🇮🇹 Italia
🇺🇸 United States🇬🇧 United Kingdom🇩🇪 Deutschland🇫🇷 France🇮🇹 Italia🇷🇺 Россия🇮🇳 India🇦🇺 Australia🇧🇷 Brasil🇨🇦 Canada🇳🇿 New Zealand🇯🇵 日本🇵🇱 Polska
Home›Italia›TAN vs TAEG — Differenza e Calcolo

TAN vs TAEG — Differenza e Calcolo del Costo Reale

Il TAN è il tasso vetrina, il TAEG è il vero costo del prestito. Calcola TAN ricostruito, TAEG effettivo e differenza in punti su prestiti personali, cessione del quinto e mutui. Include istruttoria, incasso rata, assicurazione obbligatoria e perizia. 5 regole d'oro per confrontare offerte e non farsi fregare.

Inserisci i dati del prestito e scopri il vero costo (TAEG vs TAN)
€
Capitale richiesto (es. 15.000)
€
Rata fissa concordata (es. 310)
Durata in mesi (es. 60 = 5 anni)
€
Istruttoria, perizia, imposte (una tantum)
€/mese
Incasso rata + assicurazione obbligatoria
—
TAEG calcolato secondo Direttiva UE 2008/48/CE · dati aggiornati aprile 2026

Come usare il simulatore

Scheda «Calcolatore TAEG»

Inserisci l'importo del prestito (es. €15.000), la rata mensile proposta (es. €310), il numero di rate (es. 60 mesi), le spese iniziali una tantum (istruttoria, perizia) e le spese periodiche (incasso rata, assicurazione obbligatoria). Il simulatore ricostruisce il TAN (solo interessi) e calcola il TAEG reale (costo effettivo globale), mostrando la differenza in punti e il costo totale del credito.

Scheda «Cosa include il TAEG»

Tabella di confronto: cosa include il TAN (solo interessi) e cosa include il TAEG (interessi + istruttoria + incasso rata + assicurazione obbligatoria + comunicazioni + perizia per i mutui). Il TAEG è il vero costo: un prestito con TAN 5% e TAEG 9% costa quasi il doppio di quanto sembra.

Scheda «Regole d'oro per confrontare»

5 regole pratiche: (1) confronta SEMPRE per TAEG mai TAN, (2) confronta a parità di importo e durata, (3) chiedi il PIES per i mutui o il SECCI per i prestiti, (4) diffida della pubblicità solo TAN, (5) se TAEG > 2×TAN ci sono troppe spese nascoste.

Formula e calcoli 2026

TAN ricostruito dalla rata (tasso implicito):

• La rata di un prestito alla francese è: R = P × [i(1+i)^n / ((1+i)^n − 1)]
• Dove P = capitale, i = tasso mensile, n = numero rate, R = rata
• Il simulatore risolve iterativamente per i dato P, R, n: TAN = i × 12 × 100

TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale):

• Pnetto = Importo erogato − Spese iniziali
• Flussoperiodico = Rata + Spese periodiche
• Il TAEG ie soddisfa: Pnetto = Flussoperiodico × [1 − (1+ie)^-n] / ie
• TAEG annuo = (1 + ie)^12 − 1

Cosa include il TAEG (per legge Direttiva UE 2008/48/CE):
• Interessi sul capitale
• Spese di istruttoria
• Spese di incasso rata e comunicazione
• Assicurazione obbligatoria per ottenere il credito
• Perizia dell'immobile (per mutui)
• Imposta sostitutiva sui finanziamenti (per mutui, 0,25% prima casa)

Cosa NON include il TAEG:
• Assicurazione FACOLTATIVA (non richiesta dalla banca)
• Commissioni di estinzione anticipata eventuali
• Spese notarili per il mutuo
• Imposte sull'atto di compravendita

Esempio pratico

Prestito personale €15.000, rata €310, durata 60 mesi

Importo richiesto€ 15.000
Rata mensile€ 310,00
Durata60 mesi
Spese istruttoria€ 300
Assicurazione obbligatoria€ 20/mese
TAN ricostruito~ 7,0%
TAEG reale~ 9,5%
Differenza+2,5 punti!
Spese nascoste totali€ 1.500
Costo totale€ 18.900 (+26%)

