Nadpłata kredytu hipotecznego
Policz ile zaoszczędzisz na odsetkach i o ile lat skrócisz spłatę. Porównaj nadpłatę z lokatą i ETF.
Stan na 23 kwietnia 2026 · WIBOR 3M 3,84% + marża typowa 2,8pp = 6,64%
Ile zaoszczędzisz nadpłacając kredyt co miesiąc
zł
Obecne saldo kapitałumies
12–420 mies. (1–35 lat)%
Typowo 6,64% (WIBOR 3M + marża)zł
0–5 000 zł dodatkowo co miesiącSkrócenie okresu daje większą oszczędność
—
WIBOR 3M 3,84% · Marża typowa 2,8pp · Stan na 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka „Nadpłata miesięczna"
Wpisz pozostałe saldo kredytu, liczbę miesięcy do końca spłaty, oprocentowanie (typowo 6,64% = WIBOR 3M 3,84% + marża 2,8pp) oraz kwotę nadpłaty miesięcznej (np. 500 zł). Wybierz strategię: skrócenie okresu (największa oszczędność) lub obniżenie raty (więcej miesięcznej gotówki). Kalkulator pokaże ile miesięcy szybciej spłacisz i ile odsetek zaoszczędzisz.
Zakładka „Nadpłata jednorazowa"
Typowy scenariusz: premia roczna, zwrot z PIT, sprzedaż auta, spadek. Wpisz pozostałe saldo i kwotę jednorazowej wpłaty (np. 30 000 zł). Zobaczysz o ile lat skrócisz spłatę i ile zaoszczędzisz odsetek. Wpłata teraz zawsze bije wpłatę za rok — każdy miesiąc zwłoki to dodatkowe odsetki od pełnego salda.
Zakładka „Nadpłata vs Lokata vs ETF"
Break-even analiza: czy nadpłacić kredyt, czy ulokować na lokacie 5%, czy zainwestować w ETF S&P 500 (~8% long-term)? Kalkulator uwzględnia podatek Belki 19% od zysków z lokat i ETF (nadpłata nie podlega Belce, bo nie jest zyskiem z inwestycji). Wyświetla zwycięzcę matematycznego.
Wzory
Rata równa (annuitet) — baseline:
• r = oprocentowanie / 12 / 100 (stopa miesięczna)
• n = liczba rat
• Rata = kwota × [r × (1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Nadpłata miesięczna — skrócenie okresu:
• Pętla: co miesiąc saldo × r = odsetki; rata + nadpłata − odsetki = spłata kapitału
• Kończy się, gdy saldo dochodzi do 0 — liczymy liczbę miesięcy do spłaty
• Oszczędność = odsetki bazowe − odsetki z nadpłatą
Nadpłata jednorazowa — nowy okres:
• Rata R zostaje bez zmian
• Nowe saldo K' = saldo − wpłata
• Nowy okres n' = log(R / (R − K' × r)) / log(1+r)
• Nowe odsetki = R × n' − K'
Nadpłata vs Lokata/ETF (break-even):
• Nadpłata: zysk netto = kwota × [(1 + oproc. kredytu)lat − 1] (bez Belki)
• Lokata: zysk brutto × 0,81 (po Belce 19%)
• ETF: zysk brutto × 0,81 (po Belce 19%)
• Nadpłata > lokata: gdy oproc. kredytu > oproc. lokaty × 0,81
• r = oprocentowanie / 12 / 100 (stopa miesięczna)
• n = liczba rat
• Rata = kwota × [r × (1+r)n] / [(1+r)n − 1]
Nadpłata miesięczna — skrócenie okresu:
• Pętla: co miesiąc saldo × r = odsetki; rata + nadpłata − odsetki = spłata kapitału
• Kończy się, gdy saldo dochodzi do 0 — liczymy liczbę miesięcy do spłaty
• Oszczędność = odsetki bazowe − odsetki z nadpłatą
Nadpłata jednorazowa — nowy okres:
• Rata R zostaje bez zmian
• Nowe saldo K' = saldo − wpłata
• Nowy okres n' = log(R / (R − K' × r)) / log(1+r)
• Nowe odsetki = R × n' − K'
Nadpłata vs Lokata/ETF (break-even):
• Nadpłata: zysk netto = kwota × [(1 + oproc. kredytu)lat − 1] (bez Belki)
• Lokata: zysk brutto × 0,81 (po Belce 19%)
• ETF: zysk brutto × 0,81 (po Belce 19%)
• Nadpłata > lokata: gdy oproc. kredytu > oproc. lokaty × 0,81
Przykłady
Przykład 1: Nadpłata 500 zł/mies. — kredyt 300k / 20 lat / 6,64%
Saldo kredytu300 000 zł
Okres pozostały240 mies. (20 lat)
Oprocentowanie (WIBOR 3,84% + marża 2,8pp)6,64%
Rata bazowa~2 262 zł
Suma odsetek bez nadpłat~242 900 zł
Z nadpłatą 500 zł/mies (rata 2 762 zł) — okres~180 mies. (15 lat)
Suma odsetek z nadpłatą~151 000 zł
Skrócenie okresu~5 lat
Oszczędność odsetek~92 000 zł
Efektywny zwrot z nadpłaty= 6,64% (oproc. kredytu)
Przykład 2: Nadpłata jednorazowa 30 000 zł — 300k / 20 lat / 6,64%
Saldo przed wpłatą300 000 zł
Rata (bez zmian)~2 262 zł
Suma odsetek bez wpłaty~242 900 zł
Saldo po wpłacie 30k270 000 zł
Nowy okres (z tą samą ratą)~196 mies. (~16,3 lat)
Nowa suma odsetek~173 000 zł
Skrócenie okresu~3,7 roku (44 mies.)
