Konto oszczędnościowe
Likwidne oszczędzanie z promo do 6% — który bank wybrać.
Oblicz zysk netto z konta oszczędnościowego po Belce 19%
zł
Środki, które zamierzasz wpłacićmies.
Konto: typowo 1-12 mies.%
Standard 3,50%, promo do 6,00%—
Stan na 23 kwietnia 2026 · Belka 19,00% · Inflacja 2,30% · Standard 3,50% · Promo do 6,00% (limit 100 000 zł)
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stan na 23 kwietnia 2026 · Konto standard 3,50% · Konto promo do 6,00% · Lokata standard 4,50% · Lokata promo do 7,00%
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator zysku"
Wpisz kwotę wpłaty, okres (1-12 mies.) i oprocentowanie (standard 3,5% lub promo do 6%). Kalkulator pokaże odsetki brutto, podatek Belki 19%, zysk netto oraz realny yield po inflacji (oprocentowanie netto minus inflacja 2,3%). Kluczowy wskaźnik: realny yield netto — jeśli ujemny, Twoje pieniądze tracą wartość.
Zakładka "Ranking 10 banków 2026"
Porównaj 10 największych banków: PKO BP, mBank, Millennium, ING, Santander, Alior, Credit Agricole, Velo Bank, BNP Paribas, Toyota Bank. Każdy bank: stawka promo (do limitu typowo 50-200k), stawka standard powyżej, warunki (new money, ROR, karta debetowa). Tabela sortuje po zysku netto rocznym dla Twojej kwoty.
Zakładka "Konto oszcz vs lokata"
Porównanie 3-stronne: konto oszczędnościowe (3,5% likwidne), lokata standard (4,5%, blokowane), lokata promo new money (do 7%, blokowane). Decision tree: krótki horyzont + dostęp = konto; 6+ mies. + brak dostępu = lokata. Cross-link: lokata bankowa.
Wzory obliczeniowe
Odsetki brutto z konta oszczędnościowego:
• odsetki = kwota × oprocentowanie roczne × (okres mies. / 12)
• odsetki naliczane miesięcznie pro-rata
Belka 19% — podatek od zysków kapitałowych:
• Belka = odsetki brutto × 19%
• Bank pobiera automatycznie przy wypłacie odsetek — nie musisz nic robić w PIT-cie
• Wyjątki: konto w IKE (tax-free wypłata po 60 r.ż.), obligacje w IKE/IKZE (bez Belki)
Odsetki netto:
• netto = odsetki brutto − Belka = brutto × (1 − 0,19) = brutto × 0,81
• Efektywna roczna stopa netto = oproc. nominalne × 0,81 (np. 5% × 0,81 = 4,05%)
Realny yield po Belce i inflacji:
• realny yield netto = (oproc. nominalne × 0,81) − inflacja roczna
• przy 3,5% standard, 2,3% inflacji: 3,5 × 0,81 − 2,3 = 0,535% real
• przy 5% promo, 2,3% inflacji: 5 × 0,81 − 2,3 = 1,75% real
• jeśli realny yield ujemny, Twoje pieniądze tracą siłę nabywczą
Strategia "rotacji new money":
Po wygaśnięciu promo (3-6 mies.) przelej środki do innego banku jako "new money" (90+ dni nieobecne w nowym banku). Powtarzaj rotacją. Realna roczna stopa = średnia ważona promo × (czas promo / rok) + standard × (czas po promo / rok).
• odsetki = kwota × oprocentowanie roczne × (okres mies. / 12)
• odsetki naliczane miesięcznie pro-rata
Belka 19% — podatek od zysków kapitałowych:
• Belka = odsetki brutto × 19%
• Bank pobiera automatycznie przy wypłacie odsetek — nie musisz nic robić w PIT-cie
• Wyjątki: konto w IKE (tax-free wypłata po 60 r.ż.), obligacje w IKE/IKZE (bez Belki)
Odsetki netto:
• netto = odsetki brutto − Belka = brutto × (1 − 0,19) = brutto × 0,81
• Efektywna roczna stopa netto = oproc. nominalne × 0,81 (np. 5% × 0,81 = 4,05%)
Realny yield po Belce i inflacji:
• realny yield netto = (oproc. nominalne × 0,81) − inflacja roczna
• przy 3,5% standard, 2,3% inflacji: 3,5 × 0,81 − 2,3 = 0,535% real
• przy 5% promo, 2,3% inflacji: 5 × 0,81 − 2,3 = 1,75% real
• jeśli realny yield ujemny, Twoje pieniądze tracą siłę nabywczą
Strategia "rotacji new money":
Po wygaśnięciu promo (3-6 mies.) przelej środki do innego banku jako "new money" (90+ dni nieobecne w nowym banku). Powtarzaj rotacją. Realna roczna stopa = średnia ważona promo × (czas promo / rok) + standard × (czas po promo / rok).
