Kalkulator RRSO
Rzeczywisty koszt kredytu: oprocentowanie + prowizja + ubezpieczenia. Porównaj oferty 3 banków.
Oblicz RRSO — wszystkie koszty kredytu w jednej liczbie
zł
Kwota wnioskowana (brutto, przed prowizją)lat
Typowo 5–35 lat%
Hipoteczny 2026: ~6,64%%
Typowo 0–3%; 1,5% średniazł
Życie + nieruchomość + UNWW/pomost—
Stan na 23 kwietnia 2026 · WIBOR 3M 3,84% · RRSO zgodna z dyrektywą 2008/48/WE
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stawki 2026 (WIBOR 3M 3,84%, NBP 3,75%, DTI 50%) · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator RRSO"
Wpisz kwotę kredytu (np. 500 000 zł), okres spłaty, oprocentowanie nominalne (hipoteczne 2026 to ~6,64%), prowizję (0–3%) i miesięczne ubezpieczenia. Kalkulator iteracyjnie (metodą bisekcji) znajdzie stopę RRSO, dla której wartość obecna wszystkich płatności = kwocie wypłaconej (kwota kredytu minus prowizja potrącona z wypłaty).
Zakładka "Porównanie 3 ofert"
Wpisz parametry 3 banków (nazwa, oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenia) — kalkulator automatycznie wyliczy RRSO dla każdej oferty i wskaże zwycięzcę. Uwaga: porównywanie RRSO ma sens TYLKO przy tej samej kwocie i okresie spłaty.
Zakładka "RRSO vs oprocentowanie"
Edukacyjny przegląd trzech typowych kredytów: hipoteczny (500k / 25 lat), gotówkowy (20k / 5 lat) i chwilówka (2k / 30 dni). Zobacz, jak prowizja i ubezpieczenia zwiększają RRSO ponad nominalne oprocentowanie — i dlaczego chwilówki mają RRSO przekraczające 80%.
Wzory obliczeniowe
Rata kapitałowo-odsetkowa (annuitet):
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• Rata = kwota × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
Płatność miesięczna (do RRSO):
• Płatność = Rata + ubezpieczenia miesięczne
• Prowizja jednorazowa — potrącana z kwoty wypłaty
Kwota wypłacona:
• Kwota netto = Kwota kredytu − prowizja (% z kwoty)
• Przykład: 500 000 zł − 1,5% = 500 000 − 7 500 = 492 500 zł
RRSO (wzór ustawowy, dyrektywa 2008/48/WE):
• Szukaj RRSO takiej, by spełnione było równanie:
• Σ [Płatność / (1 + RRSO / 12)i] = Kwota wypłacona
• gdzie i = 1, 2, ..., n (wszystkie miesiące spłaty)
• Rozwiązanie iteracyjne — tu metodą bisekcji (dokładność ±0,001%)
Różnica RRSO − oprocentowanie nominalne = ukryte koszty:
• Hipoteczny (długi, niska prowizja): +0,5–1 pp
• Gotówkowy (krótki, wyższa prowizja): +3–6 pp
• Chwilówka (bardzo krótka, opłaty 25%+): +50–200 pp
• r = oprocentowanie roczne / 12 (stopa miesięczna)
• n = okres w miesiącach
• Rata = kwota × [r × (1 + r)n] / [(1 + r)n − 1]
Płatność miesięczna (do RRSO):
• Płatność = Rata + ubezpieczenia miesięczne
• Prowizja jednorazowa — potrącana z kwoty wypłaty
Kwota wypłacona:
• Kwota netto = Kwota kredytu − prowizja (% z kwoty)
• Przykład: 500 000 zł − 1,5% = 500 000 − 7 500 = 492 500 zł
RRSO (wzór ustawowy, dyrektywa 2008/48/WE):
• Szukaj RRSO takiej, by spełnione było równanie:
• Σ [Płatność / (1 + RRSO / 12)i] = Kwota wypłacona
• gdzie i = 1, 2, ..., n (wszystkie miesiące spłaty)
• Rozwiązanie iteracyjne — tu metodą bisekcji (dokładność ±0,001%)
Różnica RRSO − oprocentowanie nominalne = ukryte koszty:
• Hipoteczny (długi, niska prowizja): +0,5–1 pp
• Gotówkowy (krótki, wyższa prowizja): +3–6 pp
• Chwilówka (bardzo krótka, opłaty 25%+): +50–200 pp
Przykłady
Przykład 1: Hipoteczny 500 000 zł / 25 lat / 6,64% / prowizja 1,5% / ubezp. 150 zł
Kwota kredytu500 000 zł
Okres25 lat (300 rat)
Oprocentowanie nominalne6,64%
Prowizja (1,5% × 500 000)7 500 zł
Ubezpieczenia miesięcznie150 zł
