Refinansowanie kredytu
Porównaj obecną ratę z nową ofertą i sprawdź break-even.
Sprawdź, czy opłaca Ci się zrefinansować kredyt
zł
Pozostały kapitał do spłatylat
Ile lat zostało do końca kredytu%
Np. WIBOR 3M 3,84% + marża 3,2 pp%
Oferta nowego banku (marża 2026: 2,3–3,0 pp)%
Typowo 0–3% (1,5% median)zł
Taksa + rzeczoznawca + opłaty sądowe—
Stan na 23 kwietnia 2026 · WIBOR 3M 3,84% · marża typowa 2026: 2,80 pp (nowe oferty 2,3–3,0 pp)
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stawki 2026 (WIBOR 3M 3,84%, NBP 3,75%) · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Break-even"
Wpisz saldo pozostałe (kapitał do spłaty), okres pozostały, obecne oprocentowanie (np. WIBOR 3M 3,84% + marża 3,2 pp = 7,04%) i nowe oprocentowanie z oferty (WIBOR + 2,3 pp = 6,14%). Dodaj prowizję nowego banku (typowo 1,5%) i koszt notariusza + wyceny (~1 500 zł). Kalkulator pokaże ratę starą/nową, oszczędność miesięczną oraz break-even w miesiącach i latach. Reguła kciuka: refi opłaca się, gdy break-even < 5 lat i zostało Ci ≥ 5 lat kredytu.
Zakładka "Scenariusze oszczędności"
Zobacz, jak rośnie oszczędność przy redukcji marży o 0,5 / 1,0 / 1,5 pp. Wynik: rata nowa, oszczędność miesięczna, oszczędność netto na 10 lat i lifetime (po odjęciu kosztu refi), break-even. Typowa redukcja marży przy refi 2026 to 0,5–1,0 pp dzięki konkurencji banków o dobre kredyty (LTV < 70%, scoring BIK > 533).
Zakładka "Koszty ukryte"
Pełny rachunek kosztów refi: prowizja nowego banku, wycena (~700 zł), notariusz (~800 zł), wykreślenie starej hipoteki z KW (500 zł), wpis nowej hipoteki (200 zł), OC pomostowe (0,8%/rok kwoty kredytu przez 3–6 mies. do wpisu hipoteki nowego banku) oraz kara wcześniejszej spłaty starego kredytu (2% dla zmiennego przez 3 lata lub 3% dla stałego przez cały okres stałego — art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym 2017).
Wzory obliczeniowe
Rata równa (annuitet):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach (np. 20 lat = 240 rat)
• Rata = K × r × (1 + r)n / [(1 + r)n − 1]
• Gdzie K = saldo pozostałe do spłaty
Break-even refinansowania:
• Oszczędność miesięczna = Rata obecna − Rata nowa
• Koszt refi = Prowizja (% × saldo) + notariusz + wycena + OC pomostowe + kara wcześniejszej spłaty
• Break-even (miesiące) = Koszt refi / Oszczędność miesięczna
• Refi opłaca się gdy break-even < 5 lat i zostało ≥ 5 lat kredytu
• Oszczędność netto lifetime = Oszczędność mies. × n − Koszt refi
Kara wcześniejszej spłaty (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym 2017):
• Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża): max 2% kapitału pozostałego do spłaty przez pierwsze 3 lata, potem 0 zł.
• Oprocentowanie stałe (5/10 lat): max 3% kapitału przez cały okres obowiązywania stałego oprocentowania.
• Zwrot prowizji (art. 40 ust. 5): proporcjonalny do niewykorzystanego okresu. Przykład: prowizja 6 000 zł, kredyt 25 lat, spłata po 5 lat → zwrot = 6 000 × 20/25 = 4 800 zł.
OC pomostowe (do wpisu hipoteki nowego banku):
• Stawka: 0,6–1% rocznie kwoty kredytu (typowo 0,8%)
• Okres: 3–6 mies. do uprawomocnienia wpisu w księdze wieczystej
• Miesięcznie = saldo × 0,8% / 12 ≈ 200 zł dla 300k
• Wliczone w ratę kredytu (nie płacisz osobno) — ale zwiększa realny koszt przez pierwsze miesiące.
