Quanto Guardar para Aposentadoria
Descubra o aporte mensal exato para se aposentar com a renda que deseja. Regra dos 4%, estratégia INSS + previdência privada e cenários por faixa de renda.
Quanto você precisa guardar por mês para se aposentar?
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Quanto quer receber por mês na aposentadoriaR$
Máximo R$ 5.000 (teto 2026)R$
Total já investido para aposentadoriaRetorno acima da inflação. 5% é razoável
Regra dos 4% (Trinity Study)
Para receber X/mês vitalício, você precisa de um patrimônio de X × 12 ÷ 0,04 = X × 300. Exemplo: R$ 3.000/mês → R$ 900.000.
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Regra dos 4% · Teto INSS 2026 · Atualizado em abril 2026
Como usar a calculadora
Aba “Simulador”
Informe sua idade atual, idade de aposentadoria, renda mensal desejada, patrimônio atual e retorno real esperado. A calculadora mostra: aporte mensal necessário, patrimônio ao aposentar, complemento vs INSS e porcentagem da renda que precisa guardar.
Aba “INSS + privada”
Estratégia dos 4 pilares para aposentadoria: INSS (obrigatório), PGBL (deduz IRPF), Tesouro IPCA+ (protege da inflação) e FIIs/ações (renda passiva). Inclui exemplo otimizado para renda de R$ 10k/mês.
Aba “Cenários por renda”
Tabela comparativa de 5 faixas de renda (R$ 3k a R$ 15k/mês) com meta, INSS estimado, complemento necessário e aporte mensal por 30 anos.
Fórmulas e regras
Regra dos 4% (Trinity Study):
Patrimônio meta = (Renda desejada/mês × 12) ÷ 4%
Ou: Patrimônio meta = Renda desejada/mês × 300
Exemplo:
• Quer R$ 3.000/mês vitalício → precisa de R$ 900.000
• Quer R$ 5.000/mês → R$ 1.500.000
• Quer R$ 10.000/mês → R$ 3.000.000
Aporte mensal necessário (juros compostos):
PMT = (Meta - Atual × (1+i)n) × i / ((1+i)n - 1)
Onde: i = taxa mensal, n = meses até aposentadoria
Exemplo idade 30, aposentar 60, renda R$ 8k:
• INSS estimado: R$ 5.000 (teto)
• Complemento: R$ 3.000/mês
• Patrimônio: R$ 3.000 × 300 = R$ 900.000
• Aporte (30 anos, 5% real): ~R$ 1.080/mês
PGBL para otimização:
• Contribua até 12% da renda bruta
• Deduz IRPF até 27,5% (alíquota máx)
• Economia: R$ 14.400 × 27,5% = R$ 3.960/ano
Patrimônio meta = (Renda desejada/mês × 12) ÷ 4%
Ou: Patrimônio meta = Renda desejada/mês × 300
Exemplo:
• Quer R$ 3.000/mês vitalício → precisa de R$ 900.000
• Quer R$ 5.000/mês → R$ 1.500.000
• Quer R$ 10.000/mês → R$ 3.000.000
Aporte mensal necessário (juros compostos):
PMT = (Meta - Atual × (1+i)n) × i / ((1+i)n - 1)
Onde: i = taxa mensal, n = meses até aposentadoria
Exemplo idade 30, aposentar 60, renda R$ 8k:
• INSS estimado: R$ 5.000 (teto)
• Complemento: R$ 3.000/mês
• Patrimônio: R$ 3.000 × 300 = R$ 900.000
• Aporte (30 anos, 5% real): ~R$ 1.080/mês
PGBL para otimização:
• Contribua até 12% da renda bruta
• Deduz IRPF até 27,5% (alíquota máx)
• Economia: R$ 14.400 × 27,5% = R$ 3.960/ano
Exemplos por renda
Exemplo 1: renda R$ 5.000/mês, idade 30, aposentar 60
Renda desejada na aposentadoriaR$ 4.000/mês (80% da atual)
INSS estimadoR$ 2.500/mês
Complemento necessárioR$ 1.500/mês
Patrimônio meta (regra 4%)R$ 450.000
Aporte mensal (30 anos, 5% real)~R$ 540 (10,8% da renda)
Exemplo 2: renda R$ 10.000/mês, idade 30, aposentar 60 — estratégia otimizada
Renda desejada na aposentadoriaR$ 8.000/mês
INSS (já contribui obrigatoriamente)R$ 5.000/mês (teto)
Complemento necessárioR$ 3.000/mês
Patrimônio metaR$ 900.000
PGBL (12% de R$ 10k)R$ 1.200/mês → deduz R$ 3.960/ano IRPF
Tesouro IPCA+ 2045R$ 800/mês
Aporte totalR$ 2.000/mês (20% da renda)
Perguntas frequentes
Pela regra dos 4%, você precisa de R$ 5.000 × 300 = R$ 1.500.000 de patrimônio. Se o INSS pagar R$ 2.500, o complemento é R$ 2.500/mês, então o patrimônio necessário cai para R$ 750.000. Para acumular isso em 30 anos com retorno real de 5%, precisa aportar ~R$ 900/mês.
Não. O teto do INSS em 2026 é ~R$ 5.000/mês, e esse valor só é pago para quem contribuiu sobre o teto por muitos anos. A maioria recebe bem menos. Se sua renda atual é maior que R$ 5k, o INSS não manterá seu padrão de vida. A previdência privada (PGBL/VGBL) e investimentos próprios são essenciais.
PGBL se você declara IRPF Completo: deduz até 12% da renda do IR, mas tributa a totalidade do valor na saída. VGBL se você declara Simplificado: não deduz na entrada, mas tributa só o rendimento na saída. Regra prática: se você paga IRPF (faixa 15% ou mais), PGBL ganha; se é isento ou Simplificado, VGBL é melhor.
Muita. Para a mesma meta de R$ 900k aos 60, com retorno real de 5% a.a.: começando aos 25 (35 anos) o aporte é R$ 790/mês; aos 35 (25 anos) é R$ 1.620/mês; aos 45 (15 anos) é R$ 3.370/mês. Começar 10 anos antes reduz o aporte pela METADE.
Para carteira diversificada de longo prazo (Tesouro IPCA+, FIIs, ações Ibovespa, ETFs), considere 4-6% ao ano acima da inflação. Use 5% como base conservadora. Retornos nominais no Brasil são maiores (CDI ~12%, Ibovespa 15% histórico), mas descontada a inflação (3-5% a.a.), o retorno real fica na faixa 5-7%. Projete sempre com retorno REAL para não superestimar.