Rata kapitałowo-odsetkowa~3 420 zł
Płatność miesięczna (rata + ubezp.)~3 570 zł
Kwota wypłacona (netto)492 500 zł
RRSO (wzór ustawowy)~7,3%
Różnica RRSO vs oprocent.+0,66 pp
Ubezpieczenia łącznie (300 × 150)45 000 zł
Odsetki łącznie~526 000 zł
Całkowita kwota do zapłaty~1 078 500 zł
Przykład 2: Porównanie 3 ofert hipotecznych (500k / 25 lat)
Bank A (oproc. 6,44%, prow. 1,5%, ubezp. 140)RRSO ~7,07%
Bank B (oproc. 6,64%, prow. 0%, ubezp. 180)RRSO ~7,34%
Bank C (oproc. 6,34%, prow. 2,0%, ubezp. 130)RRSO ~7,07%
Zwycięzca (wg RRSO)Bank A lub C
Wniosek"Prowizja 0%" w banku B kompensowana wyższym ubezpieczeniem
Przykład 3: Trzy typy kredytu — dlaczego chwilówki są droższe
Hipoteczny 500k / 25 latOprocent. 6,64% → RRSO ~7,3% (+0,7 pp)
Gotówkowy 20k / 5 latOprocent. 9,0% → RRSO ~13,5% (+4,5 pp)
Chwilówka 2k / 30 dniOprocent. 7,2% → RRSO ~300% (+293 pp)
Dlaczego chwilówka ma RRSO ~300%?Prowizja 25% (ustawa antylichwiarska) rozłożona na 1 miesiąc = 300% rocznie
Najczęściej zadawane pytania
RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) to wskaźnik, który pokazuje łączny koszt kredytu w skali roku, uwzględniając nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też prowizję, opłaty przygotowawcze i wszystkie obowiązkowe ubezpieczenia. Jest to jedyny uczciwy sposób porównania ofert różnych banków. Obowiązek podania RRSO wynika z ustawy o kredycie konsumenckim 2011 oraz ustawy o kredycie hipotecznym 2017 (implementacja dyrektywy UE 2008/48/WE).
Bo RRSO uwzględnia WSZYSTKIE koszty: oprocentowanie + prowizja + ubezpieczenia + opłaty przygotowawcze. Oprocentowanie nominalne pokazuje tylko odsetki od kapitału. Przy kredycie hipotecznym 500 000 zł / 25 lat / 6,64% z prowizją 1,5% i ubezp. 150 zł/mies. RRSO wynosi ~7,3%. Różnica 0,7 pp to koszt prowizji i ubezpieczeń rozłożony na cały okres. Dla kredytów gotówkowych (krótszy okres + wyższa prowizja) różnica jest większa (+3–6 pp). Dla chwilówek — dramatycznie duża (+50–200 pp).
Zawsze porównuj RRSO, nie oprocentowanie nominalne. Bank z oprocent. 6,5% i prowizją 2% może mieć wyższą RRSO niż bank z oprocent. 6,9% i prowizją 0%. WAŻNE: RRSO porównywalna jest TYLKO przy tej samej kwocie i okresie spłaty — inaczej porównanie jest mylące. Dodatkowo pamiętaj o: ubezpieczeniu pomostowym (+1–1,5 pp przez 3–6 miesięcy), UNWW (przy LTV >80%) oraz pakietach produktów banku (konto, karta, polisa życiowa — niższa marża w zamian za cross-sell).
Tak. Ustawa o kredycie konsumenckim (2011, art. 5-7) i ustawa o kredycie hipotecznym (2017, art. 11) nakazują podawanie RRSO na każdym materiale reklamowym z przykładem reprezentatywnym, a także na umowie kredytowej. Bank musi ujawnić wszystkie opłaty wchodzące do RRSO. Jeśli bank nie podał RRSO lub podał błędną (zaniżoną) — konsument może skorzystać z sankcji kredytu darmowego (art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim) i spłacić tylko kapitał bez odsetek. W praktyce dotyczy to głównie pożyczek pozabankowych.
Do RRSO wchodzą: (1) odsetki (oprocentowanie nominalne), (2) prowizja za udzielenie kredytu, (3) opłata przygotowawcza, (4) obowiązkowe ubezpieczenia (życie, nieruchomość, UNWW, ubezpieczenie pomostowe), (5) opłaty za prowadzenie konta w banku (jeśli wymagane). Do RRSO NIE wchodzą: PCC (2% na rynku wtórnym), taksa notarialna, opłata sądowa za wpis hipoteki, koszt rzeczoznawcy — to koszty transakcji zakupu nieruchomości, nie samego kredytu. Pamiętaj: realny koszt zakupu mieszkania jest wyższy niż sama RRSO sugeruje.