej transakcji
Minimum payment spiral — rekurencja miesięczna:
• oprocmies = oprocrok / 12 (stopa miesięczna)
• odsetkim = saldom-1 × oprocmies
• min_splatam = max(saldom-1 × 5%, 50 zł)
• kapitalm = min_splatam − odsetkim (to co rzeczywiście zmniejsza saldo)
• saldom = saldom-1 − kapitalm
• powtarzaj aż saldo = 0 ← liczba iteracji to czas spłaty
Maksymalne oprocentowanie (Kodeks cywilny art. 359 § 2¹):
• Odsetki ustawowe = stopa referencyjna NBP (3,75%) + 3,5 pp = 7,25%
• Odsetki maksymalne (kapitałowe) = 2 × ustawowe = 14,5%
• To cap na oprocentowanie karty kredytowej — NIE jest to WIBOR-based
• Bankomat: prowizja 3-5% od razu + odsetki 14,5% od dnia wypłaty (brak grace)
Minimum payment — 3 warianty (różnice banków):
• PKO BP Przejrzysta: 3% · typowy rynek: 5% · Citi premium: 10%
• Różnica 3% vs 5%: ~3 lata w czasie spłaty 10 000 zł
• Minimum absolutne: 50 zł (aktywuje się gdy % × saldo < 50 zł)
Grace period NIE obejmuje transakcji gotówkowych:
Wypłata z bankomatu karty kredytowej: prowizja 4% (typowo 3-5%) + odsetki 14,5% od dnia wypłaty, bez okresu bezodsetkowego. To #1 trap karty kredytowej — nigdy nie używaj karty kredytowej w bankomacie, chyba że awaryjnie.
Przykłady
Przykład 1: Grace period happy scenario — zakup 3 000 zł
Wniosek: Jeśli spłacisz pełne saldo do 29 czerwca — karta daje Ci darmowy kredyt 55 dni. To największy benefit karty kredytowej. Karta JEST darmowa, dopóki spłacasz w grace period. Robi się droga dopiero gdy zostawiasz dług.
Przykład 2: Minimum payment spiral — saldo 10 000 zł, min 5%
Dlaczego tak długo? Odsetki 14,5% rocznie (czyli ~1,21% mies.) zjadają ~25% każdej raty minimum w pierwszym roku. Kapitał spada tylko ~3% rocznie. Każdy nowy zakup na karcie wydłuża ten proces wykładniczo. Rozwiązanie: refinansowanie kredytem gotówkowym (RRSO ~12%, okres 3-5 lat) lub konsolidacyjnym.
Przykład 3: Karta kredytowa vs kredyt gotówkowy — 5 000 zł / 12 mies.
Wyjątek: Jeśli spłacisz pełne 5 000 zł w grace period (1 cykl rozliczeniowy) — karta jest DARMOWA. Zero odsetek, a i tak miałeś 50-60 dni bezpłatnego kredytu. Karta jest najgorsza gdy rozkładasz na długo, najlepsza gdy spłacasz w pełni.