Simulateur Rachat de Crédit Immobilier 2026
Calculez votre économie nette après frais (IRA, garantie, dossier, mainlevée). Comparez renégociation avec votre banque vs rachat externe et trouvez la meilleure stratégie.
Comment utiliser ce simulateur
Onglet « Renégociation »
Renseignez votre capital restant dû, votre taux actuel, la durée restante en mois et le nouveau taux proposé par votre banque. Ajoutez les frais d’avenant pour obtenir l’économie nette et le seuil de rentabilité en mois.
Onglet « Rachat Externe »
Mêmes données de base, plus les frais complets d’un rachat : IRA (calculées automatiquement), frais de dossier, frais de garantie du nouveau prêt et frais de mainlevée d’hypothèque. Le simulateur affiche l’économie brute, l’économie nette et les 3 conditions de rentabilité.
Onglet « Rénégo vs Rachat »
Comparaison côte à côte des deux stratégies. Le simulateur estime un taux de renégociation légèrement supérieur (+0,2 point) au rachat externe, et intègre tous les frais pour déterminer la meilleure option.
Formules et barèmes 2026
M = CRD × [r(1+r)⊃n] ⁄ [(1+r)⊃n − 1]
où r = taux mensuel (taux annuel ÷ 12), n = durée en mois
IRA (plafonnées par la loi) :
IRA = min(6 mois d’intérêts, 3 % du CRD)
Intérêts mensuels = CRD × (taux annuel ÷ 12)
Frais de mainlevée hypothèque :
~0,7 % du montant initial du prêt (0 si caution)
Frais de garantie nouveau prêt :
~1 – 2 % du montant emprunté
Seuil de rentabilité :
Frais totaux ÷ Économie mensuelle (en mois)
3 conditions de rentabilité d’un rachat
Plus ces trois conditions sont marquées, plus l’opération est rentable. Si seulement 1 condition est remplie, privilégiez une simple renégociation avec votre banque.
Exemples de calcul
Exemple 1 : renégociation rentable (200 000 €, 4,5 % → 3,5 %)
Résultat : Renégociation très rentable dès le 5ème mois.
Exemple 2 : rachat externe (150 000 €, 4,2 % → 3,0 %)
Résultat : Rachat rentable si vous conservez le prêt au moins 6 ans supplémentaires.