Wann lohnt sich ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag lohnt sich vor allem in Niedrigzinsphasen für künftige Immobilienfinanzierungen: Sie sichern sich jetzt einen günstigen Darlehenszins (1,0–2,5 %) für die Zukunft. Zusätzlich profitieren Berechtigte von Wohnungsbauprämie und Arbeitnehmer-Sparzulage. Kritisch zu sehen ist die Abschlussgebühr (1–1,6 % der Bausparsumme) und der geringe Guthabenzins (0,01–1,00 %).

Was bedeutet Zuteilungsreife beim Bausparen?

Zuteilungsreife bedeutet, dass Ihr Bausparvertrag auszahlungsbereit ist. Die Voraussetzungen: Sie haben mindestens 40–50 % der Bausparsumme angespart (je nach Tarif), eine Mindestlaufzeit von 18–24 Monaten ist erreicht, und eine Mindestbewertungszahl ist erfüllt. Erst nach Zuteilung können Sie das Bauspardarlehen in Anspruch nehmen.

Bausparrechner 2026

Q: Was ist ein Bausparvertrag?

Ein Bausparvertrag ist ein staatlich geförderter Spar- und Darlehensvertrag in zwei Phasen: In der Ansparphase sparen Sie monatlich auf eine Bausparsumme an und erhalten Guthabenzinsen. Nach Erreichen der Zuteilungsreife (i. d. R. 40–50 % der Bausparsumme angespart) erhalten Sie ein günstiges Bauspardarlehen über den Restbetrag zu einem vertraglich festgeschriebenen Zins.

Q: Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie 2026?

Die Wohnungsbauprämie 2026 beträgt 10 % auf eigene Beiträge bis max. 700 € / Jahr (Alleinstehende) bzw. 1.400 € / Jahr (Verheiratete). Die maximale Prämie beträgt damit 70 € (ledig) bzw. 140 € (verheiratet) pro Jahr. Einkommensgrenze: 35.000 € (ledig) bzw. 70.000 € (verheiratet) zu versteuerndes Jahreseinkommen.

Q: Was ist die Arbeitnehmer-Sparzulage beim Bausparen?

Die Arbeitnehmer-Sparzulage (ANS) beträgt 9 % auf vermögenswirksame Leistungen (VL) beim Bausparen, auf max. 470 € VL / Jahr. Das ergibt max. 43 € / Jahr Zulage. Einkommensgrenze: 40.000 € (ledig) bzw. 80.000 € (verheiratet) zu versteuerndes Einkommen. Die ANS kann mit der Wohnungsbauprämie kombiniert werden.

Bausparvertrag berechnen — Angespartes Guthaben, staatliche Förderung (Wohnungsbauprämie + Arbeitnehmer-Sparzulage) und Vergleich Bauspardarlehen vs. Bankkredit.

Wie entwickelt sich Ihr Bausparvertrag?

Bausparsumme

€

Vertraglich vereinbarte Zielsumme (Spar- + Darlehensteil)

Monatliche Sparrate

€

Eigene monatliche Einzahlung (ohne VL-Beitrag)

Guthabenzins

Zinssatz auf das angesparte Guthaben (0,01–1,00 % p.a.)

Abschlussgebühr

Einmalige Gebühr auf die Bausparsumme (typisch 1,0–1,6 %)

AnsparphaseWie viele Jahre möchten Sie ansparen?

—

Bausparrechner 2026 · Wohnungsbauprämie 10 % / max. 70 € (ledig) · Arbeitnehmer-Sparzulage 9 % · Vereinfachte Berechnung, kein Rechtsanspruch

So funktioniert der Rechner

Tab „Bausparvertrag berechnen"

Geben Sie Bausparsumme, monatliche Sparrate, Guthabenzins, Abschlussgebühr und die geplante Ansparphase ein. Der Rechner zeigt Ihr angespartes Guthaben, die Kosten (Abschlussgebühr + entgangene Zinsen vs. 3%-ETF), wann die Zuteilungsreife erreicht ist und wie hoch das verbleibende Bauspardarlehen wäre.

Tab „Staatliche Förderung"

Mit Ihrem zu versteuernden Jahreseinkommen, dem VL-Beitrag des Arbeitgebers und Ihrer eigenen Sparrate berechnet der Rechner Ihren Anspruch auf Wohnungsbauprämie (10 %, max. 70 €/Jahr für Ledige) und Arbeitnehmer-Sparzulage (9 % auf VL, max. 43 €/Jahr). Beide Förderungen können kombiniert werden.

Tab „Darlehen vergleichen"

Vergleichen Sie monatliche Raten und Gesamtzinskosten zwischen einem Bauspardarlehen (niedrig, vertraglich fixiert) und einem aktuellen Bankkredit. Der Rechner zeigt die Zinsersparnis über die gesamte Laufzeit.

Wie funktioniert Bausparen?

Phase 1 — Ansparphase
Monatliche Einzahlungen + Guthabenzins + staatliche Förderung
Ziel: 40–50 % der Bausparsumme ansparen (je nach Tarif)

Phase 2 — Darlehensphase (nach Zuteilung)
Bauspardarlehen = Bausparsumme − angespartes Guthaben
Darlehenszins: vertraglich fixiert (typisch 1,0–2,5 % p.a.)

