Estinzione Anticipata Mutuo e Prestito 2026
Calcola quanti interessi risparmi estinguendo oggi il mutuo o prestito. Tabella completa delle penali per periodo di stipula (mutui prima casa dal 2007 = penale ZERO per legge Bersani), confronto tra estinzione totale e parziale con riduzione rata o durata. La riduzione durata risparmia sempre più interessi della riduzione rata.
Come usare il simulatore
Scheda «Calcolatore risparmio estinzione»
Inserisci il debito residuo, il numero di rate rimanenti, il tasso annuo (TAN) e l'eventuale penale di estinzione (per i mutui prima casa dal 2007 è sempre ZERO per legge Bersani). Il simulatore calcola quanti interessi eviterai pagando subito il capitale residuo e il risparmio netto dopo eventuale penale.
Scheda «Penali di estinzione»
Tabella completa delle penali per periodo di stipula e tipologia di finanziamento: mutui prima/seconda casa, prestiti al consumo, cessione del quinto, revolving. La legge Bersani 2007 ha abolito le penali per tutti i mutui prima casa stipulati dal 2 febbraio 2007. Per i prestiti al consumo post-2010 la penale max è 1%.
Scheda «Totale vs parziale»
Confronto tra estinzione totale (chiudi il mutuo), estinzione parziale con riduzione rata (stessa durata, rata più bassa) e estinzione parziale con riduzione durata (stessa rata, mutuo più breve). La riduzione durata risparmia sempre più interessi della riduzione rata.
Formule e quadro normativo
• Rata mensile = (Debito × i) / (1 − (1+i)−n)
• i = tasso annuo / 12 · n = rate rimanenti
• Totale pagamenti = Rata × n
• Interessi residui = Totale pagamenti − Debito residuo
Risparmio estinzione anticipata:
• Esborso oggi = Debito residuo + Penale
• Penale = Debito residuo × % penale
• Risparmio lordo = Interessi residui evitati
• Risparmio netto = Risparmio lordo − Penale
Penali per legge:
• Mutui prima casa dal 2 febbraio 2007: ZERO (legge Bersani)
• Mutui seconde case dal 2007: max 1,90% primi 3 anni, poi calante
• Prestiti al consumo (DL 141/2010): max 1% se residuo >1 anno, 0,5% se <1 anno
• Capitale <€10.000 o >€75.000: ZERO
• Revolving: ZERO (estinzione sempre gratuita)
Esempio pratico
Mutuo prima casa: €120.000 residui, 15 anni, 3,5%, penale 0%
Stesso mutuo ma 5 anni rimanenti
Conclusione: estinguere oggi conviene molto di più quando la durata residua è lunga (perché paghi ancora molti interessi) rispetto a quando mancano pochi anni (dove paghi soprattutto capitale).