Piano di Risparmio per Obiettivi
Calcola quanto devi risparmiare al mese per raggiungere un obiettivo (casa, matrimonio, pensione) a partire da target, orizzonte e rendimento atteso.
Calcolatore risparmio mensile per raggiungere un obiettivo
€
Importo da raggiungere (es. anticipo casa €50.000)In quanti anni vuoi raggiungere il target (puoi usare decimali: 0,5 = 6 mesi)
%
% annuo — conservativo 3%, bilanciato 5%, azionario 7%€
Capitale già accantonato (lascia 0 se parti da zero)▶Come leggere il risultato
Il "versamento mensile necessario" è la cifra da accantonare ogni mese per raggiungere il target. Con rendimento 0% (cash) la somma è lineare; con rendimento > 0% gli interessi composti riducono progressivamente lo sforzo richiesto. Su orizzonti lunghi (> 15 anni), gli interessi diventano la componente principale del capitale finale.
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Piano di risparmio per obiettivi · dati aprile 2026
Come usare il simulatore
Scheda «Calcolatore risparmio mensile»
Inserisci obiettivo target (importo da raggiungere), orizzonte temporale (anni), rendimento atteso (% annuo) e risparmio iniziale (capitale già accantonato). Il simulatore calcola il versamento mensile necessario, il totale versato, gli interessi maturati e l'evoluzione anno per anno. Esempio: anticipo casa €50.000 in 5 anni al 3%, iniziale €5.000 → devi versare €700/mese, totale versato €47.000, interessi maturati ~€3.000.
Scheda «Obiettivi tipici italiani»
Tabella completa con i più comuni obiettivi di risparmio italiani e versamento mensile stimato: fondo emergenza €10k/1 anno/€820 al mese, vacanza €3k/6 mesi/€490, anticipo casa €50k/5 anni/€700, matrimonio €20k/2 anni/€800, università figlio €30k/18 anni/€100, pensione integrativa €200k/30 anni/€340. Il paradosso della pensione: su 30 anni €340/mese bastano grazie alla capitalizzazione composta.
Scheda «Dove investire per orizzonte»
Strategia di investimento per durata: < 1 anno conto deposito libero / BOT (2-3%); 1-3 anni conto vincolato / BTP brevi (3-4%); 3-7 anni BTP medio termine / ETF obbligazionari (3-5%); 7-15 anni mix 60% azionario + 40% obbligazionario (5-7%); > 15 anni ETF azionario globale 80-100% (7-10%). Regola d'oro: più lungo l'orizzonte → più azioni → più rendimento. Mai investire in azioni soldi che servono entro 3 anni.
Formula e dati
Formula PMT del valore futuro:
FV = P × (1+r)n + PMT × [((1+r)n − 1) / r]
Dove:
• FV = valore futuro (obiettivo target)
• P = capitale iniziale (risparmio già accantonato)
• PMT = versamento mensile (incognita)
• r = rendimento mensile (= rendimento annuo / 12 / 100)
• n = numero di mesi (orizzonte anni × 12)
Risolvendo per PMT:
PMT = (FV − P × (1+r)n) × r / ((1+r)n − 1)
Rendimenti di riferimento 2026:
• Conto deposito libero: 2-3% lordo (tassazione 26%)
• Conto deposito vincolato 12-24 mesi: 3-4% lordo
• BOT 3/6/12 mesi: 2,5-3,2% lordo (tassazione agevolata 12,5%)
• BTP 5 anni: 3,2-3,8% lordo (tassazione 12,5%)
• BTP 10 anni: 3,8-4,2% lordo (tassazione 12,5%)
• ETF obbligazionari globali: 3-5% medio (tassazione 26%)
• ETF azionari globali (MSCI World, S&P 500): 7-10% medio storico (tassazione 26%)
Regola d'oro per orizzonte:
• < 3 anni: SOLO liquidità / obbligazionario (conto deposito, BOT, BTP brevi)
• 3-7 anni: 70-80% obbligazionario + 20-30% azionario
• 7-15 anni: 40-60% azionario + 40-60% obbligazionario
• > 15 anni: 80-100% azionario globale (ETF MSCI World, VWCE, IWDA)
Fonti: dati Banca d'Italia (tassi BTP), MEF (BOT), ABI (tassi conto deposito), MSCI / S&P (rendimenti azionari storici).
FV = P × (1+r)n + PMT × [((1+r)n − 1) / r]
Dove:
• FV = valore futuro (obiettivo target)
• P = capitale iniziale (risparmio già accantonato)
• PMT = versamento mensile (incognita)
• r = rendimento mensile (= rendimento annuo / 12 / 100)
• n = numero di mesi (orizzonte anni × 12)
Risolvendo per PMT:
PMT = (FV − P × (1+r)n) × r / ((1+r)n − 1)
Rendimenti di riferimento 2026:
• Conto deposito libero: 2-3% lordo (tassazione 26%)
• Conto deposito vincolato 12-24 mesi: 3-4% lordo
• BOT 3/6/12 mesi: 2,5-3,2% lordo (tassazione agevolata 12,5%)
• BTP 5 anni: 3,2-3,8% lordo (tassazione 12,5%)
• BTP 10 anni: 3,8-4,2% lordo (tassazione 12,5%)
• ETF obbligazionari globali: 3-5% medio (tassazione 26%)
• ETF azionari globali (MSCI World, S&P 500): 7-10% medio storico (tassazione 26%)
Regola d'oro per orizzonte:
• < 3 anni: SOLO liquidità / obbligazionario (conto deposito, BOT, BTP brevi)
• 3-7 anni: 70-80% obbligazionario + 20-30% azionario
• 7-15 anni: 40-60% azionario + 40-60% obbligazionario
• > 15 anni: 80-100% azionario globale (ETF MSCI World, VWCE, IWDA)
Fonti: dati Banca d'Italia (tassi BTP), MEF (BOT), ABI (tassi conto deposito), MSCI / S&P (rendimenti azionari storici).