Oszczędność odsetek~70 000 zł
Zwrot z każdej wpłaconej złotówki~233%
Przykład 3: 30 000 zł na 20 lat — nadpłata vs lokata 5% vs ETF 8%
Kwota wyjściowa30 000 zł
Okres20 lat
A: Nadpłata kredytu 6,64% (bez Belki)~78 000 zł zysk netto
B: Lokata 5% brutto (× 20 lat)~49 600 zł brutto
B: Po Belce 19%~40 200 zł netto
C: ETF 8% long-term (× 20 lat)~109 800 zł brutto
C: Po Belce 19%~88 900 zł netto
Zwycięzca matematycznyETF +~11 000 zł nad nadpłatę
Zwycięzca psychologicznyNadpłata (pewność vs ryzyko rynku)
Najczęściej zadawane pytania
W 2026 r. przy oprocentowaniu 6,64% nadpłata daje gwarantowany „zwrot" 6,64% netto (bez podatku Belki, bo nie jest to zysk z inwestycji). Lokata 5% po Belce daje ~4% netto, co znaczy, że nadpłata matematycznie bije lokatę. Z ETF (~8% historycznie) porównanie jest bliższe — po Belce ETF ~6,48% netto vs nadpłata 6,64%. Wyjątek: jeśli masz droższe długi (karta kredytowa ~20%, pożyczka gotówkowa ~11%) — spłać je pierwsze.
Skrócenie okresu daje większą oszczędność odsetek (rata pozostaje wyższa, ale szybciej spłacasz kapitał). Obniżenie raty uwalnia gotówkę w budżecie miesięcznym — przydatne przy utracie pracy lub rodzinie na jednej pensji. Przy kredycie 300k / 20 lat / 6,64% i nadpłacie 500 zł/mies: skrócenie daje ~92 000 zł oszczędności vs ~60 000 zł przy obniżeniu raty. Możesz też zmieniać strategię w trakcie — większość banków pozwala wybrać przy każdej nadpłacie.
Nie. Ustawa o kredycie hipotecznym z 23 marca 2017 (art. 38-40) daje Ci prawo do wcześniejszej całkowitej lub częściowej spłaty. Bank musi przyjąć nadpłatę — jedyne, czego może żądać, to prowizji w pierwszych 3 latach od umowy: maksymalnie 3% kwoty nadpłaty dla stałego oprocentowania lub 2% dla zmiennego (i nie więcej niż odsetki za 1 rok). Po 3 latach nadpłata jest bezpłatna. W praktyce banki często oferują bezprowizyjną nadpłatę od 1. dnia (konkurencja).
1) Złóż wniosek o nadpłatę — przez bankowość internetową, aplikację lub w oddziale. 2) Wybierz strategię: skrócenie okresu vs obniżenie raty (bank często pyta za każdym razem). 3) Przelej kwotę na rachunek obsługi kredytu (nie na zwykłe konto). 4) Otrzymaj nowy harmonogram spłaty w 1-2 dni roboczych. 5) Upewnij się, że bank nie pobrał prowizji (w pierwszych 3 latach sprawdź umowę). Większość banków nie wymaga minimalnej kwoty nadpłaty — możesz wpłacić choćby 100 zł.
W 2026 r. nadpłata wygrywa z lokatą w niemal każdej konfiguracji. Oprocentowanie kredytu 6,64% > oprocentowanie lokaty 5% × 0,81 (po Belce = 4,05%). Różnica ~2,6pp rocznie. Na 30 000 zł przez 20 lat nadpłata daje ~78 000 zł oszczędności odsetek bez Belki; lokata 5% daje ~40 200 zł netto. Nadpłata wygrywa o ~38 000 zł. Wyjątek: konta oszczędnościowe z promocyjnym oprocentowaniem 8%+ na 3 miesiące — tam krótkoterminowo lokata może być lepsza, ale nie w długim horyzoncie.