Score Creditizio CRIF in Italia
Simula l'impatto della tua fascia CRIF sui tassi di mutuo e prestito personale e scopri come migliorare lo score nel tempo.
Fasce del credit score CRIF in Italia
| Fascia | Punteggio | Valutazione | Mutuo TAN | Prestito TAEG |
|---|---|---|---|---|
| Ottimo | >750 | Nessun problema, migliori condizioni di mercato | 3,00% | 7,00% |
| Buono | 650-750 | Affidabile, accesso facile al credito | 3,40% | 8,50% |
| Discreto | 550-650 | Nella media, tassi più alti | 4,20% | 12,00% |
| Basso | 400-550 | Criticità, difficile ottenere credito | 5,50% | 16,00% |
| Molto | <400 | Segnalazione negativa, quasi impossibile | 7,00% | 20,00% |
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Puoi richiedere gratuitamente la tua "CRIF Information" una volta all'anno su crif.it (invii documento identità, ricevi report in 15 giorni). Mostra: finanziamenti attivi, storico pagamenti, segnalazioni negative, richieste fatte dalle banche. Consigliabile verificarlo prima di chiedere un mutuo importante — errori capitano nel 2-5% dei casi.
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Score creditizio CRIF · dati medi di mercato aprile 2026
Come usare il simulatore
Scheda «Fasce CRIF»
Panoramica completa delle 5 fasce del credit score CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria, il principale sistema italiano): >750 ottimo (nessun problema, migliori condizioni), 650-750 buono (affidabile, accesso facile), 550-650 discreto (nella media, tassi più alti), 400-550 basso (criticità, difficile ottenere credito), <400 molto basso (segnalazione negativa, quasi impossibile). Verifica gratis 1 volta/anno su crif.it con la «CRIF Information».
Scheda «Impatto sui tassi»
Simula l'impatto del tuo score CRIF sul tuo finanziamento: scegli fascia (ottimo/buono/discreto/basso), tipo (mutuo/prestito personale), importo e durata. Il simulatore calcola TAN/TAEG stimato, rata mensile, interessi totali e differenza vs score ottimo. Esempio mutuo €200k/25 anni: score ottimo TAN 3,0% → rata €948, interessi totali €84.400. Score discreto TAN 4,2% → rata €1.078, interessi €123.400. Differenza: €130/mese = €39.000 in 25 anni!
Scheda «7 modi per migliorare»
7 azioni concrete per migliorare il credit score: (1) paga sempre puntuale — ritardi >30 giorni restano in CRIF per 12 mesi; (2) non saltare rate — anche 1 rata saltata = segnalazione; (3) non chiedere troppi finanziamenti in poco tempo — ogni richiesta registrata; (4) chiudi carte revolving inutilizzate — credito aperto conta; (5) mantieni debito/reddito <30%; (6) verifica CRIF annualmente — errori capitano, puoi correggerli; (7) aspetta — segnalazioni negative scadono dopo 12-36 mesi.
Formula e dati 2026
Fasce CRIF (punteggio indicativo):
• Ottimo: >750 — mutuo TAN 3,0%, prestito TAEG 7%
• Buono: 650-750 — mutuo TAN 3,4%, prestito TAEG 8,5%
• Discreto: 550-650 — mutuo TAN 4,2%, prestito TAEG 12%
• Basso: 400-550 — mutuo TAN 5,5%, prestito TAEG 16%
• Molto basso: <400 — tassi quasi proibitivi o rifiuto
Composizione dello score CRIF (stimata):
• Storico pagamenti: 40%
• Durata storia creditizia: 20%
• Esposizione totale attuale: 15%
• Richieste recenti di credito: 15%
• Mix di prodotti: 10%
Durata segnalazioni negative:
• Richiesta di finanziamento: 6 mesi
• Ritardo primo livello (>30 giorni): 12 mesi dopo regolarizzazione
• Ritardo grave (>60 giorni / insolvenze): 36 mesi
• Incaglio / sofferenza: 36 mesi dopo chiusura
Calcolo rata mutuo/prestito (ammortamento francese):
Rata = C × [i × (1+i)ⁿ] / [(1+i)ⁿ − 1]
dove C = capitale, i = tasso mensile (TAN/12), n = n° rate
Sistemi SIC in Italia:
• CRIF: principale (95% banche/finanziarie), sede Bologna
• Experian: secondario, dati B2B + consumer
• CTC (Consorzio Tutela Credito): alternativa
• Ogni banca ha inoltre un proprio scoring interno
Fonti: CRIF (crif.it), Banca d'Italia, Federconsumatori, dati medi di mercato aprile 2026.
