Tasso Soglia di Usura 2026

Q: Come si calcola la soglia di usura in Italia?

La formula vigente dal 2011 (DL 70/2011) è: soglia = TEGM × 1,5 + 4 punti percentuali, con tetto massimo TEGM + 8 punti. Il TEGM è pubblicato trimestralmente dalla Banca d'Italia. Esempio prestito personale 1° trimestre 2026: TEGM 10,5% × 1,5 + 4 = 19,75% di soglia.

Q: Quali sono i tassi soglia al 1° trimestre 2026?

Valori indicativi: mutui fisso ~10,75%, mutui variabile ~11,50%, prestiti finalizzati ~17,50%, prestiti personali ~19,75%, cessione del quinto ~15,25%, revolving/aperture credito ~28,75%. I valori esatti sono pubblicati sul sito Banca d'Italia nella sezione tassi di riferimento e soglie di usura.

Q: Il mio mutuo supera la soglia — cosa devo fare?

Segui 4 passi: sospendi i pagamenti degli interessi eccedenti (nulli per legge art. 644 c.p.), invia diffida raccomandata A/R alla banca, segnala il caso a Banca d'Italia e presenta reclamo ABF (Arbitro Bancario Finanziario, costo €20), consulta avvocato specializzato o associazione consumatori per recuperare gli interessi versati in eccesso.

Q: L'usura è reato penale? Quali sanzioni rischia la banca?

Sì, l'usura è reato penale ex art. 644 c.p. punito con reclusione 2-10 anni e multa €5.000-30.000. Gli interessi oltre soglia sono nulli: non devi pagarli e hai diritto al rimborso integrale degli interessi già versati in eccesso, con prescrizione 10 anni dal pagamento.

Q: Un mutuo stipulato a tasso lecito può diventare usurario in corso di rapporto?

Per i mutui a tasso fisso la Cassazione SS.UU. 24675/2017 ha escluso l'usura sopravvenuta: se il tasso era lecito alla stipula, resta lecito. Per i tassi variabili la verifica va fatta trimestre per trimestre: se Euribor + spread supera la soglia vigente, è usurario solo per quel trimestre e gli interessi di quel periodo sono nulli.

Verifica se il TAEG del tuo mutuo, prestito personale, cessione del quinto o revolving supera la soglia di usura del 1° trimestre 2026. Formula ufficiale Banca d'Italia (TEGM × 1,5 + 4 punti), tabella completa delle 6 categorie principali con TEGM e soglia, e guida pratica in 4 passi per il recupero degli interessi usurari ex art. 644 del codice penale.

Il tuo finanziamento supera la soglia di usura?

Tipo di finanziamentoSeleziona la categoria del finanziamento da verificare

TAEG applicato

Tasso Annuo Effettivo Globale indicato in contratto

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Soglie 1° trimestre 2026 · fonte Banca d'Italia · valori indicativi

Come usare il simulatore

Scheda «Verifica tasso»

Seleziona il tipo di finanziamento (mutuo fisso/variabile, prestito personale/finalizzato, cessione del quinto, revolving) e inserisci il TAEG applicato dal tuo contratto. Il simulatore confronta il tasso con la soglia di usura del 1° trimestre 2026 (TEGM × 1,5 + 4 punti) e ti dice se il finanziamento è usurario, al limite, alto o nella norma.

Scheda «Tabella tassi soglia»

Tabella completa dei TEGM e tassi soglia per le 6 categorie principali di finanziamento in Italia, aggiornati al 1° trimestre 2026. I tassi soglia vengono pubblicati trimestralmente dalla Banca d'Italia sul sito ufficiale bancaditalia.it nella sezione "Tassi di riferimento e soglie di usura".

Scheda «Cosa fare se è usurario»

Guida pratica in 4 passi: stop al pagamento degli interessi eccedenti (nulli per legge ex art. 644 c.p.), diffida formale alla banca/finanziaria, segnalazione Banca d'Italia + Arbitro Bancario Finanziario (ABF), avvocato specializzato per recupero delle somme versate. L'usura è reato penale punito con 2-10 anni di reclusione.

