Kalkulator Zdolności Kredytowej
Ile kredytu hipotecznego dostaniesz? Sprawdź z WIBOR 3M 3,84%, DTI 50% i kosztami utrzymania KNF.
Oblicz swoją maksymalną zdolność kredytową
UoP i emerytura = pełna zdolność; inne umowy = korekty
zł
Średnia z ostatnich 3–12 mies.1 (singiel) lub 2 (małżeństwo/partner)
Wnioskodawcy + dzieci + osoby na utrzymaniu
KNF: +800 zł kosztów / dziecko
zł
Karty kredytowe, pożyczki, alimentylat
Typowo 20–35 lat—
Stan na 23 kwietnia 2026 · WIBOR 3M 3,84% + marża 2,80% = 6,64%
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stawki 2026 (WIBOR 3M 3,84%, NBP 3,75%, DTI 50%) · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Zdolność wg dochodów"
Wybierz typ umowy (UoP, zlecenie, JDG, kontrakt B2B, emerytura) i wpisz dochód netto, liczbę wnioskodawców, osoby w gospodarstwie oraz istniejące zobowiązania miesięczne (karty, pożyczki, alimenty). Kalkulator uwzględnia koszty utrzymania KNF (1 200 zł/osoba + 800 zł/dziecko), DTI 50% i korekty związane z typem umowy.
Zakładka "Stress Test WIBOR"
Zobacz, jak zmieni się Twoja zdolność i rata, gdy WIBOR wzrośnie: obecny poziom 3,84%, stres KNF +2,5 pp oraz historyczny peak 2022 (+5 pp, czyli WIBOR ≈8,84%). KNF wymaga uwzględnienia bufora +2,5 pp w liczeniu zdolności (Rekomendacja S). Dobry test: czy poradzisz sobie w scenariuszu peak 2022?
Zakładka "Ranking banków 2026"
Porównaj 10 największych banków w Polsce — orientacyjne marże (2,5–3,0 pp), oprocentowania (WIBOR 3M + marża), wymagany wkład własny, miesięczne raty i szacunkowe RRSO. Pamiętaj: to ceny katalogowe — rzeczywista marża zależy od Twojej zdolności, wkładu, scoringu BIK i pakietu produktów.
Wzory obliczeniowe
Dochód dostępny na kredyt:
• Dochód łączny = dochód netto × liczba wnioskodawców
• Koszt utrzymania = 1 200 zł × dorosłych + 800 zł × dzieci (KNF 2026, bez dublowania)
• Dostępny dochód = Dochód łączny − koszt utrzymania − zobowiązania
• Maks. rata = Dostępny dochód × DTI 50%
Maksymalna kwota kredytu (odwrotna annuity):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach (np. 25 lat = 300 rat)
• Maks. kwota = Maks. rata × [1 − (1 + r)−n] / r
• Oprocentowanie = WIBOR 3M (3,84%) + marża banku (2,8 pp) = 6,64%
Korekty typu umowy (mnożnik kwoty kredytu):
• Umowa o pracę (UoP) · emerytura → × 1,00 (baza)
• Zlecenie z chorobowym → × 0,95
• JDG ≥ 24 mies. → × 1,00 · JDG < 24 mies. → × 0,80
• Zlecenie bez chorobowego → × 0,70
• Kontrakt B2B → × 0,90
Stress test KNF (Rekomendacja S, nowelizacja 2023):
• Bufor dla kredytów hipotecznych > 5 lat: aktualne oproc. + 5,0 pp
• Bufor dla kredytów ≤ 5 lat: aktualne oproc. + 2,5 pp
• Bank wybiera niższą z dwóch zdolności: bazową i po stres-teście
• Historyczny peak 2022: WIBOR 3M 7,6% (+ 3,76 pp vs obecny)
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. W 2026 r. trwa okres przejściowy — nowe umowy kredytowe mogą używać POLSTR (zwykle 6M), a stare kredyty są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Oba wskaźniki są publikowane równolegle — różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj w granicach 0-0,1 pp.
• Dochód łączny = dochód netto × liczba wnioskodawców
• Koszt utrzymania = 1 200 zł × dorosłych + 800 zł × dzieci (KNF 2026, bez dublowania)
• Dostępny dochód = Dochód łączny − koszt utrzymania − zobowiązania
• Maks. rata = Dostępny dochód × DTI 50%
Maksymalna kwota kredytu (odwrotna annuity):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach (np. 25 lat = 300 rat)
• Maks. kwota = Maks. rata × [1 − (1 + r)−n] / r
• Oprocentowanie = WIBOR 3M (3,84%) + marża banku (2,8 pp) = 6,64%
Korekty typu umowy (mnożnik kwoty kredytu):
• Umowa o pracę (UoP) · emerytura → × 1,00 (baza)
• Zlecenie z chorobowym → × 0,95
• JDG ≥ 24 mies. → × 1,00 · JDG < 24 mies. → × 0,80
• Zlecenie bez chorobowego → × 0,70
• Kontrakt B2B → × 0,90
Stress test KNF (Rekomendacja S, nowelizacja 2023):
• Bufor dla kredytów hipotecznych > 5 lat: aktualne oproc. + 5,0 pp
• Bufor dla kredytów ≤ 5 lat: aktualne oproc. + 2,5 pp
• Bank wybiera niższą z dwóch zdolności: bazową i po stres-teście
• Historyczny peak 2022: WIBOR 3M 7,6% (+ 3,76 pp vs obecny)
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. W 2026 r. trwa okres przejściowy — nowe umowy kredytowe mogą używać POLSTR (zwykle 6M), a stare kredyty są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Oba wskaźniki są publikowane równolegle — różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj w granicach 0-0,1 pp.
