Calcolo Patrimonio Netto Personale
Somma attivi (casa, investimenti, TFR) e sottrai i debiti per calcolare il tuo patrimonio netto, con benchmark per età in Italia.
Attivi — Beni e risparmi
€
Valore di mercato attuale (0 se non possiedi casa)€
Liquidità sul conto + conto deposito€
Valore di mercato attuale dei tuoi investimenti€
Valore di vendita oggi (non prezzo d'acquisto)€
Somma lorda maturata in azienda€
Capitale accumulato nel fondo pensione complementarePassivi — Debiti
€
Capitale ancora da restituire alla banca€
Prestiti auto, finanziamenti mobili, etc.€
Debito carte revolving (ATTENZIONE: tassi 15-20%)▶Come leggere il risultato
Il patrimonio netto è la metrica più importante: Attivi totali − Debiti totali. Il "patrimonio finanziario" (senza casa) è più realistico perché la casa è illiquida. Per un 35enne a Milano: casa €250k − mutuo €180k + risparmi €8k + ETF €25k + TFR €15k + auto €8k − prestito €5k = patrimonio netto €121k.
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Patrimonio Netto Italia · dati Banca d'Italia / Istat aprile 2026
Come usare il simulatore
Scheda «Calcolatore patrimonio netto»
Inserisci tutti i tuoi attivi (valore casa, risparmi c/c, investimenti ETF/fondi/crypto, auto/moto, TFR maturato, fondo pensione) e i tuoi passivi (mutuo residuo, prestiti personali, carte revolving). Il calcolatore restituisce il patrimonio netto totale (attivi − passivi), il patrimonio finanziario (senza casa, più realistico), la liquidità disponibile e la composizione percentuale. Esempio Milano 35 anni: casa €250k − mutuo €180k = €70k equity + risparmi €8k + ETF €25k + TFR €15k + auto €8k − prestito €5k = patrimonio netto €121k.
Scheda «Benchmark per età»
Tabella con patrimonio netto mediano e top 25% per fascia età Italia 2026: 25-34 anni €22k / €50k, 35-44 €100k / €200k, 45-54 €175k / €350k, 55-64 €240k / €500k, 65+ €260k / €500k. Include anche il patrimonio finanziario senza casa (€20-40k a tutte le età): il 70% delle famiglie italiane possiede l'abitazione, ma senza casa il patrimonio liquido è sorprendentemente basso.
Scheda «5 leve per crescere»
Strategie concrete per accelerare la crescita del patrimonio: (1) elimina debiti costosi (carte revolving 15-20%, prestiti >8%); (2) PAC in ETF €300-500/mese → €205-342k in 30 anni; (3) aumenta reddito con skill upgrade e cambio lavoro (+15-25%); (4) taglia spese superflue (€500-1.000/mese recuperabili); (5) ottimizza tasse con fondo pensione (€5.164 deducibili, €1.750/anno risparmio IRPEF). Combinate: +€800k-1M di patrimonio in 30 anni.
Formula e dati
Formula patrimonio netto:
Patrimonio netto = Attivi totali − Passivi totali
Attivi da considerare:
• Valore casa (valore di mercato attuale, non acquisto)
• Risparmi c/c + depositi + conto deposito
• Investimenti (ETF, fondi, azioni, obbligazioni, crypto — valori di mercato)
• Auto, moto, beni durevoli (valore di vendita, non acquisto)
• TFR maturato in azienda
• Fondo pensione complementare
Passivi da considerare:
• Mutuo residuo (capitale ancora da restituire)
• Prestiti personali, prestiti auto
• Carte revolving e rateali
• Altri debiti (pagamenti rateali, scoperti bancari)
Equity casa = Valore mercato casa − Mutuo residuo
Patrimonio finanziario = Patrimonio netto − Equity casa
Liquidità = Risparmi c/c + Investimenti disponibili (no TFR, no fondo pensione, no immobili)
Patrimonio netto mediano Italia per età (Banca d'Italia 2026):
• 25-34 anni: mediano €22k, top 25% €50k, senza casa €15k
• 35-44 anni: mediano €100k, top 25% €200k, senza casa €25k
• 45-54 anni: mediano €175k, top 25% €350k, senza casa €35k
• 55-64 anni: mediano €240k, top 25% €500k, senza casa €40k
• 65+ anni: mediano €260k, top 25% €500k, senza casa €30k
Dati 2026 da: Banca d'Italia (Indagine sui Bilanci delle Famiglie), Istat (Ricchezza delle famiglie), Eurostat (cross-country wealth comparison).
Patrimonio netto = Attivi totali − Passivi totali
Attivi da considerare:
• Valore casa (valore di mercato attuale, non acquisto)
• Risparmi c/c + depositi + conto deposito
• Investimenti (ETF, fondi, azioni, obbligazioni, crypto — valori di mercato)
• Auto, moto, beni durevoli (valore di vendita, non acquisto)
• TFR maturato in azienda
• Fondo pensione complementare
Passivi da considerare:
• Mutuo residuo (capitale ancora da restituire)
• Prestiti personali, prestiti auto
• Carte revolving e rateali
• Altri debiti (pagamenti rateali, scoperti bancari)
Equity casa = Valore mercato casa − Mutuo residuo
Patrimonio finanziario = Patrimonio netto − Equity casa
Liquidità = Risparmi c/c + Investimenti disponibili (no TFR, no fondo pensione, no immobili)
Patrimonio netto mediano Italia per età (Banca d'Italia 2026):
• 25-34 anni: mediano €22k, top 25% €50k, senza casa €15k
• 35-44 anni: mediano €100k, top 25% €200k, senza casa €25k
• 45-54 anni: mediano €175k, top 25% €350k, senza casa €35k
• 55-64 anni: mediano €240k, top 25% €500k, senza casa €40k
• 65+ anni: mediano €260k, top 25% €500k, senza casa €30k
Dati 2026 da: Banca d'Italia (Indagine sui Bilanci delle Famiglie), Istat (Ricchezza delle famiglie), Eurostat (cross-country wealth comparison).
