Simulador de Empréstimo Pessoal 2026
Calcule parcela, juros totais e CET real com IOF e seguros. Compare 6 modalidades de crédito e descubra qual compensa mais: consignado, pessoal, cheque especial ou rotativo.
Calcule parcela, CET e juros totais
R$
%
Consignado ~2% | Pessoal ~3-5% | Rotativo ~15%meses
Consignado ate 84m | Pessoal ate 60mโ
Taxas 2026 refletidas ยท CET calculado com IOF + seguros + tarifas ยท Atualizado abril 2026
Como usar
Aba "Simulador parcelas"
Informe o valor, taxa mensal (%) e prazo em meses. O simulador calcula a parcela fixa pela Tabela Price, total pago, juros totais e o CET estimado (incluindo IOF, seguros e tarifas).
Aba "CET e custo real"
Veja o detalhamento dos custos: juros nominais + IOF (fixo e diario) + seguros + tarifas. Compare taxa nominal vs CET real. Entenda seu direito de conhecer o CET antes de contratar (Lei 8.078 - CDC).
Aba "Comparar modalidades"
Compare 6 modalidades de credito: consignado INSS, consignado CLT, pessoal bancos, pessoal fintechs, cheque especial e cartao rotativo. Veja qual escolher e por que evitar as tres ultimas.
Formulas
Parcela fixa (Tabela Price):
• Parcela = PV × [i × (1+i)^n] ÷ [(1+i)^n − 1]
• PV = valor contratado, i = taxa mensal, n = prazo em meses
Taxa anual equivalente:
• Taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1
• Ex: 3,5%/mes = 51,11%/ano efetivo
CET - Custo Efetivo Total:
• CET = taxa de juros + IOF + seguros + tarifas + outros encargos
• IOF pessoa fisica: 0,38% fixo + 0,0082%/dia sobre saldo devedor (max 3,38%)
• Seguro prestamista: opcional (~0,5-2% do valor)
• Tarifa de cadastro: taxa unica (R$ 50-200)
Juros totais:
• Juros = (Parcela × Prazo) − Valor contratado
• % de juros = Juros totais ÷ Valor contratado
• Parcela = PV × [i × (1+i)^n] ÷ [(1+i)^n − 1]
• PV = valor contratado, i = taxa mensal, n = prazo em meses
Taxa anual equivalente:
• Taxa anual = (1 + taxa mensal)^12 − 1
• Ex: 3,5%/mes = 51,11%/ano efetivo
CET - Custo Efetivo Total:
• CET = taxa de juros + IOF + seguros + tarifas + outros encargos
• IOF pessoa fisica: 0,38% fixo + 0,0082%/dia sobre saldo devedor (max 3,38%)
• Seguro prestamista: opcional (~0,5-2% do valor)
• Tarifa de cadastro: taxa unica (R$ 50-200)
Juros totais:
• Juros = (Parcela × Prazo) − Valor contratado
• % de juros = Juros totais ÷ Valor contratado
Exemplos praticos
Exemplo 1: R$ 10.000 a 3,5%/mes em 24 meses (Pessoal bancos)
Valor contratadoR$ 10.000
Taxa mensal3,50%
Taxa anual equivalente51,11%
Parcela fixaR$ 616,74
Total pagoR$ 14.801,76
Juros totaisR$ 4.801,76 (48%)
CET estimado mensal~4,3%
Exemplo 2: Mesmos R$ 10.000 em 24m via consignado INSS (1,80%/mes)
Parcela fixaR$ 499,24
Total pagoR$ 11.981,76
Juros totaisR$ 1.981,76 (20%)
Economia vs Pessoal bancosR$ 2.820 (59% menos juros)
Perguntas frequentes
CET (Custo Efetivo Total) e o custo real do emprestimo, incluindo juros + IOF + seguros + tarifas. Sempre e maior que a taxa nominal. Pela Lei 8.078 (CDC), o banco e obrigado a informar o CET antes da contratacao. Sempre compare o CET, nao apenas a taxa. Ex: taxa nominal de 2,5%/mes pode virar CET de 3,5%/mes ou mais.
Em ordem de preferencia: (1) Consignado INSS ou CLT - a menor taxa do mercado por ser desconto em folha; (2) Emprestimo com garantia (veiculo ou imovel); (3) Emprestimo pessoal em fintechs (Nubank, Inter, Will) - geralmente mais barato que bancos tradicionais; (4) Pessoal bancos tradicionais; NUNCA: cheque especial ou rotativo do cartao.
O rotativo do cartao de credito e uma das dividas mais caras do mundo, com juros medios de ~15% ao mes (440% ao ano). Se voce paga apenas o minimo da fatura, o saldo restante entra em rotativo. Desde 2017, pela Resolucao 4.549 do CMN, o rotativo e limitado a 30 dias, apos esse prazo deve ser parcelado (ainda caro mas menos). Sempre pague a fatura total.
Sim. A portabilidade de credito (Resolucao 4.292 do BC) permite transferir seu emprestimo para outra instituicao com taxas menores, sem custo para o cliente. Funciona para emprestimo pessoal, consignado, financiamento de veiculo e imobiliario. Peca ao novo banco o formulario de portabilidade - eles cuidam do resto.
A regra geral e comprometer no maximo 30% da renda mensal com parcelas de emprestimos (inclui financiamentos, consignado, outros). No consignado, o limite por lei e de 35% da renda (mais 5% para cartao consignado). Ex: para parcela de R$ 500, renda minima ~R$ 1.667 (comprometendo 30%).