Kalkulator emerytury ZUS 2026
Prognoza miesięcznej emerytury z I filaru na podstawie Twojego wieku, pensji i zgromadzonego kapitału — z oceną wpływu dłuższej pracy i porównaniem IKE/IKZE/PPK.
Prognoza miesięcznej emerytury z ZUS (2026)
lat
Od 20 do 65 latM = 65 lat, K = 60 lat
zł
Miesięcznie. Zakładamy stałe brutto do emeryturyzł
Sprawdzisz w portalu PUE ZUS (Informacja IOSKU)zł
Dawne OFE + wpłaty po 2014. Też w PUE ZUS%
Historyczna 5-14%. Zakładamy ostrożne 5%—
Stawki 2026 (składka 19,52%, minimalna 1 978,49 zł po waloryzacji 5,3% od III 2026, dalsze trwanie GUS 2024) · Aktualizacja 23 kwietnia 2026
Jak używać kalkulatora
Zakładka «Prognoza emerytury»
Wpisz swój wiek, płeć (wiek emerytalny: M=65, K=60), obecne brutto, stan konta i subkonto (wszystko znajdziesz w portalu PUE ZUS w Informacji IOSKU) oraz założoną roczną waloryzację (domyślnie 5%). Kalkulator wyliczy prognozowany kapitał w dniu emerytury, miesięczną emeryturę brutto i netto oraz stopę zastąpienia (emerytura / obecne brutto).
Zakładka «Wpływ lat pracy»
Zobacz, jak drastycznie rośnie emerytura, gdy pracujesz dłużej. Każdy dodatkowy rok to podwójny efekt: więcej kapitału + krótsze dalsze trwanie życia (licznik rośnie, mianownik maleje). Dla typowej osoby 35 l. przesunięcie emerytury z 65 do 70 lat niemal dubluje miesięczne świadczenie.
Zakładka «ZUS vs IKZE vs IKE vs PPK»
Porównanie 4 filarów: obowiązkowy ZUS, dobrowolne IKE (bez PIT od zysków), IKZE (odliczenie od dochodu + PIT 10% przy wypłacie), PPK (dopłaty państwa + pracodawcy). Ranking bonusu podatkowego: IKZE → IKE → PPK → ZUS.
Wzory obliczeniowe (ZUS, nowy system)
Krok 1 — Roczna składka emerytalna:
• Składka emerytalna = 19,52% brutto (9,76% pracownik + 9,76% pracodawca)
• Roczna składka = brutto_miesięczne × 12 × 0,1952
Krok 2 — Akumulacja kapitału (iteracja roczna):
Krok 3 — Miesięczna emerytura brutto:
• emerytura_brutto = kapitał / dalsze_trwanie_życia
• Dalsze trwanie (GUS 2024): M 65 l. → 223,3 mies.; K 60 l. → 298,3 mies.; 67 l. → 203; 70 l. → 174
• Jeśli emerytura < 1 978,49 zł → gwarantowana minimalna (od III 2026, po waloryzacji 5,3%)
Krok 4 — Netto:
• Zdrowotna = brutto × 9%
• PIT = max(0, brutto × 12% − 300 zł)
• NETTO = brutto − zdrowotna − PIT
Stopa zastąpienia brutto = emerytura / obecne brutto × 100%
• Składka emerytalna = 19,52% brutto (9,76% pracownik + 9,76% pracodawca)
• Roczna składka = brutto_miesięczne × 12 × 0,1952
Krok 2 — Akumulacja kapitału (iteracja roczna):
kapital = stan_konta + subkontofor (rok = 1; rok ≤ lata_do_emerytury; rok++) kapital += roczna_skladka kapital *= (1 + waloryzacja / 100)Krok 3 — Miesięczna emerytura brutto:
• emerytura_brutto = kapitał / dalsze_trwanie_życia
• Dalsze trwanie (GUS 2024): M 65 l. → 223,3 mies.; K 60 l. → 298,3 mies.; 67 l. → 203; 70 l. → 174
• Jeśli emerytura < 1 978,49 zł → gwarantowana minimalna (od III 2026, po waloryzacji 5,3%)
Krok 4 — Netto:
• Zdrowotna = brutto × 9%
• PIT = max(0, brutto × 12% − 300 zł)
• NETTO = brutto − zdrowotna − PIT
Stopa zastąpienia brutto = emerytura / obecne brutto × 100%
Przykłady obliczeń
Przykład 1: Mężczyzna 35 lat, 8 000 zł brutto, kapitał 130 000, waloryzacja 5%, 30 lat pracy
Lata do emerytury (35 → 65)30 lat
Roczna składka (8 000 × 12 × 19,52%)18 739 zł
Kapitał w dniu emerytury (~)~1 869 000 zł
Dalsze trwanie M 65 l.223,3 mies.