Przykłady
Przykład 1: Singiel, UoP 6 000 zł netto, 1 osoba, 25 lat
Dochód łączny6 000 zł
Koszt utrzymania (1 × 1 200 zł)1 200 zł
Dostępny dochód4 800 zł
Maks. rata (50% DTI)2 400 zł
Oprocentowanie (WIBOR 3M 3,84% + marża 2,8 pp)6,64%
Maks. zdolność kredytowa~351 000 zł
Razem do spłaty (300 rat × 2 400 zł)~720 000 zł
Odsetki łącznie~369 000 zł
Przykład 2: Małżeństwo 2 × 6 000 zł netto + 1 dziecko, 30 lat
Dochód łączny12 000 zł
Koszt utrzymania (2 dorosłych × 1 200 + 1 dziecko × 800)3 200 zł
Dostępny dochód8 800 zł
Maks. rata (50% DTI)4 400 zł
Maks. zdolność (30 lat @ 6,64%)~688 000 zł
Razem do spłaty~1 584 000 zł
Odsetki łącznie~896 000 zł
Przykład 3: Stress test — Singiel UoP 6 000 zł, 25 lat (scenariusze WIBOR)
WIBOR 3,84% (obecny) → oproc. 6,64%Zdolność ~351 000 zł · Rata 2 400 zł
WIBOR 6,34% (stres KNF +2,5 pp) → oproc. 9,14%Zdolność ~286 000 zł · Rata 2 400 zł
WIBOR 8,84% (peak 2022 +5 pp) → oproc. 11,64%Zdolność ~235 000 zł · Rata 2 400 zł
Różnica zdolności (obecny vs peak 2022)−116 000 zł (−33%)
Najczęściej zadawane pytania
Bank liczy w 4 krokach: (1) dochód netto minus koszt utrzymania (KNF 2026: 1 200 zł/osoba + 800 zł/dziecko) i istniejące zobowiązania; (2) pomnożenie dostępnego dochodu przez DTI 50% → maksymalna rata; (3) z odwrotności annuity przy oprocentowaniu 6,64% (WIBOR 3M 3,84% + marża 2,8 pp) i okresie (zwykle 25 lat) otrzymuje się maks. kwotę kredytu; (4) stress test Rekomendacji S KNF (nowelizacja 2023): ta sama kalkulacja przy oprocentowaniu +5 pp dla kredytów hipotecznych (>5 lat) lub +2,5 pp dla krótszych — bank bierze niższą z dwóch zdolności. Dodatkowo banki stosują korekty dla typu umowy (JDG <24 mies. -20%, zlecenie bez chorobowego -30%, B2B -10%).
Singiel UoP 6 000 zł netto / 25 lat: dostępny dochód 4 800 zł → rata max 2 400 zł → zdolność ~351 000 zł. Małżeństwo 2 × 6 000 zł netto + 1 dziecko / 30 lat: dochód łączny 12 000, koszt utrzymania 2 dorosłych × 1 200 + 800 = 3 200, dostępny 8 800 → rata max 4 400 zł → zdolność ~688 000 zł. Małżeństwo ma ~96% większą zdolność niż singiel (2× dochód + niższe koszty — KNF nie dubluje kosztu dzieci z dorosłymi). Dodatkowy zarobek drugiej osoby o 1 000 zł netto zwiększa zdolność o ~76 000 zł.
Tak — ale zależy od stażu. JDG <24 mies. = korekta -20% (brak pełnej historii księgowej). JDG ≥24 mies. prowadzona z zyskiem: pełna baza, ale bank liczy dochód jako średnią z 12 miesięcy PIT-u (minus ZUS, minus amortyzacja). Efekt: dochód księgowy 8 000 zł netto ≈ 6 500 zł "uznane" przez bank. Rozwiązanie: 2 pełne lata w JDG + stabilny zysk + KPiR/JPK w porządku + brak dużych odpisów. Ryczałt jest traktowany osobno — dochód liczony jako 65–90% przychodu.
DTI (Debt-to-Income) to stosunek wszystkich zobowiązań miesięcznych (rata kredytu + karty + pożyczki + alimenty) do dochodu netto. Rekomendacja S KNF (nowelizacja 2023) ogranicza DTI dla kredytów hipotecznych: standard 50% dla dochodów do średniej krajowej, do 65% dla osób z dochodem powyżej średniej (każdy bank sam wyznacza próg, często 15-20 tys. zł netto). Dla dochodu 6 000 zł netto DTI 50% = 3 000 zł max na wszystkie raty. Jeśli już spłacasz 500 zł/mies. karty, na hipotekę zostaje 2 500 zł. Rekomendacja T dotyczy kredytów konsumenckich (nie hipotecznych) i nie narzuca konkretnego progu DTI, lecz wymaga oceny zdolności zgodnie z wytycznymi KNF.
5 najskuteczniejszych kroków: (1) Spłać karty kredytowe — bank liczy 5% limitu jako ratę (limit 20 000 zł = 1 000 zł "wirtualnej" raty, nawet przy zerowym saldzie). (2) Zamknij nieużywane limity — każdy limit = mniejsza zdolność. (3) Wydłuż okres z 20 do 30 lat (zdolność rośnie o ~25%, ale odsetki wyższe o ~60%). (4) Zwiększ wkład własny do 30%+ — niższa marża = niższa rata = większa kwota. (5) Znajdź współkredytobiorcę (rodzic, partner) — dochód się sumuje, ale tak samo zobowiązania.