Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy
Oblicz gwarancję BGK i spłatę rodzinną — RKM jest jedynym aktywnym programem hipotecznym dla rodzin po anulowaniu Pierwsze Klucze (5.06.2025).
Oblicz wartość wsparcia z RKM
zł
Max 500 000 zł przy wkładzie 0%zł
Od 0 zł (gwarancja BGK pokryje brakujący wkład)Warunek RKM: min. 1 dziecko w gospodarstwie
2. dziecko: 20 000 zł · 3.+ dziecko: 60 000 zł spłaty
lat
Typowo 25-30 lat—
Stan na 23 kwietnia 2026 · WIBOR 3M 3,84% · NBP 3,75% · RKM wkład min. 10,00% (standard KNF 20,00%)
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
RKM: gwarancja BGK do 100 000 zł · spłaty rodzinne 20 000/60 000 zł · ustawa z 1.07.2022 · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator RKM"
Wpisz wartość nieruchomości, Twój wkład własny (może być 0 zł — gwarancja BGK pokryje brakujące 20%), liczbę dzieci przed kredytem oraz plany rodzinne (kolejne dzieci zwiększają wsparcie). Kalkulator oblicza gwarancję BGK (max 100 000 zł), sumę spłat rodzinnych (20 000 zł za 2. dziecko, 60 000 zł za 3. i kolejne) oraz łączną wartość wsparcia. Bazą oprocentowania jest WIBOR 3M 3,84% + typowa marża 2,8 pp = 6,64%.
Zakładka "Programy rządowe 2026"
Tabela porównawcza 5 programów: RKM (aktywny), Pierwsze Klucze (projekt anulowany 5.06.2025, nigdy nie wszedł w życie), BK2% (zakończony 1.01.2025), Mieszkanie na Start (nigdy nie uruchomiony, wycofany 2024) oraz Konto Mieszkaniowe (aktywne, bez limitu wieku od 1.01.2026). Dla każdego: status, dla kogo, kwota/dopłata, warunki szczegółowe.
Zakładka "Ranking banków RKM"
Ustawa z 1.07.2022 precyzuje: tylko 3 banki obsługują RKM — PKO BP, Pekao i Alior Bank. Tabela porównuje aktualne marże (2,6-3,0 pp), prowizje (1,5-2,0%), oprocentowanie i miesięczną ratę dla Twojej kwoty kredytu. Last verified: 23 kwietnia 2026.
Wzory obliczeniowe
Gwarancja BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego):
• Wymagany wkład standardowy = wartość nieruchomości × 20% (KNF)
• Brakujący wkład = max(0, wymagany wkład − Twój wkład własny)
• Gwarancja BGK = min(brakujący wkład, 100 000 zł)
• Bank akceptuje gwarancję BGK jako substytut wkładu własnego. Kredyt jest na pełną wartość nieruchomości (LTV 100%), ale ryzyko bankowe zabezpieczone do kwoty gwarancji — stąd bank nie wymaga UNWW (ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) ani wyższej marży za niski wkład.
• Warunek: dla wkładu 0% wartość nieruchomości ≤ 500 000 zł. Z min. 10% wkładu — próg może być wyższy (negocjowany z bankiem).
Spłata rodzinna (jednorazowa refundacja salda kredytu):
• 2. dziecko → 20 000 zł
• 3. dziecko i każde kolejne → 60 000 zł
• Wniosek do BGK przez bank, w ciągu 30-60 dni od narodzin
• Bank obowiązkowo zmniejszy saldo kredytu o tę kwotę (skracają okres lub zmniejszają ratę)
Łączna wartość wsparcia RKM:
Wsparcie = Gwarancja BGK + Σ (spłaty rodzinne wg planów dzieci)
Rata kredytu (annuity) z uwzględnieniem spłat rodzinnych:
• r = oprocentowanie / 12 · n = okres × 12
• Kwota kredytu = wartość nieruchomości − wkład własny
• Rata bazowa = kwota × r / (1 − (1+r)−n)
• Rata efektywna = rata z (kwota − przyszłe spłaty rodzinne)
• Oprocentowanie = WIBOR 3M (3,84%) + marża banku (2,6-3,0 pp) = 6,44-6,84%
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. RKM to kredyt hipoteczny — wykorzystuje WIBOR 3M (lub POLSTR 6M dla nowych umów). W 2026 r. trwa okres przejściowy; nowe kredyty mogą używać POLSTR, stare umowy są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj 0-0,1 pp.