Confronto TAN vs TAEG su cessione quinto tipica

TAN pubblicizzato5,0%
Assicurazione obbligatoria (vita + rischio)~ 8% del capitale
Commissioni intermediario~ 4% del capitale
Spese istruttoria~ 2% del capitale
TAEG reale~ 9,0%
DifferenzaQuasi il DOPPIO del TAN

Mutuo €200.000, 25 anni, TAN 3,0% vs TAEG 3,4%

Capitale€ 200.000
TAN3,0%
TAEG (include perizia, istruttoria, imposta sostitutiva 0,25%, assicurazione incendio)3,4%
Costo aggiuntivo TAEG vs TAN su 25 anni+ € 16.000
Lezione+0,4 punti = €16k su mutuo

Domande frequenti

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) misura solo il costo degli interessi sul capitale: è il tasso «vetrina» della pubblicità. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) misura il costo reale del prestito: include interessi + spese di istruttoria + incasso rata + assicurazione obbligatoria + comunicazioni + perizia (per i mutui) + imposta sostitutiva. Per confrontare offerte devi guardare SEMPRE il TAEG: è l'unico numero che ti dice quanto paghi davvero.
Il TAEG si calcola con una formula matematica standard stabilita dalla Direttiva UE 2008/48/CE: è il tasso che uguaglia il valore attuale di tutti i pagamenti (rate + spese periodiche + spese iniziali) al capitale effettivamente erogato. Matematicamente: Pnetto = somma dei flussi attualizzati al tasso TAEG. Il simulatore risolve iterativamente l'equazione per trovare il TAEG esatto dati importo, rata, durata e spese.
Il PIES (Prospetto Informativo Europeo Standardizzato) è il documento obbligatorio per i mutui dal 2016 (Direttiva UE 2014/17): la banca deve consegnarlo prima della firma con TAEG, TAN, spese dettagliate, rata, costo totale. Il SECCI (Standard European Consumer Credit Information) è il documento obbligatorio per i prestiti al consumo sotto €75.000 (Direttiva 2008/48/CE): contiene tutte le informazioni per confrontare offerte diverse e ti dà 14 giorni di recesso.
Una differenza TAEG − TAN fino a 1 punto è fisiologica (spese di gestione standard). Tra 1 e 2 punti indica spese significative (assicurazione obbligatoria, commissioni intermediario): controlla il dettaglio. Oltre 2 punti è molto caro e conviene cercare alternative. La cessione del quinto ha tipicamente la differenza più alta (fino a 4 punti) per via di assicurazioni vita e rischio impiego obbligatorie: è il prodotto dove prestare più attenzione.
Se il TAEG del tuo contratto supera la soglia di usura trimestrale pubblicata dalla Banca d'Italia, il contratto è nullo nella parte interessi (art. 1815 c.c.): hai diritto alla restituzione di tutti gli interessi pagati e non dovrai pagare quelli futuri, restituendo solo il capitale. Soglie indicative Q1 2026: prestiti personali oltre €5.000 ~14%, cessione quinto ~17-18%, mutui a tasso fisso ~7,5%. Consulta il sito della Banca d'Italia per le soglie aggiornate trimestralmente e rivolgiti a un avvocato o associazione consumatori per agire.

Simulatori correlati

💵 Prestito personale
Calcola rata, interessi totali e TAEG del tuo prestito personale.
📋 Cessione del quinto
Simula rata e costi reali della cessione del quinto (TAEG sempre alto).
🏡 Calcolo mutuo
Rata mensile, piano ammortamento, TAEG del tuo mutuo prima casa.
⚠️ Tasso di usura
Soglie usura trimestrali Banca d'Italia per ogni tipo di prestito.
📈 Ammortamento francese
Tabella dettagliata rata per rata: capitale vs interessi nel tempo.

Incorpora questo simulatore

Puoi incorporare il calcolatore TAN vs TAEG sul tuo sito. Gratuito, responsive, sempre aggiornato con la formula UE per il TAEG.

<iframe src="https://sum.money/embed/it/taeg-tan" width="100%" height="600"></iframe>