Kalkulator Wkładu Własnego
Ile oszczędności potrzebujesz na mieszkanie w 2026: wkład 20%, koszty dodatkowe, alternatywy przy braku wkładu i plan oszczędzania.
Stan na 23 kwietnia 2026 · KNF min. 20% · WIBOR 3M 3,84%
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator wkładu"
Wpisz cenę nieruchomości, wybierz LTV (Loan-to-Value — procent ceny finansowany kredytem; LTV 80% = wkład 20%) i rynek (wtórny/pierwotny). Kalkulator obliczy wkład własny, kwotę kredytu oraz koszty dodatkowe (PCC, notariusz, opłata sądowa, rzeczoznawca) — razem to kwota, którą musisz mieć z oszczędności przed podpisaniem umowy.
Zakładka "Brak wkładu — 4 alternatywy"
Porównaj ścieżki dla osób z niskim lub zerowym wkładem: Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM), Konto Mieszkaniowe oraz standardowy kredyt z wyższym LTV i UNWW. Program Pierwsze Klucze został anulowany 5 czerwca 2025 r. i nigdy nie wszedł w życie — kalkulator pomija go jako ścieżkę aktywną. Kalkulator ocenia dopasowanie każdej ścieżki do Twojej sytuacji i rekomenduje najkorzystniejszą.
Zakładka "Plan oszczędzania"
Ułóż plan oszczędzania na wkład własny. Kalkulator pokazuje ile odłożysz przez zadany horyzont (lokata 3,5% vs Konto Mieszkaniowe z premią 10% po 3 latach) i ile miesięcy potrzebujesz, żeby zebrać 20% ceny nieruchomości + koszty dodatkowe.
Wzory
• Wkład własny = Cena × (100% − LTV)
• Kwota kredytu = Cena × LTV
• Przykład: 600 000 × 20% = 120 000 zł wkładu, 480 000 zł kredytu
Koszty dodatkowe zakupu:
• PCC (rynek wtórny): 2% × cena
• PCC (rynek pierwotny): 0% (ale + VAT 8%/23% w cenie)
• Taksa notarialna: ~0,5% × cena + 2 500 zł minimum
• Opłata sądowa — hipoteka: 200 zł
• Rzeczoznawca: ~700 zł (500-800 zł)
Marża banku wg LTV (orientacyjnie 2026):
• LTV ≤ 60% → marża ~2,5pp (−0,3pp vs baseline)
• LTV 60-70% → marża ~2,6pp
• LTV 70-80% → marża ~2,8pp (baseline)
• LTV > 80% → marża ~3,1pp + obowiązkowe UNWW (0,3%/rok)
FV — lokata/Konto Mieszkaniowe:
• FV = PV × (1+r)n + PMT × [(1+r)n − 1] / r
• Konto Mieszkaniowe: + 10% premii sumy wpłat po 3+ latach