Calculadora CET — Custo Efetivo Total

Q: O que é o CET e por que ele é obrigatório?

CET significa Custo Efetivo Total e inclui todos os custos do empréstimo: juros, IOF, tarifas, seguros e tributos. A Resolução BCB 4.881/2020 obriga os bancos a informarem o CET antes da contratação. Sempre compare empréstimos pelo CET, nunca pela taxa nominal.

Q: Posso recusar o seguro prestamista?

Sim, o seguro prestamista não é obrigatório por lei. Porém, alguns bancos condicionam a concessão de taxa menor à contratação do seguro. Calcule o CET com e sem o seguro para ver qual opção é melhor.

Descubra o custo real do seu empréstimo. IOF + seguro + tarifas + juros. Compare propostas de bancos pelo CET, não pela taxa nominal — diferença pode chegar a 12 pontos percentuais.

Calcule o CET real do seu empréstimo

Valor do empréstimo (R$)

Valor bruto solicitado

Taxa nominal (% ao mês)

Taxa informada pelo banco

IOF (R$)

PF: 3% + 0,0082%/dia

Seguro prestamista (R$/mês)

Se não tiver, deixe 0

Tarifa de cadastro/avaliação (R$)

Cobrança única no início

Prazo (meses)

meses

Número total de parcelas

—

Resolução BCB 4.881/2020 • Atualizado em abril/2026

Como usar

Aba «Calculadora CET»

Informe o valor do empréstimo, a taxa nominal mensal (em %), o IOF (R$), o seguro prestamista (R$/mês), a tarifa de cadastro (R$) e o prazo (meses). A calculadora retorna o CET mensal, o CET anual e a diferença em pontos percentuais em relação à taxa nominal.

Aba «O que está incluso»

Lista os 6 tipos de custos que compoem o CET: IOF, TAC, seguro prestamista, tarifa de avaliação, registro de contrato e qualquer outro custo. Inclui referência à Resolução BCB 4.881/2020.

Aba «Como comparar propostas»

Exemplo prático comparando dois bancos. O Banco B com taxa nominal maior (2,8%) pode ter CET menor que o Banco A (2,5%) dependendo dos custos extras. Compare sempre pelo CET.

Fórmula

CET (Custo Efetivo Total):

• É a taxa que iguala o valor líquido recebido ao valor presente das parcelas pagas
• Valor líquido = Valor do empréstimo − IOF − Tarifas
• Parcela total = Parcela base (juros) + Seguro mensal
• CET mês → resolver i em: ValorLíquido = Parcela × [1 − (1+i)⁻ⁿ] / i
• CET ano = (1 + CET mês)¹² − 1

IOF para pessoa física:
• 3% fixo sobre o valor
• + 0,0082% ao dia (máximo 1,5% ao ano)
• Exemplo R$ 20.000 / 36 meses: IOF ≈ R$ 590

Custos que entram no CET:
• IOF, TAC, seguro prestamista, tarifa de avaliação, registro de contrato
• Resolução BCB 4.881/2020 obriga o banco a informar o CET antes da contratação

Exemplo de cálculo

Empréstimo R$ 20.000 • 36 meses • taxa 2,5%/mês

Valor do empréstimoR$ 20.000,00

Taxa nominal2,50%/mês = 34,49% a.a.

IOFR$ 590,00

Seguro prestamistaR$ 10,00/mês × 36 = R$ 360,00

Tarifa de cadastroR$ 200,00

Valor líquido recebidoR$ 19.210,00

CET real3,18%/mês = 45,68% a.a.

Diferença vs taxa nominal+12 pontos percentuais escondidos

Comparação: Banco A vs Banco B

Banco A: taxa 2,50%/mêsCET 45,68% a.a.

Banco B: taxa 2,80%/mêsCET 42,30% a.a.

ConclusãoBanco B é mais barato apesar da taxa nominal maior

MotivoBanco B não exige seguro prestamista

Perguntas frequentes

O que é o CET e por que ele é obrigatório?▼

CET significa Custo Efetivo Total e representa todos os custos do empréstimo: juros, IOF, tarifas, seguros e tributos. A Resolução BCB 4.881/2020 obriga os bancos a informarem o CET antes da contratação, destacando-o no contrato. Sempre compare empréstimos pelo CET, nunca pela taxa nominal mensal.

Quanto é o IOF em um empréstimo para pessoa física?▼

Para pessoa física, o IOF em operações de crédito é de 3% sobre o valor + 0,0082% ao dia (máximo 1,5% ao ano). Para um empréstimo de R$ 20.000 em 36 meses, o IOF fica em torno de R$ 590. O IOF é fixo por lei e não pode ser negociado com o banco.

Posso recusar o seguro prestamista?▼

Sim, o seguro prestamista não é obrigatório por lei e você pode recusá-lo. Porém, alguns bancos condicionam a concessão de taxa menor à contratação do seguro. Calcule o CET com e sem o seguro para ver qual opção é melhor. Se o banco se recusar a conceder o crédito sem o seguro, denuncie ao Procon.

A TAC (Tarifa de Abertura de Crédito) é legal?▼

O STJ considerou a TAC abusiva em contratos celebrados a partir de 30/04/2008 em muitos casos. Se o banco cobrou TAC no seu contrato, você pode contestar na Justiça. Antes de contratar, questione a cobrança e peça o valor exato no CET.

Como comparar duas propostas de empréstimo?▼

Sempre compare pelo CET anual, nunca pela taxa nominal. Um Banco A com taxa 2,5%/mês pode ter CET 45,68% a.a., enquanto o Banco B com taxa 2,8%/mês pode ter CET 42,30% a.a. (mais barato). A diferença está nos custos extras: IOF, seguro, tarifas. Peça sempre o CET por escrito — é seu direito garantido pela Resolução BCB 4.881/2020.

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