Esempi pratici
Anticipo casa €50.000 in 5 anni al 3% (iniziale €5.000)
Obiettivo target€ 50.000
Orizzonte5 anni (60 mesi)
Rendimento atteso3% annuo
Risparmio iniziale€ 5.000
Versamento mensile necessario~€ 700/mese
Versamento annuo€ 8.400
Totale versato in 5 anni~€ 47.000
Interessi maturati~€ 3.000
Strumento consigliatoBTP 5 anni + conto deposito vincolato
Pensione integrativa €200.000 in 30 anni al 6%
Obiettivo target€ 200.000
Orizzonte30 anni (360 mesi)
Rendimento atteso6% annuo (azionario)
Versamento mensile necessario~€ 340/mese
Totale versato in 30 anni€ 122.400
Interessi maturati€ 77.600 (39% del totale!)
Se inizi a 45 anni (15 anni)€ 770/mese (+126%)
Strumento consigliatoETF azionario globale + fondo pensione
Università figlio €30.000 in 18 anni al 5%
Obiettivo target€ 30.000
Orizzonte18 anni (216 mesi)
Rendimento atteso5% annuo
Versamento mensile necessario~€ 100/mese
Totale versato in 18 anni€ 21.600
Interessi maturati€ 8.400 (28% del totale)
Strumento consigliatoETF azionario globale in PAC mensile
Domande frequenti
Dipende dall'anticipo target e dal tempo. Per un anticipo del 20% su una casa da €250.000 (=€50.000) in 5 anni al 3%, servono circa €700/mese. Se parti da €10.000 già accantonati la cifra scende a €580/mese. Strategia: aumenta l'orizzonte a 7 anni e la rata scende a €480, ma perdi occasioni di prezzo. Strumenti: BTP 5 anni (3,5% sicuro), conto deposito vincolato (3,5-4%), MAI azioni su orizzonte così breve. Il 20% di anticipo è la soglia minima per evitare assicurazioni aggiuntive del mutuo e ottenere tassi migliori (Euribor + spread basso).
Dipende dall'orizzonte. Per obiettivi < 5 anni BTP (rendimento 3,5-4% sicuro, tassazione agevolata 12,5%, zero volatilità). Per obiettivi > 10 anni ETF azionari globali (rendimento medio storico 7-10% ma con volatilità alta, tassazione 26%). Nel mezzo (5-10 anni) mix 50/50. Esempio €50.000 in 5 anni: BTP al 3,5% = €713/mese, ETF al 7% = €630/mese ma con rischio di −30% a metà strada. La differenza €83/mese non vale il rischio di non comprare casa per un crash. Regola: usa sempre BTP/conto deposito per obiettivi con scadenza certa (casa, matrimonio, auto).
La capitalizzazione composta. Su 30 anni al 6% annuo, ogni euro versato oggi vale €5,74 domani. €340/mese × 360 mesi = €122.400 versati, che diventano €200.000+ grazie agli interessi composti (39% del capitale finale). Il trucco è il tempo: chi parte a 30 anni ha un enorme vantaggio vs chi parte a 45. Esempio: per avere €200k a 60 anni, partendo a 30 servono €340/mese, partendo a 45 servono €770/mese (+126%!). Inizia presto, anche con cifre piccole: €100/mese per 40 anni a 6% = €200.000, €200/mese per 20 anni a 6% = €92.400. Il tempo è più potente dell'importo.
Il fondo emergenza è un capitale liquido equivalente a 3-6 mesi di spese essenziali (affitto, bollette, alimenti, trasporti, rate) per coprire imprevisti: perdita lavoro, malattia, spese mediche, guasti auto/casa. Per una coppia con spese €2.000/mese, il fondo minimo è €6.000-12.000. Regola: deve essere liquido e sicuro, MAI in azioni o ETF (quando ti serve, i mercati potrebbero essere crollati). Strumenti: conto deposito libero (2-3%, prelievi immediati) o conto corrente ad alto rendimento. È la priorità n.1 prima di qualsiasi altro obiettivo (casa, auto, investimenti): chi non ha fondo emergenza e investe in ETF rischia di vendere in perdita quando serve liquidità.
No, dipende dallo strumento. Rendimenti garantiti: BOT, BTP (garanzia stato italiano, rating BBB), conto deposito vincolato (garanzia FITD fino a €100k per banca). Rendimenti attesi ma non garantiti: ETF obbligazionari, ETF azionari. Il rendimento 7-10% degli azionari è la media storica su 30+ anni: su singoli anni va da −40% (2008) a +40% (2009). Per pianificare usa rendimenti conservativi: 2-3% per liquidità, 3-4% per BTP, 5-6% per ETF bilanciati, 7% per ETF azionari (non 10%: lascia margine di sicurezza). Rivedi il piano ogni 1-2 anni e aggiusta in base ai risultati reali.