Simulador Portabilidade de Crédito
Descubra quanto você economiza transferindo seu financiamento para outro banco. Custo zero (Lei 10.820/2003), proposta em 5 dias úteis.
R$
Valor atual que falta pagar%
Taxa anual do contrato atual%
Taxa oferecida pelo novo bancomeses
240 meses = 20 anos restantes—
Atualizado abril de 2026 · Base legal: Lei 10.820/2003 e Res. CMN 4.292/2013
Como usar
Aba "Simulador economia"
Informe o saldo devedor atual, a taxa atual, a nova taxa oferecida pelo outro banco e as parcelas restantes. O simulador calcula a parcela atual, a nova parcela e a economia mensal e total.
Aba "Como fazer"
Guia passo a passo com os 7 passos da portabilidade: cotação, solicitação no novo banco, contraproposta do banco atual em 5 dias úteis, quitação automática e novo contrato. Custo zero — proibido cobrar pela Lei 10.820/2003.
Aba "Quando vale"
Regra prática: vale se diferença ≥ 1 ponto percentual E restam ≥ 5 anos. Monitore quando a Selic cair — taxas de financiamento seguem o movimento.
Fórmulas
Parcela pelo sistema Price:
• Parcela = PV × [i(1+i)^n] ÷ [(1+i)^n - 1]
• PV = saldo devedor
• i = taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) - 1
• n = número de parcelas restantes
Economia mensal:
• Economia = Parcela atual - Nova parcela
Economia total:
• Total = Economia mensal × Parcelas restantes
Regra de decisão:
• Vale se: (Taxa atual - Nova taxa) ≥ 1pp E Anos restantes ≥ 5
• Não vale se: Diferença < 0,5pp OU Anos restantes < 2
• Custo da operação: R$ 0 (proibido cobrar tarifa)
• Parcela = PV × [i(1+i)^n] ÷ [(1+i)^n - 1]
• PV = saldo devedor
• i = taxa mensal = (1 + taxa anual)^(1/12) - 1
• n = número de parcelas restantes
Economia mensal:
• Economia = Parcela atual - Nova parcela
Economia total:
• Total = Economia mensal × Parcelas restantes
Regra de decisão:
• Vale se: (Taxa atual - Nova taxa) ≥ 1pp E Anos restantes ≥ 5
• Não vale se: Diferença < 0,5pp OU Anos restantes < 2
• Custo da operação: R$ 0 (proibido cobrar tarifa)
Exemplo prático
R$ 250.000, 12,5% → 10,5% a.a., 240 parcelas restantes
Saldo devedorR$ 250.000
Parcela atual (12,5% a.a.)~R$ 2.950
Nova parcela (10,5% a.a.)~R$ 2.620
Economia mensal~R$ 330
Economia em 240 meses~R$ 79.200
Custo da portabilidadeR$ 0 (proibido cobrar)
Tempo total do processo30-45 dias
7 passos da portabilidade
1. PesquiseCote em 3-5 bancos
2. Solicite no novo bancoPeça a portabilidade com a nova taxa
3. Proposta ao banco atualNovo banco formaliza a oferta
4. Contraproposta5 dias úteis para o banco atual responder
5. DecisãoVocê escolhe a melhor proposta
6. Quitação automáticaNovo banco quita a dívida no antigo
7. Novo contratoVocê continua pagando no novo banco
Perguntas frequentes
Não. A Lei 10.820/2003 proíbe bancos de cobrar qualquer tarifa pela portabilidade de crédito, seja o banco atual ou o novo. Não há taxa de análise, liberação ou quitação. Custos eventuais só aparecem em refinanciamento imobiliário com troca de garantia (averbação em cartório), mas os bancos costumam absorver ou dividir.
Não. A portabilidade é um direito do consumidor. O banco atual tem até 5 dias úteis para fazer uma contraproposta (taxa igual ou melhor). Se a contraproposta for aceita, você permanece no banco atual com taxa nova. Se for recusada pelo cliente, a portabilidade prossegue automaticamente.
Quantas vezes quiser. Não há limite legal. Sempre que encontrar uma taxa melhor no mercado, você pode transferir seu crédito. O recomendado é monitorar as taxas a cada 6-12 meses, especialmente em ciclos de queda da Selic (a Selic projetada para fim de 2026 é 12,5%, contra 14,75% atual — janela de oportunidade).
Não negativamente. A portabilidade mostra que você gerencia ativamente suas dívidas, o que pode ser até positivo. A dívida não é quitada "à força" — apenas transferida de banco. Seu histórico de pagamento permanece intacto. O novo banco faz uma consulta, mas isso é normal em qualquer operação de crédito.
Não vale se: (1) faltam menos de 2 anos para quitar — a economia absoluta é pequena; (2) diferença de taxa menor que 0,5 ponto percentual — economia insuficiente para o esforço; (3) o banco atual faz contraproposta igual ou melhor — nesse caso, aceite e fique no mesmo banco com taxa nova. A regra prática é: diferença ≥ 1pp E ≥ 5 anos restantes.