• Wymagany wkład standardowy = wartość nieruchomości × 20% (KNF)
• Brakujący wkład = max(0, wymagany wkład − Twój wkład własny)
• Gwarancja BGK = min(brakujący wkład, 100 000 zł)
• Bank akceptuje gwarancję BGK jako substytut wkładu własnego. Kredyt jest na pełną wartość nieruchomości (LTV 100%), ale ryzyko bankowe zabezpieczone do kwoty gwarancji — stąd bank nie wymaga UNWW (ubezpieczenia niskiego wkładu własnego) ani wyższej marży za niski wkład.
• Warunek: dla wkładu 0% wartość nieruchomości ≤ 500 000 zł. Z min. 10% wkładu — próg może być wyższy (negocjowany z bankiem).
Spłata rodzinna (jednorazowa refundacja salda kredytu):
• 2. dziecko → 20 000 zł
• 3. dziecko i każde kolejne → 60 000 zł
• Wniosek do BGK przez bank, w ciągu 30-60 dni od narodzin
• Bank obowiązkowo zmniejszy saldo kredytu o tę kwotę (skracają okres lub zmniejszają ratę)
Łączna wartość wsparcia RKM:
Wsparcie = Gwarancja BGK + Σ (spłaty rodzinne wg planów dzieci)
Rata kredytu (annuity) z uwzględnieniem spłat rodzinnych:
• r = oprocentowanie / 12 · n = okres × 12
• Kwota kredytu = wartość nieruchomości − wkład własny
• Rata bazowa = kwota × r / (1 − (1+r)−n)
• Rata efektywna = rata z (kwota − przyszłe spłaty rodzinne)
• Oprocentowanie = WIBOR 3M (3,84%) + marża banku (2,6-3,0 pp) = 6,44-6,84%
Transformacja WIBOR → POLSTR:
Od 2.06.2025 GPW Benchmark publikuje POLSTR (Polish Short Term Rate) jako następcę WIBOR-u. RKM to kredyt hipoteczny — wykorzystuje WIBOR 3M (lub POLSTR 6M dla nowych umów). W 2026 r. trwa okres przejściowy; nowe kredyty mogą używać POLSTR, stare umowy są stopniowo refinansowane. Zaplanowana pełna zamiana: do 2027 r. Różnica między WIBOR 3M a POLSTR 6M zazwyczaj 0-0,1 pp.
Przykłady
Przykład 1: Para z 1 dzieckiem + 1 planowane, wartość 450 000 zł, wkład 0%
Wartość nieruchomości450 000 zł
Wkład własny0 zł
Wymagany wkład 20%90 000 zł
Gwarancja BGK = min(90 000, 100 000)90 000 zł
Spłata po narodzinach 2. dziecka20 000 zł
Spłata po narodzinach 3. dziecka (jeśli)60 000 zł
Max wartość wsparcia (3 dzieci łącznie)170 000 zł
Rata bazowa (450k @ 6,64% / 25l)~3 060 zł
Przykład 2: Singiel z 2 dzieci, wartość 400 000 zł, wkład 40 000 zł (10%)
Wartość nieruchomości400 000 zł
Wkład własny (10%)40 000 zł
Wymagany wkład 20%80 000 zł
Brakujący wkład (pokryje BGK)40 000 zł
Gwarancja BGK40 000 zł
Spłata rodzinna (ma już 2 dzieci)0 zł (spłata już wykorzystana przed kredytem)
Jeśli urodzi się 3. dziecko+60 000 zł spłaty
Rata (360k @ 6,64% / 25l)~2 450 zł
Przykład 3: Pierwsze Klucze — projekt anulowany 5.06.2025 (kontekst historyczny)
Status programuANULOWANY — nigdy nie wszedł w życie
Data anulowania5 czerwca 2025 r. (decyzja koalicji rządowej)
Pierwotnie planowana dopłata1,5% raty × 10 lat (np. ~450 zł/mies. przy 360k kredytu)
Pierwotnie planowane warunkiLimit dochodu 6 500 / 13 000 zł, wyłącznie wtórny ≥ 5 lat, LTV min 50%, max 10 000 wniosków/kwartał
Co zamiast tego dla rodzin?RKM (aktywny do 2030) — gwarancja BGK + spłata rodzinna
Co zamiast tego dla osób bez dzieci?Konto Mieszkaniowe (oszczędnościowe) lub kredyt z UNWW
Najczęściej zadawane pytania
Rodziny z co najmniej 1 dzieckiem (lepsze warunki dla 2-3+ dzieci). Brak limitu wieku — mogą brać także 60-latkowie, jeśli zdolność kredytowa pozwala. Brak limitu dochodu. Wartość nieruchomości: do 500 000 zł dla wkładu 0% (gwarancja BGK pokrywa pełne 20%) lub do ok. 1 000 000 zł z min. 10% wkładu własnego (pułap negocjowany z bankiem). Forma: kredyt hipoteczny z gwarancją BGK, zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości, okres spłaty do 35 lat. Podstawa prawna: ustawa z 1.07.2022 o rodzinnym kredycie mieszkaniowym.
