Cessione del Quinto 2026 — Calcolo Rata
Calcola la rata massima (1/5 del netto mensile), l'importo ottenibile e il TAEG della cessione del quinto dello stipendio o della pensione. Tabelle tassi 2026 per dipendenti pubblici, privati grandi aziende, PMI e pensionati INPS, confronto dipendenti vs pensionati e valutazione doppio quinto (delega).
Come usare il simulatore
Scheda «Calcolatore 1/5»
Inserisci il tuo stipendio o pensione netto mensile, la durata desiderata (massimo 10 anni per legge, 120 rate) e il TAN indicativo della tua categoria. Scegli tra quinto singolo (rata max 20% del netto) e doppio quinto (rata max 40% con delega). Il simulatore calcola la rata massima prelevabile in busta paga, l'importo massimo ottenibile e il totale interessi.
Scheda «Tassi agevolati 2026»
Seleziona la tua categoria (pubblici, privati grandi aziende, PMI, pensionati) e visualizza il TAN e il TAEG indicativo ad aprile 2026. I dipendenti pubblici e i pensionati INPS hanno le condizioni migliori grazie al rischio minimo per la banca; le PMI pagano di più per la maggior volatilità occupazionale.
Scheda «Dipendenti vs pensionati»
Confronto tra le due tipologie principali di cessione. Diversità in garanzie (TFR + assicurazione vita+impiego per i dipendenti, solo assicurazione vita per i pensionati), età massima (65 anni vs 85-90 anni), approvazione, doppio quinto e comportamento in caso di cambio lavoro.
Formula e calcoli 2026
• Quinto singolo: rata ≤ 20% del netto mensile (1/5)
• Doppio quinto (con delega): rata ≤ 40% del netto mensile (2/5)
• Durata massima: 120 mesi (10 anni)
Importo ottenibile (formula inversa ammortamento francese):
• Importo = Rata × [(1+r)n − 1] / [r × (1+r)n]
• r = TAN / 12
• n = mesi (max 120)
Esempio netto €1.800, 10 anni, TAN 6,5%:
• Rata 1/5 = 1.800 × 20% = € 360/mese
• Importo ottenibile ~ € 31.000
• Totale restituito = 360 × 120 = € 43.200
• Interessi + oneri = ~ € 12.200 (39% del capitale!)
Garanzie obbligatorie (per legge):
• Assicurazione rischio vita (premorienza)
• Assicurazione rischio impiego (solo dipendenti)
• TFR come garanzia ulteriore (dipendenti privati)
Pensioni NON cedibili:
• Pensione sociale, assegno sociale, invalidità civile, pensione di guerra
• Reddito di cittadinanza, assegno di accompagnamento
• Solo pensioni contributive (vecchiaia, anticipata, invalidità previdenziale, reversibilità) sono cedibili