Emerytura brutto (1 869 000 / 223,3)~8 371 zł / mies
Zdrowotna 9% − PIT~−1 600 zł
Emerytura netto~6 871 zł / mies
Stopa zastąpienia brutto~104,6%
Przykład 2: Ta sama osoba pracuje do 70 lat (5 lat dłużej)
Lata do emerytury (35 → 70)35 lat
Kapitał w dniu emerytury~2 494 000 zł
Dalsze trwanie 70 l.174 mies.
Emerytura brutto (2 494 000 / 174)~14 333 zł / mies
Wzrost vs emerytura w 65 l.+71% (×1,71)
Przykład 3: Kobieta 35 lat, identyczne dane, emerytura w 60 l. (min)
Lata do emerytury (35 → 60)25 lat
Kapitał w dniu emerytury~1 379 000 zł
Dalsze trwanie K 60 l.298,3 mies.
Emerytura brutto~4 624 zł / mies
Stopa zastąpienia brutto~57,8%
Najczęściej zadawane pytania
W 2026 r. obowiązują wieki przywrócone w 2017 r.: kobiety 60 lat, mężczyźni 65 lat. W latach 2013-2016 miał obowiązywać stopniowo podwyższany do 67 lat dla obu płci, ale reforma została cofnięta. Od 2017 r. wiek jest stały. Pracownicy mogą oczywiście pracować dłużej niż wiek emerytalny i odkładać przejście na emeryturę — co znacząco zwiększa jej wysokość (więcej kapitału + krótsze dalsze trwanie życia).
Od 1 marca 2026 r. minimalna emerytura wynosi 1 978,49 zł brutto (netto ~1 800,43 zł po 9% zdrowotnej; PIT = 0, bo mieści się w rocznej kwocie wolnej 30 000 zł). Waloryzacja marcowa 2026 wyniosła 5,3% (wyższa niż prognozowane w ustawie budżetowej 4,88%). Gwarantowana państwowo, jeśli masz minimum 20 lat stażu dla kobiet i 25 lat dla mężczyzn. Jeśli wyliczona emerytura (kapitał / dalsze trwanie) wychodzi niższa — dostajesz minimalną. Jeśli nie masz stażu — niższe świadczenie (nawet kilkaset złotych).
Od reformy 1999 r. obowiązuje system zdefiniowanej składki (DC): emerytura = zgromadzony kapitał / dalsze trwanie życia. Kapitał to suma składek (19,52% brutto przez całe życie) + waloryzacja + stan subkonta. Dalsze trwanie to statystyka GUS (im młodsza emerytura, tym więcej miesięcy). Stary system zdefiniowanej emerytury (gdzie wysokość zależała od ostatnich lat pracy) dotyczy już tylko osób urodzonych przed 1949 r. Młodsi = pełny nowy system.
Tak — z perspektywy matematycznej efekt jest podwójny. Przykład: osoba 35 l., brutto 8 000 zł, kapitał startowy 130 000 zł, waloryzacja 5%. Emerytura w 65 l. ≈ 8 371 zł/mies brutto. Ta sama osoba pracująca do 70 l. ≈ 14 333 zł/mies brutto (+71%). Działa to dlatego, że: (1) kolejne 5 lat dokłada ~94 000 zł nowych składek + waloryzacja starego kapitału, (2) dalsze trwanie życia spada z 223 mies. do 174 mies. — tyle samo kapitału rozłożone na mniej miesięcy. Uwaga: trzeba umieć i chcieć pracować.
Jeśli wyliczona emerytura (kapitał / dalsze trwanie życia) jest niższa niż minimalna 1 978,49 zł brutto (2026, po waloryzacji 5,3% od 1 marca) i masz odpowiedni staż (K: 20 lat, M: 25 lat), dostajesz gwarantowaną minimalną emeryturę. Bez stażu minimalnej — dostajesz tyle, ile wyszło z wyliczenia (czasem kilkaset złotych). Dlatego ważne jest odkładanie dodatkowo w IKE/IKZE/PPK — realna stopa zastąpienia w Polsce to ~30-50%, a w wielu zawodach będzie jeszcze niższa przy rosnących pensjach.