• Ottimo: >750 — mutuo TAN 3,0%, prestito TAEG 7%
• Buono: 650-750 — mutuo TAN 3,4%, prestito TAEG 8,5%
• Discreto: 550-650 — mutuo TAN 4,2%, prestito TAEG 12%
• Basso: 400-550 — mutuo TAN 5,5%, prestito TAEG 16%
• Molto basso: <400 — tassi quasi proibitivi o rifiuto
Composizione dello score CRIF (stimata):
• Storico pagamenti: 40%
• Durata storia creditizia: 20%
• Esposizione totale attuale: 15%
• Richieste recenti di credito: 15%
• Mix di prodotti: 10%
Durata segnalazioni negative:
• Richiesta di finanziamento: 6 mesi
• Ritardo primo livello (>30 giorni): 12 mesi dopo regolarizzazione
• Ritardo grave (>60 giorni / insolvenze): 36 mesi
• Incaglio / sofferenza: 36 mesi dopo chiusura
Calcolo rata mutuo/prestito (ammortamento francese):
Rata = C × [i × (1+i)ⁿ] / [(1+i)ⁿ − 1]
dove C = capitale, i = tasso mensile (TAN/12), n = n° rate
Sistemi SIC in Italia:
• CRIF: principale (95% banche/finanziarie), sede Bologna
• Experian: secondario, dati B2B + consumer
• CTC (Consorzio Tutela Credito): alternativa
• Ogni banca ha inoltre un proprio scoring interno
Fonti: CRIF (crif.it), Banca d'Italia, Federconsumatori, dati medi di mercato aprile 2026.
Esempi pratici
Mutuo €200k/25 anni: confronto ottimo vs discreto
Score ottimo — TAN 3,0%
Rata mensile€ 948
Interessi totali 25 anni€ 84.400
Score discreto — TAN 4,2%
Rata mensile€ 1.078
Interessi totali 25 anni€ 123.400
Differenza mensile+ € 130/mese
Differenza totale 25 anni+ € 39.000
Prestito personale €20k/5 anni: ottimo vs basso
Score ottimo — TAEG 7%
Rata mensile€ 396
Interessi totali€ 3.760
Score basso — TAEG 16%
Rata mensile€ 486
Interessi totali€ 9.180
Differenza 5 anni+ € 5.420 (144%)
Percorso di miglioramento: da «basso» a «buono» in 12-24 mesi
Mese 0 — score basso (450)Rifiuto o TAEG 16%
Mese 1-12 — pagamenti puntualiSegnalazioni vecchie scadono
Mese 12 — score discreto (570)TAEG scende a 12%
Mese 12-24 — carte revolving chiuseEsposizione ridotta
Mese 24 — score buono (680)TAEG a 8,5%
Risparmio vs scenario iniziale7,5 punti in meno di TAEG
Domande frequenti
CRIF (Centrale Rischi Intermediazione Finanziaria) è il principale Sistema di Informazioni Creditizie (SIC) in Italia, utilizzato dal 95% di banche e finanziarie. Raccoglie dati su: finanziamenti attivi e passati, storico pagamenti, ritardi e segnalazioni negative, richieste di credito fatte. Ogni banca, prima di concedere un mutuo o prestito, interroga CRIF per valutare la tua affidabilità creditizia. Il tuo «credit score CRIF» (punteggio da 0 a 1000+) determina: se ti concedono il credito (o lo rifiutano), il tasso di interesse applicato, l'importo massimo ottenibile, la richiesta di garanzie aggiuntive. CRIF non è l'unico sistema italiano: esistono anche Experian e CTC (Consorzio Tutela Credito), ma CRIF è il più usato e di riferimento.