Esempi pratici
Luca, 35 anni, impiegato a Milano con casa
Valore casa (2 locali semicentro)€ 250.000
Mutuo residuo− € 180.000
Equity casa€ 70.000
Risparmi c/c€ 8.000
Investimenti ETF€ 25.000
TFR maturato€ 15.000
Auto (valore attuale)€ 8.000
Prestito auto residuo− € 5.000
Patrimonio netto totale€ 121.000
Patrimonio finanziario (no casa)€ 51.000
Posizione vs mediano 35-44+21% sopra mediano €100k
Anna, 28 anni, Napoli, in affitto
Casa (affitto, zero)€ 0
Risparmi c/c€ 12.000
Investimenti ETF€ 8.000
Fondo pensione€ 3.000
TFR maturato€ 6.000
Auto usata€ 4.000
Prestito studio residuo− € 3.000
Patrimonio netto€ 30.000
Posizione vs mediano 25-34+33% sopra mediano €22k
Famiglia Rossi, 45 anni, coppia con 2 figli
Valore casa (4 locali Torino)€ 320.000
Mutuo residuo− € 120.000
Risparmi c/c coppia€ 20.000
Investimenti€ 40.000
TFR + fondo pensione coppia€ 60.000
Auto (x2)€ 15.000
Debiti− € 3.000
Patrimonio netto famiglia€ 332.000
Posizione vs mediano 45-54+90% sopra, vicino top 25%
Domande frequenti
Secondo Banca d'Italia (2026), il patrimonio netto medio delle famiglie italiane è circa €230.000, ma il dato è distorto da pochi ricchissimi. Il mediano (più rappresentativo) è €90-120k complessivo e varia per età: 25-34 anni €22k, 35-44 €100k, 45-54 €175k, 55-64 €240k, 65+ €260k. Top 25% hanno circa 2× il mediano. Attenzione: senza la casa, il patrimonio finanziario mediano è solo €20-40k a tutte le età — il 70% degli italiani ha nella casa di proprietà quasi tutto il patrimonio.
Patrimonio netto = Attivi − Passivi. Attivi: valore casa (mercato, non acquisto), risparmi c/c, investimenti (ETF, fondi, azioni, crypto), auto/moto (valore di vendita attuale), TFR maturato, fondo pensione. Passivi: mutuo residuo, prestiti personali, carte revolving, altri debiti. Il patrimonio finanziario esclude la casa (perché illiquida). Esempio 35 anni Milano: casa €250k − mutuo €180k = equity €70k + risparmi €8k + ETF €25k + TFR €15k + auto €8k − prestito €5k = patrimonio netto €121k, finanziario €51k.
Sì, la casa va inclusa (con valore di mercato attuale, non prezzo di acquisto), ma è utile calcolare anche il patrimonio finanziario senza casa perché la casa è ILLIQUIDA. Se hai bisogno di cash per emergenze, spese mediche, perdita lavoro, non puoi vendere mezza casa. In Italia 70% delle famiglie possiede l'abitazione ma ha patrimonio finanziario mediano solo €20-40k — questo significa alta ricchezza apparente ma scarsa resilienza finanziaria. Ideale: patrimonio finanziario (senza casa) pari ad almeno 1 anno di spese (€20-40k per un singolo, €40-60k per una coppia).
L'auto va inserita al valore di vendita attuale, non al prezzo di acquisto. Le auto si deprezzano ≈15-20% l'anno i primi 3 anni, poi 8-10% annui. Auto comprata 5 anni fa a €25.000 oggi vale €8.000-12.000 secondo Eurotax/Quattroruote. Errori comuni: (1) mantenere il prezzo d'acquisto per anni (sovrastima del 100%+); (2) usare il valore assicurativo (diverso dal mercato); (3) non aggiornare ogni anno. Siti utili: Quattroruote.it, AutoScout24.it, ANIA. Per auto di lusso o d'epoca valutazione diversa — in generale meno deprezzamento o apprezzamento.
5 leve combinabili: (1) Elimina debiti costosi: estingui carte revolving (15-20%) e prestiti oltre 8% prima di investire. Risparmio €2-5k/anno in interessi. (2) PAC ETF €300-500/mese in ETF globale (VWCE, SWDA, TER 0,1-0,2%): su 30 anni al 4% reale = €205-342k di patrimonio. (3) Aumenta reddito con skill upgrade, cambio lavoro (+15-25%), side hustle: +€500/mese = +€170k patrimonio a 25 anni. (4) Taglia spese superflue (abbonamenti, auto, ristoranti) €500-1.000/mese. (5) Ottimizza tasse: fondo pensione (€5.164 deducibili = €1.756/anno risparmio IRPEF), cedolare secca, forfettario. Combinate: +€800k-1M in 30 anni, FIRE possibile a 55-60 anni.