Simulateur Taux d'Endettement 2026
Calculez votre taux d'endettement selon la règle HCSF 35 %. Reste à vivre, leviers d'optimisation, et verdict bancaire instantané.
Comment utiliser ce simulateur
Onglet « Mon Taux »
Saisissez vos revenus nets mensuels et l'ensemble de vos charges de crédit : mensualité immobilière, assurance emprunteur, crédits en cours et pensions versées. Le simulateur calcule instantanément votre taux d'endettement HCSF et vous indique si vous êtes en dessous du seuil réglementaire de 35 %. Un indicateur visuel coloré vous donne le verdict immédiatement.
Onglet « Reste à Vivre »
Calculez la somme qui vous reste chaque mois après paiement de toutes vos charges de crédit. Comparez votre reste à vivre par personne aux seuils bancaires : 700 € minimum et 1 000 € idéal par personne au foyer. Un bon reste à vivre peut compenser un taux d'endettement légèrement supérieur à 35 %.
Onglet « Comment Passer Sous 35 % »
Découvrez 5 leviers concrets pour réduire votre taux d'endettement : remboursement anticipé des crédits conso, allongement de la durée, délégation d'assurance, augmentation de l'apport et co-emprunteur. Chaque levier est chiffré avec l'impact exact sur votre taux.
Règle HCSF : le taux d'endettement en 2026
Taux = (mensualité immobilière + assurance emprunteur + crédits en cours + pensions versées) / revenus nets mensuels × 100
Seuil HCSF : 35 % maximum, assurance emprunteur incluse (décision juridiquement contraignante depuis janvier 2022).
Durée maximale : 25 ans (27 ans avec différé en VEFA ou travaux importants).
Marge de dérogation : les banques peuvent déroger pour 20 % de leurs dossiers trimestriels, dont :
• 80 % réservés aux résidences principales (dont 30 % aux primo-accédants)
• 20 % libres (investissement locatif, résidences secondaires)
Revenus pris en compte : salaires nets, pensions de retraite, revenus locatifs (70 % en général), revenus d'indépendant (moyenne 3 ans).
Charges prises en compte : toutes les mensualités de crédit, assurance emprunteur, pensions alimentaires versées.
Le HCSF a rendu cette règle juridiquement contraignante pour éviter le surendettement des ménages français. Avant 2022, le seuil de 33 % était une simple recommandation. Le passage à 35 % assurance incluse a légèrement assoupli la norme tout en la rendant obligatoire.
Exemple de calcul
Couple avec 4 500 € de revenus nets et un projet immobilier
Sophie et Marc gagnent 4 500 € nets par mois à deux. Ils souhaitent emprunter pour acheter leur résidence principale. Voici leur situation :
Solution : En remboursant le crédit auto (200 €/mois), le taux passe à 33,3 % — conforme HCSF. Avec en plus une délégation d'assurance (−50 €/mois), le taux descend à 32,2 %.