Puoi richiedere la tua «CRIF Information» gratuitamente 1 volta all'anno su crif.it. Compili un modulo online, invii copia del documento di identità, e ricevi il report in 15 giorni (posta elettronica o postale). Il report mostra: (1) finanziamenti attivi e loro stato; (2) finanziamenti chiusi negli ultimi 36 mesi; (3) segnalazioni negative (ritardi, insolvenze); (4) richieste di credito fatte dalle banche; (5) eventuali dati errati. Oltre la prima richiesta gratuita puoi pagare €25-50 per report aggiuntivi. Consigliabile verificarlo prima di chiedere un mutuo importante: errori capitano nel 2-5% dei report e possono costarti rifiuto o tassi molto più alti. Se trovi errori contesta via raccomandata/PEC al creditore segnalante e a CRIF — entro 30 giorni devono rispondere.
Molto più di quanto immagini. Esempio mutuo €200k a 25 anni: score ottimo TAN 3,0% → rata €948, interessi totali €84.400. Score discreto TAN 4,2% → rata €1.078, interessi €123.400. Differenza: €130/mese = €1.560/anno = €39.000 in 25 anni. Un cattivo score costa quanto un'auto nuova ogni mutuo. Esempio prestito personale €20k/5 anni: ottimo TAEG 7% → interessi totali €3.760. Basso TAEG 16% → interessi €9.180. Differenza €5.420 (+144%). Costi extra nascosti: spese istruttoria più alte (€500-1.500 vs €200-500), assicurazioni vincolate obbligatorie (€800-2.000), limite finanziabile più basso (60-70% valore vs 80-100% per score alto). Totale maggior costo di un basso score su un mutuo: €40-60k.
Dipende dalla gravità della segnalazione: Richiesta di finanziamento: 6 mesi dalla richiesta (anche se accettata, resta registrata). Ritardo primo livello (>30 giorni, rata pagata in ritardo): 12 mesi dalla regolarizzazione. Ritardo grave (>60 giorni o 2+ rate non pagate): 36 mesi dalla regolarizzazione. Incaglio / sofferenza (finanziamento chiuso senza saldare tutto): 36 mesi dalla chiusura. Finanziamenti regolarmente estinti: restano 36 mesi come "storia positiva". Punto importante: le segnalazioni scadono AUTOMATICAMENTE, non serve richiedere cancellazione. Dopo la scadenza spariscono dal report e lo score risale. Strategia: se hai segnalazione attiva, attendi la scadenza PRIMA di chiedere mutuo (altrimenti si aggiunge alla storia negativa la nuova richiesta respinta).
No. Negli USA esistono FICO, Experian, Equifax con un punteggio pubblico standardizzato (300-850) consultabile facilmente online. In Italia NON esiste un credit score unico pubblico. CRIF calcola il suo punteggio interno ma non lo rende pubblico nella stessa forma. Ogni banca poi fa il proprio scoring interno che combina: dato CRIF, reddito, anzianità bancaria, stipendio accreditato, comportamento sul conto corrente, prodotti sottoscritti (polizze, fondi, mutuo preesistente). Risultato: la stessa persona può ottenere TAN diversi da banche diverse a parità di score CRIF. Consiglio: fai sempre 3-5 simulazioni con banche diverse per trovare le condizioni migliori. Curare il rapporto con la propria banca (stipendio accreditato, conto movimentato, prodotti associati) può migliorare le condizioni quanto curare lo score CRIF.