Przykłady
Przykład 1: 50 000 zł × 5% promo × 6 mies.
Kwota50 000 zł
Oprocentowanie5% promo
Okres6 mies.
Odsetki brutto1 250 zł
Belka 19%237,50 zł
Odsetki netto1 012,50 zł
Efektywna roczna netto4,05%
Przykład 2: 200 000 zł — podział promo + standard
100 000 zł @ 6% promo (do limitu)brutto 6 000 zł
100 000 zł @ 3,5% standard (powyżej limitu)brutto 3 500 zł
Suma odsetek brutto9 500 zł
Belka 19%1 805 zł
Odsetki netto roczne~7 695 zł
Strategiarozdziel 200k na 2 banki @ 100k promo — +30% rocznie
Przykład 3: Realny yield trap — co naprawdę dostajesz po inflacji
Promo 5% przy inflacji 2,3%realny yield brutto +2,7%
Po Belce 19%: 5% × 0,81 = 4,05% efektywnerealny yield netto +1,75%
Standard 3,5% przy inflacji 2,3%realny yield brutto +1,2%
Po Belce: 3,5% × 0,81 = 2,835%realny yield netto +0,535%
Wniosekna standard tracisz wartość, jeśli inflacja wzrośnie o 0,5 pp
Najczęściej zadawane pytania
Konto oszczędnościowe = likwidne. Możesz wypłacić w każdej chwili (zwykle z opóźnieniem 1-3 dni roboczych) bez utraty odsetek. Oprocentowanie niższe (~3,5% standard, do 6% promo). Lokata = blokowana. Pieniądze są zamrożone na okres 1-36 mies. Wcześniejsza wypłata = utrata odsetek (zwykle 0% odsetek + zwrot kapitału). Oprocentowanie wyższe (~4,5% standard, do 7% promo new money). Decision: krótki horyzont + potrzeba dostępu = konto; 6+ mies. horyzont + brak potrzeby dostępu = lokata.
"New money" = środki świeże w banku — przelewane z innego banku, nie posiadane w tym banku przez ostatnie 90+ dni. Bank weryfikuje historię konta przed naliczeniem promo. Trick: po wygaśnięciu promo (3-6 mies.) przelej środki do innego banku, gdzie jesteś "nowy". Realna stopa rotacją — ~5-6% rocznie zamiast 3,5% standard. Wymaga: konto w 3-4 bankach jednocześnie + kalendarz przelewów. Strategia popularna wśród oszczędzających 100-500k.
Bank pobiera Belkę automatycznie przed wypłatą odsetek — nie musisz nic robić w PIT-cie. Belka to podatek od zysków kapitałowych (art. 30b ust. 1 pkt 2 ustawy o PIT). Wyjątki, gdzie nie ma Belki: konto/lokata/obligacje w IKE (tax-free wypłata po 60 r.ż.), IKZE (10% ryczałt zamiast 19%, wypłata po 65 r.ż.), obligacje skarbowe nie posiadane przez bank-pośrednika (płaci się Belkę dopiero przy wykupie/wcześniejszej sprzedaży).
Nie — typowo 3-6 mies., potem rate spada do standard (~3,5%). Banki używają promo jako "haczyka" — przyciągają nowych klientów, mają nadzieję, że nie odejdziesz po promo. Strategia obronna: kalendarz "kiedy promo wygasa" + rotacja do innego banku. Bank A: jan-jun 2026 promo → bank B: jul-dec 2026 promo → bank A znowu jan-jun 2027 (po 6 mies. nieobecności = znowu "new money").
Tak — nie ma żadnego ograniczenia. Strategicznie: dziel kwotę na kilka banków by maxować promo. Przykład dla 300k oszczędności: bank A 100k @ 6% promo + bank B 100k @ 5,5% promo + bank C 100k @ 5% promo. Po 3-6 mies. promo rotacja do nowych banków. Wymóg: 3-4 ROR-y aktywne (część banków wymaga ROR jako warunek promo). Koszt prowadzenia kont — często 0 zł, jeśli karty debetowe są używane.