Lokata bankowa
Stała stopa, blokowana likwidność — i podatek Belki bierze 19%.
Oblicz zysk z lokaty bankowej po Belce 19%
zł
Min. 500-1 000 zł, max zwykle 200-500kmies.
Lokata: 1-36 mies.%
Standard 4,50%, promo do 7,00%"Na koniec" = proste odsetki; mies./kwart. = compound
—
Stan na 23 kwietnia 2026 · Belka 19,00% · Inflacja 2,30% · Lokata standard 4,50%, promo 7,00% · TOS 4,40%
▶ℹ️ Szczegóły wyliczeń i założenia
Stan na 23 kwietnia 2026 · Lokata standard 4,50% · Lokata promo do 7,00% · TOS 3-letnie 4,40% · Belka 19,00%
Jak używać kalkulatora
Zakładka "Kalkulator lokaty"
Wpisz kwotę lokaty, okres (1-36 mies.), oprocentowanie (standard 4,5% lub promo do 7%) i kapitalizację (na koniec / miesięczna / kwartalna). Dla compound (mies./kwart.) kalkulator pokaże EAR (Effective Annual Rate) — dla 4,5% z kapitalizacją kwartalną EAR = 4,58%. Output: odsetki brutto, Belka 19%, netto, kwota końcowa.
Zakładka "Ranking lokat 2026"
Porównaj 7 banków: PKO BP, mBank, Millennium, ING, Santander, Alior, Toyota Bank. Każda lokata: typ (standardowa / progresywna / promo new money), stawka promo, stawka standard, okres (3-12 mies.), warunki. Tabela sortuje po efektywnym annual yield netto — pozwala porównać lokaty o różnych okresach.
Zakładka "Lokata vs konto vs TOS"
Porównanie 3-stronne dla horyzontu wybranego (1-10 lat): lokata blended (promo+rolljob ~5,5%), konto oszczędnościowe standard (3,5%, likwidne), TOS (4,40% stała 3 lata, compound). Dla 10k / 3 lata: TOS często wygrywa long-term, jeśli nie potrzebujesz likwidności.
Wzory obliczeniowe
Odsetki proste (kapitalizacja "na koniec"):
• odsetki = kwota × oproc. roczne × (okres mies. / 12)
• odsetki nie procentują — "leżą" do końca lokaty
Odsetki compound (kapitalizacja miesięczna/kwartalna):
• r = oproc. roczne / liczba okresów kapitalizacji
• n = liczba okresów (mies./3 dla kwartalnej, mies. dla miesięcznej)
• kwota końcowa = kwota × (1 + r)n
• odsetki = kwota końcowa − kwota
EAR — Effective Annual Rate:
• EAR mies. = (1 + r/12)12 − 1
• EAR kwart. = (1 + r/4)4 − 1
• Dla 4,5% z kapitalizacją kwartalną: EAR = (1 + 0,045/4)4 − 1 = 4,576%
Belka 19% — podatek od zysków kapitałowych:
• Belka = odsetki brutto × 0,19
• netto = brutto × 0,81
• efektywna roczna netto = oproc. nominalne × 0,81
• np. 5% × 0,81 = 4,05% efektywne
Realny yield po inflacji:
• realny netto = (oproc. × 0,81) − inflacja
• aby utrzymać siłę nabywczą, oproc. nominalne > inflacja / 0,81
• przy inflacji 2,3%: minimum oprocentowania nominalnego = 2,84%
• odsetki = kwota × oproc. roczne × (okres mies. / 12)
• odsetki nie procentują — "leżą" do końca lokaty
Odsetki compound (kapitalizacja miesięczna/kwartalna):
• r = oproc. roczne / liczba okresów kapitalizacji
• n = liczba okresów (mies./3 dla kwartalnej, mies. dla miesięcznej)
• kwota końcowa = kwota × (1 + r)n
• odsetki = kwota końcowa − kwota
EAR — Effective Annual Rate:
• EAR mies. = (1 + r/12)12 − 1
• EAR kwart. = (1 + r/4)4 − 1
• Dla 4,5% z kapitalizacją kwartalną: EAR = (1 + 0,045/4)4 − 1 = 4,576%
Belka 19% — podatek od zysków kapitałowych:
• Belka = odsetki brutto × 0,19
• netto = brutto × 0,81
• efektywna roczna netto = oproc. nominalne × 0,81
• np. 5% × 0,81 = 4,05% efektywne
Realny yield po inflacji:
• realny netto = (oproc. × 0,81) − inflacja
• aby utrzymać siłę nabywczą, oproc. nominalne > inflacja / 0,81
• przy inflacji 2,3%: minimum oprocentowania nominalnego = 2,84%
Przykłady
Przykład 1: 10 000 zł × 5% × 1 rok (kapitalizacja na koniec)
Kwota10 000 zł
Oprocentowanie5%
Okres12 mies.