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. W 2026 r. trwa okres przejściowy — nowe umowy kredytowe mogą używać POLSTR (zwykle 6M), a stare kredyty są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Oba wskaźniki są publikowane równolegle — różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj w granicach 0–0,1 pp. Refinansowanie starego kredytu WIBOR na nowy POLSTR nie ma efektu netto poza redukcją marży.
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach (np. 20 lat = 240 rat)
• Rata = K × r × (1 + r)n / [(1 + r)n − 1]
• Gdzie K = saldo pozostałe do spłaty
Break-even refinansowania:
• Oszczędność miesięczna = Rata obecna − Rata nowa
• Koszt refi = Prowizja (% × saldo) + notariusz + wycena + OC pomostowe + kara wcześniejszej spłaty
• Break-even (miesiące) = Koszt refi / Oszczędność miesięczna
• Refi opłaca się gdy break-even < 5 lat i zostało ≥ 5 lat kredytu
• Oszczędność netto lifetime = Oszczędność mies. × n − Koszt refi
Kara wcześniejszej spłaty (art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym 2017):
• Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża): max 2% kapitału pozostałego do spłaty przez pierwsze 3 lata, potem 0 zł.
• Oprocentowanie stałe (5/10 lat): max 3% kapitału przez cały okres obowiązywania stałego oprocentowania.
• Zwrot prowizji (art. 40 ust. 5): proporcjonalny do niewykorzystanego okresu. Przykład: prowizja 6 000 zł, kredyt 25 lat, spłata po 5 lat → zwrot = 6 000 × 20/25 = 4 800 zł.
OC pomostowe (do wpisu hipoteki nowego banku):
• Stawka: 0,6–1% rocznie kwoty kredytu (typowo 0,8%)
• Okres: 3–6 mies. do uprawomocnienia wpisu w księdze wieczystej
• Miesięcznie = saldo × 0,8% / 12 ≈ 200 zł dla 300k
• Wliczone w ratę kredytu (nie płacisz osobno) — ale zwiększa realny koszt przez pierwsze miesiące.
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. W 2026 r. trwa okres przejściowy — nowe umowy kredytowe mogą używać POLSTR (zwykle 6M), a stare kredyty są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Oba wskaźniki są publikowane równolegle — różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj w granicach 0–0,1 pp. Refinansowanie starego kredytu WIBOR na nowy POLSTR nie ma efektu netto poza redukcją marży.
Przykłady
Przykład 1: 300 000 zł / 20 lat · marża 3,2 pp → 2,3 pp
Saldo pozostałe300 000 zł
Okres pozostały20 lat (240 rat)
Obecne oproc. (WIBOR 3,84% + marża 3,2 pp)7,04%
Nowe oproc. (WIBOR 3,84% + marża 2,3 pp)6,14%
Rata obecna~2 332 zł
Rata nowa~2 173 zł
Oszczędność miesięczna~159,51 zł
Prowizja 1,5% + notariusz/wycena4 500 + 1 500 = 6 000 zł
Break-even (miesiące)37,6 mies.
Break-even (lata)3,13 lat
Oszczędność netto lifetime~32 282 zł
Przykład 2: 500 000 zł / 25 lat · marża 2,8 pp → 2,0 pp
Saldo pozostałe500 000 zł
Okres pozostały25 lat (300 rat)
Obecne oproc. (WIBOR 3,84% + 2,8 pp)6,64%
Nowe oproc. (WIBOR 3,84% + 2,0 pp)5,84%
Rata obecna~3 412 zł
Rata nowa~3 168 zł
Oszczędność miesięczna~244 zł
Prowizja 1% + notariusz/wycena5 000 + 1 500 = 6 500 zł
Break-even~26,6 mies. (2,2 lat)
Oszczędność netto lifetime~66 700 zł
Przykład 3: Pułapka karencji — 350 000 zł / 24 lat z 2-letniego stałego
Saldo pozostałe350 000 zł
Typ starego oprocent.stałe (2 lata od startu)
Kara wcześniejszej spłaty (3% kapitału)10 500 zł
Redukcja marży potrzebna do sensownego refi≥ 0,6 pp
Przy redukcji 0,4 pp: break-even> 7 lat — NIE OPŁACA SIĘ
StrategiaPoczekaj na koniec okresu stałego, wtedy kara = 0
Uwaga: dla oprocent. stałego kara 3% obowiązuje przez cały okres stałego (zwykle 5 lub 10 lat). Dla zmiennego: tylko przez pierwsze 3 lata. Po upływie tego okresu spłata kapitału bez dodatkowych opłat.
