Surroga Mutuo 2026 — Conviene?
Calcola quanto risparmi con la surroga del mutuo a costo ZERO (D.L. 7/2007, Legge Bersani). Nuova rata, risparmio mensile e totale, tempo di break-even. Scopri quando conviene surrogare, come funziona la procedura di 3-4 settimane e quali sono i tassi di riferimento aprile 2026 (Eurirs 20 anni 3,31%, fisso surroga 2,80-3,30% TAN).
Come usare il simulatore
Scheda «Calcolatore risparmio»
Inserisci il debito residuo (capitale ancora da rimborsare), la rata attuale, il tasso attuale (TAN), la durata residua in anni e il nuovo tasso offerto dalla banca surrogante. Il simulatore calcola la nuova rata, il risparmio mensile, quello annuo e il risparmio totale sulla durata residua.
Scheda «Quando conviene»
Criteri chiari con ✓ e ✗ per capire se la surroga ha senso nel tuo caso: conviene se differenza tasso ≥0,5-1%, durata residua ≥10 anni, mutuo acceso nel 2022-2023. Non conviene se differenza <0,3%, sei negli ultimi 5 anni del piano, hai già un tasso sotto il 3% o hai appena surrogato (tra due surroghe deve passare almeno 1 anno).
Scheda «Come funziona (costo zero)»
La surroga è un diritto del mutuatario sancito dal D.L. 7/2007 (Legge Bersani). La tua banca attuale non può opporsi. Il costo è ZERO: niente notaio, niente perizia, niente istruttoria, niente penale di estinzione anticipata. Procedura 3-4 settimane.
Formula e calcoli 2026
• Rata = C × [i × (1+i)n] / [(1+i)n − 1]
• C = debito residuo (capitale da rimborsare)
• i = tasso mensile = tasso annuo / 100 / 12
• n = numero rate = durata residua × 12
Risparmio da surroga:
• Risparmio mensile = Rata attuale − Nuova rata
• Risparmio totale = Risparmio mensile × 12 × Durata residua
• Break-even: immediato (costo surroga ZERO per legge)
Tassi di riferimento aprile 2026:
• Eurirs 20 anni: ~3,31%
• Fisso surroga miglior offerta: 2,80-3,00% TAN
• Fisso surroga media: 3,00-3,30% TAN (TAEG 3,00-3,50%)
Normativa:
• D.L. 7/2007 convertito in L. 40/2007 (Bersani): surroga a costo zero
• La nuova banca subentra nell'ipoteca esistente (niente nuova iscrizione)
• Vietato aumentare importo con la surroga (servirebbe sostituzione)
• Min 1 anno tra due surroghe consecutive