RKM (aktywny do 2030): dla rodzin z dziećmi, gwarancja BGK do 100 000 zł zamiast wkładu własnego + spłata rodzinna po narodzinach kolejnych dzieci (20 000 / 60 000 zł). Rynek: pierwotny i wtórny. Banki: PKO BP, Pekao, Alior Bank. Pierwsze Klucze: projekt ANULOWANY 5 czerwca 2025 r. przez koalicję rządową — nigdy nie wszedł w życie. Pierwotnie planowane warunki (dopłata 1,5% raty przez 10 lat dla singli ≤ 6 500 zł netto i par ≤ 13 000 zł netto, wyłącznie rynek wtórny ≥ 5 lat, LTV min 50%, 10 000 wniosków/kwartał) NIE zostały wdrożone. RKM pozostaje obecnie jedynym aktywnym państwowym programem hipotecznym wspierającym rodziny z dziećmi.
Spłata rodzinna to jednorazowa refundacja salda kredytu z budżetu państwa (Bank Gospodarstwa Krajowego): 2. dziecko = 20 000 zł, 3. i każde kolejne = 60 000 zł. Procedura: (1) składasz wniosek do banku w ciągu 12 miesięcy od narodzin; (2) bank przekazuje do BGK i otrzymuje transfer; (3) bank obowiązkowo zmniejsza saldo kredytu o tę kwotę (wg wyboru klienta: skracają okres lub zmniejszają ratę, domyślnie ratę). Nie jest to przychód — nie podlega PIT. Przykład: 3-dzietna rodzina dostanie łącznie 20 000 + 60 000 = 80 000 zł spłat po 2. i 3. dziecku (wraz z max gwarancją 100 000 zł = 180 000 zł wsparcia).
NIE. Bezpieczny Kredyt 2% — status: ZAKOŃCZONY (2023-2024) — tylko archiwum dla kredytobiorców. Program zakończył się 1.01.2025. Nowych wniosków nie przyjmuje się. Obecni kredytobiorcy BK2% kontynuują spłatę na zasadach umowy (10 lat dopłat, potem rynkowa stawka). Mieszkanie na Start — status: NIGDY NIE URUCHOMIONY (wycofany w 2024) — koalicja ogłosiła projekt w październiku 2023, ale nigdy nie został przyjęty jako ustawa. Pierwsze Klucze — projekt ANULOWANY 5 czerwca 2025 r., również nigdy nie wszedł w życie. Aktualne aktywne programy hipoteczne dla domów: tylko RKM (Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, do 2030) i Konto Mieszkaniowe (instrument oszczędnościowy z premią państwową).
Status: PROJEKT ANULOWANY 5 czerwca 2025 r. — nigdy nie wszedł w życie. Pierwotnie planowane warunki (dopłata 1,5% raty przez 10 lat, limit dochodu singiel ≤ 6 500 zł netto / para ≤ 13 000 zł netto, wyłącznie rynek wtórny ≥ 5 lat od oddania, obecny właściciel ≥ 3 lata, LTV min 50%, max 10 000 wniosków/kwartał) NIE zostały wdrożone. Decyzja koalicji rządowej z czerwca 2025 zatrzymała legislację. Co teraz? Dla rodzin z dziećmi — RKM (gwarancja BGK + spłata rodzinna). Dla osób bez dzieci — Konto Mieszkaniowe (oszczędnościowy z premią państwową) lub standardowy kredyt z wyższym LTV i UNWW.