Odsetki brutto500 zł
Belka 19%95 zł
Odsetki netto405 zł
Efektywna roczna netto4,05%
Kwota końcowa10 405 zł
Przykład 2: 50 000 zł × 7% promo new money × 6 mies.
Kwota50 000 zł
Oprocentowanie7% promo new money
Okres6 mies.
Odsetki brutto1 750 zł
Belka 19%332,50 zł
Odsetki netto1 417,50 zł
Po 6 mies. rate spada do standard 3% (typowo)strategia: rotacja do innego banku
Roczna stopa rotacją (blended)~5,5-6% przez rok
Przykład 3: 100 000 zł × 4,5% × 36 mies. (kapitalizacja kwartalna)
Kwota100 000 zł
Oprocentowanie nominalne4,5%
Kapitalizacjakwartalna (12 kwart. razy compound)
EAR (Effective Annual Rate)~4,58%
Kwota końcowa po 3 latach (compound)~114 400 zł
Odsetki brutto~14 400 zł
Belka 19%~2 700 zł
Odsetki netto~11 700 zł
Korzyść compound vs proste+~700 zł na 3 lata
Najczęściej zadawane pytania
Trzy różne wymiary: likwidność / rate / term. Konto oszczędnościowe = pełna likwidność (1-3 dni dostępu), niższa stawka (~3,5% standard, do 6% promo). Lokata = blokowane, wcześniejsza wypłata = utrata odsetek, ale wyższe oproc. (~4,5% standard, do 7% promo new money). Obligacje skarbowe (TOS 3 lata 4,40% stała, COI 4 lata 4,75% z marżą inflacyjną, EDO 10 lat 5,35% compound) = długoterminowe, stałe lub indeksowane inflacją, opłata wykupu 0,50-2,00 zł/obligacja. Strategia 3-warstwowa: emergency fund → konto, krótka rezerwa → lokaty promo, długoterminowa → obligacje (zwłaszcza TOS w IKE bez Belki).
Standardowo: utrata wszystkich narosłych odsetek + zwrot kapitału. Np. lokata 10 000 zł / 12 mies. / 5%. Po 6 mies. zerwana = dostajesz 10 000 zł (bez 250 zł odsetek narosłych). Niektóre lokaty mają niższą karę — np. ING Bezkarna lub Toyota Bank "lokata bez utraty odsetek" zwracają część odsetek (typowo 50-80% narosłych). Sprawdź regulamin przed założeniem. Dla emergency fund — lokata bezkarna lepsza niż tradycyjna, bo daje opcję wcześniejszej wypłaty z mniejszą karą.
Zwykle marketingowa pułapka. Rate rośnie z kwartału na kwartał (np. Q1 4% → Q2 5% → Q3 5,5% → Q4 6%). Wygląda atrakcyjnie, ale średnia ważona = ~5%, czyli to samo lub mniej niż tradycyjna fixed lokata 5,25-5,5%. Dodatkowo: jeśli zerwiesz w Q4, tracisz wszystkie odsetki z Q1-Q3 (które właśnie miały być największe). Strategia: policz średnią stawkę progresywnej i porównaj z tradycyjną fixed na ten sam okres. Często fixed wygrywa.
NIE w lokacie standardowej. ALE są wyjątki: (1) Lokata w IKE — tax-free wypłata po 60 r.ż. (limit IKE 2026: 28 260 zł rocznie). (2) Lokata w IKZE — 10% ryczałt zamiast 19% Belki, wypłata po 65 r.ż., dodatkowo odliczenie wpłat od PIT-u (limit 11 304 zł UoP / 16 956 zł JDG). (3) Obligacja TOS w IKE — stała 4,40% przez 3 lata, bez Belki. Strategia długoterminowa: maxuj IKE/IKZE rocznie — ogromna oszczędność podatkowa przez 30+ lat oszczędzania.
Środki "świeże" dla banku — nie były w tym banku przez ostatnie 90+ dni. Bank weryfikuje: wyciąg ROR (czy środki przelane z innego banku) lub historię konta (czy nie było ich tu wcześniej). Promo new money typowo 3-6 mies., stawka 5-7% (vs 4-4,5% dla "old money"). Limit: typowo 100 000-200 000 zł. Strategia: po wygaśnięciu promo (3-6 mies.) wypłacić, przelać do innego banku jako "new money", powtórzyć rotacją. Realna roczna stopa rotacją: ~5,5-6% (vs 4,5% standard bez rotacji).