Najczęściej zadawane pytania
Refinansowanie ma sens, gdy jednocześnie spełnione są 3 warunki: (1) Break-even < 5 lat — koszt refi (prowizja + notariusz + OC pomostowe) zwraca się w mniej niż 5 lat oszczędności na racie; (2) Zostało Ci ≥ 5 lat kredytu — inaczej nie zdążysz odzyskać kosztów; (3) Redukcja oprocentowania ≥ 0,5 pp (lepiej 1 pp+) — poniżej tego koszty zjedzą oszczędność. Przykład: 300k / 20 lat, redukcja 0,9 pp, koszt refi 6 000 zł → break-even 3,1 lat, lifetime oszczędność ~32 000 zł. OK. Ten sam kredyt przy redukcji 0,3 pp → break-even 10 lat, nie opłaca się.
Typowe koszty na kredyt 300k: (1) Prowizja nowego banku 0–3% (median 1,5% = 4 500 zł); (2) Wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę ~700 zł; (3) Taksa notarialna 800–1 500 zł; (4) Wykreślenie starej hipoteki z KW 500 zł; (5) Wpis nowej hipoteki 200 zł; (6) OC pomostowe 0,6–1%/rok kwoty kredytu × 3–6 mies. (do wpisu hipoteki) ≈ 600–900 zł. Razem: 7 000–8 000 zł dla 300k. Dla 500k: 9 000–11 000 zł.
Tak — i jest to NAJTAŃSZA opcja. Nazywa się "obniżenie marży" lub "aneks do umowy". Pomijasz: notariusza, wykreślenie/wpis hipoteki, OC pomostowe, zmianę ubezpieczeń. Koszt ogranicza się do prowizji banku (często 0,5–1% kapitału, czasem 0 zł). Strategia: najpierw wyślij zapytanie do 2–3 banków konkurencyjnych i dostań lepsze oferty, potem idź do swojego banku z propozycją aneksu. Banki chętnie się zgadzają, bo stracą klienta. Sprawdź kalkulator rata-kredytu-hipotecznego, żeby policzyć, ile konkretnie chcesz zaoszczędzić.
Karencja to okres, w którym bank może naliczyć karę za wcześniejszą spłatę kredytu. Reguluje to art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym 2017: (1) Oprocentowanie zmienne (WIBOR + marża): max 2% kapitału pozostałego do spłaty przez pierwsze 3 lata od zawarcia umowy, potem kara = 0 zł; (2) Oprocentowanie stałe (5/10 lat): max 3% kapitału przez cały okres obowiązywania stałego oprocentowania (czyli jeśli masz 5-letnie stałe, kara trwa 5 lat). Bank jednocześnie MUSI zwrócić proporcjonalnie prowizję pobraną na start (art. 40 ust. 5). UWAGA: jeśli masz 2-letni okres stałego i w 18. miesiącu chcesz refi, zapłacisz 3% kary — poczekaj 6 miesięcy.
Refi to nowy kredyt — wymaga pełnej nowej oceny zdolności (dokumenty dochodowe, weryfikacja zatrudnienia, scoring BIK, wycena mieszkania). Dla BIK refi jest neutralny: zapisuje się zamknięcie starego zobowiązania i otwarcie nowego — nie ma negatywnego efektu, jeśli terminowo spłacasz raty. Częste zapytania do BIK (3+ banki w miesiącu) mogą tymczasowo obniżyć scoring o 10–20 pkt, ale po 3–6 mies. wraca do normy. Uwaga: w przerwie między zamknięciem starego a uruchomieniem nowego (zwykle 1–2 tygodnie) suma zobowiązań w BIK jest DWOJONA — nie aplikuj wtedy o inne kredyty.