Formula e tassi soglia 1° trimestre 2026

Formula della soglia di usura (dal 2011):

• Soglia = TEGM × 1,5 + 4 punti percentuali
• Tetto massimo: TEGM + 8 punti
• Esempio prestito personale: TEGM 10,5% × 1,5 + 4 = 15,75% + 4 = 19,75%

TEGM e soglie 1° trimestre 2026 (indicativi):

• Mutui fisso: TEGM ~4,5% → soglia ~10,75%
• Mutui variabile: TEGM ~5,0% → soglia ~11,50%
• Prestiti finalizzati (auto, arredo): TEGM ~9,0% → soglia ~17,50%
• Prestiti personali: TEGM ~10,5% → soglia ~19,75%
• Cessione del quinto: TEGM ~7,5% → soglia ~15,25%
• Revolving/aperture credito: TEGM ~16,5% → soglia ~28,75%

Cosa include il TAEG (art. 121 TUB):
• Interessi nominali · commissioni apertura/istruttoria · spese incasso rata · assicurazioni obbligatorie · imposta di bollo
• Esclusi: tasse e spese notarili per i mutui

Esempio pratico

Prestito personale con TAEG 18% — è usurario?

CategoriaPrestito personale

TAEG applicato18,00%

TEGM 1° trim 202610,50%

Tasso soglia19,75%

Delta dalla soglia−1,75%

ClassificazioneALTO (ma non usurario)

Usurario?NO — ma molto caro: rinegozia

Revolving con TAEG 25% — pericolosamente al limite

CategoriaRevolving

TAEG applicato25,00%

TEGM 1° trim 202616,50%

Tasso soglia28,75%

Delta dalla soglia−3,75%

ClassificazioneAL LIMITE

Usurario?NO — estingui appena possibile

Prestito personale con TAEG 21% — caso usurario

CategoriaPrestito personale

TAEG applicato21,00%

Tasso soglia19,75%

Delta dalla soglia+1,25%

ClassificazioneUSURARIO

EffettoInteressi nulli — rimborso dovuto

Domande frequenti

Come si calcola la soglia di usura in Italia?▼

La formula vigente dal 2011 (decreto legge 70/2011) è: soglia = TEGM × 1,5 + 4 punti percentuali, con un tetto massimo di TEGM + 8 punti. Il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) viene rilevato trimestralmente dalla Banca d'Italia e pubblicato in Gazzetta Ufficiale. Esempio prestito personale 1° trim 2026: TEGM 10,5% × 1,5 + 4 = 19,75% di soglia.

Quali sono i tassi soglia al 1° trimestre 2026?▼

Valori indicativi 1° trim 2026: mutui fisso ~10,75%, mutui variabile ~11,50%, prestiti finalizzati (auto/arredo) ~17,50%, prestiti personali ~19,75%, cessione del quinto ~15,25%, revolving/aperture credito ~28,75%. I valori esatti sono pubblicati trimestralmente sul sito Banca d'Italia nella sezione "Tassi di riferimento e soglie di usura". Verifica sempre il decreto ministeriale in vigore alla data di stipula del contratto.

Il mio mutuo supera la soglia — cosa devo fare?▼

Segui 4 passi: (1) sospendi i pagamenti degli interessi eccedenti, che sono nulli per legge ex art. 644 c.p. e non sei tenuto a versarli; (2) invia raccomandata A/R alla banca/finanziaria diffidandola dall'applicare il tasso usurario e chiedendo il ricalcolo del piano; (3) segnala il caso alla Banca d'Italia e presenta reclamo all'Arbitro Bancario Finanziario (ABF), organismo gratuito (solo €20 di spese); (4) consulta un avvocato specializzato o associazione consumatori (Altroconsumo, Codacons) per recuperare gli interessi già pagati in eccesso.

L'usura è reato penale? Quali sanzioni rischia la banca?▼

Sì, l'usura è reato penale ex art. 644 del codice penale punito con reclusione da 2 a 10 anni e multa da €5.000 a €30.000. Gli interessi pattuiti oltre la soglia sono automaticamente nulli e non devi pagarli. Hai inoltre diritto al rimborso integrale degli interessi già versati in eccesso, con prescrizione di 10 anni dal pagamento. La banca/finanziaria rischia sia il procedimento penale che la causa civile di restituzione.

Un mutuo stipulato a tasso lecito può diventare usurario in corso di rapporto?▼

Per i mutui a tasso fisso la Cassazione a Sezioni Unite (sentenza 24675/2017) ha escluso la figura dell'"usura sopravvenuta": se il tasso era lecito alla data di stipula, resta lecito anche se il TEGM di categoria scende successivamente. Per i mutui a tasso variabile, invece, la verifica va fatta trimestre per trimestre: se il tasso indicizzato (Euribor + spread) supera la soglia vigente in quel trimestre, è usurario limitatamente a quel periodo e gli interessi di quel trimestre sono nulli.

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