Angespartes Guthaben (Zinseszins-Formel):
FV = PMT × ((1 + r)ⁿ − 1) / r
PMT = monatliche Sparrate, r = Guthabenzins / 12, n = Monate

Monatliche Annuitätsrate:
Rate = Darlehen × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1)

Abschlussgebühr:
Einmalig = Bausparsumme × Abschlussgebührsatz (1,0–1,6 %)
Wird sofort fällig — wirkt als Rendite-Hemmnis in der Anfangsphase

Beispiel: Familie Schmidt — Bausparvertrag für Eigenheim

Familie Schmidt — Bausparsumme 80.000 €, 7 Jahre Ansparphase

Familie Schmidt möchte in 7–10 Jahren ein Eigenheim kaufen und sichert sich jetzt einen günstigen Bausparzins. Gemeinsames zu versteuerndes Einkommen: 55.000 € (verheiratet). Arbeitgeber zahlt 40 €/Monat VL.

Bausparsumme80.000 €

Monatliche Sparrate (eigen)300 €

VL vom Arbeitgeber40 €/Monat

Guthabenzins0,10 % p.a.

Abschlussgebühr1,6 % = 1.280 €

Ansparphase7 Jahre (84 Monate)

Ergebnis nach 7 Jahren:

Angespartes Guthabenca. 28.610 €

Davon eingezahlt28.560 € (340 €/Monat × 84)

Guthabenzinsenca. 50 € (sehr gering)

Abschlussgebühr−1.280 €

Zuteilungsreife (40 % = 32.000 €)Noch nicht erreicht nach 7 Jahren

Wohnungsbauprämie (verheiratet)140 €/Jahr × 7 = 980 €

Arbeitnehmer-Sparzulage (VL)42,30 €/Jahr × 7 = 296 €

Staatliche Förderung gesamtca. 1.276 € über 7 Jahre

Um die 40%-Schwelle (32.000 €) in 7 Jahren zu erreichen, wäre eine Sparrate von ca. 380 €/Monat erforderlich. Die staatliche Förderung von ~1.276 € macht den Großteil der Abschlussgebühr wett.

Staatliche Förderung 2026 im Überblick

Wohnungsbauprämie (WBP) 2026
Prämie: 10 % der eigenen Beiträge
Max. Grundlage: 700 € / Jahr (ledig) · 1.400 € / Jahr (verheiratet)
Max. Prämie: 70 € / Jahr (ledig) · 140 € / Jahr (verheiratet)
Einkommensgrenze: 35.000 € (ledig) · 70.000 € (verheiratet) — zu versteuerndes Einkommen
Wohnungsbindung: Prämie muss für Wohnzwecke genutzt werden (ab Vollendung des 25. Lebensjahres)

Arbeitnehmer-Sparzulage (ANS) 2026
Zulage: 9 % der vermögenswirksamen Leistungen (VL)
Max. VL-Grundlage: 470 € / Jahr
Max. Zulage: 42,30 € / Jahr
Einkommensgrenze: 40.000 € (ledig) · 80.000 € (verheiratet) — zu versteuerndes Einkommen
Nur für Arbeitnehmer mit VL-Beitrag vom Arbeitgeber

Kombinierbar? Ja — WBP + ANS können gleichzeitig beantragt werden.
Maximale Jahresförderung (verheiratet, beide Arbeitnehmer): 140 € + 84,60 € = 224,60 € / Jahr

Häufige Fragen

Was ist ein Bausparvertrag und wie funktioniert er?▼

Ein Bausparvertrag besteht aus zwei Phasen. In der Ansparphase zahlen Sie monatlich in Ihren Vertrag ein, erhalten Guthabenzinsen und können staatliche Förderungen (Wohnungsbauprämie, Arbeitnehmer-Sparzulage) nutzen. Sobald Sie die Zuteilungsreife erreicht haben (i. d. R. 40–50 % der Bausparsumme angespart + Mindestlaufzeit 18–24 Monate), folgt die Darlehensphase: Sie erhalten ein Bauspardarlehen über den Restbetrag zu einem vertraglich fest vereinbarten Niedrigzins. Diese Zinssicherheit ist der zentrale Vorteil des Bausparens.

Wie hoch ist die Wohnungsbauprämie 2026?▼

Die Wohnungsbauprämie 2026 beträgt 10 % auf eigene Beiträge bis maximal 700 € / Jahr bei Alleinstehenden (max. 70 € Prämie) und 1.400 € / Jahr bei Verheirateten (max. 140 € Prämie). Voraussetzung: Das zu versteuernde Jahreseinkommen darf 35.000 € (ledig) bzw. 70.000 € (verheiratet) nicht überschreiten. Ab dem vollendeten 25. Lebensjahr muss die Prämie für wohnwirtschaftliche Zwecke verwendet werden.

Was ist die Arbeitnehmer-Sparzulage beim Bausparen?▼

Die Arbeitnehmer-Sparzulage (ANS) beträgt 9 % auf vermögenswirksame Leistungen (VL), die in einen Bausparvertrag eingezahlt werden. Maximal werden 470 € VL / Jahr gefördert, was einer Zulage von 42,30 € / Jahr entspricht. Einkommensgrenze: 40.000 € (ledig) / 80.000 € (verheiratet) zu versteuerndes Einkommen. Die ANS kann zusammen mit der Wohnungsbauprämie beantragt werden.

Wann ist ein Bausparvertrag sinnvoll?▼

Bausparen lohnt sich besonders, wenn Sie: (1) in 5–15 Jahren eine Immobilie kaufen oder sanieren wollen und sich jetzt einen günstigen Darlehenszins sichern möchten, (2) Anspruch auf staatliche Förderungen (WBP und/oder ANS) haben, oder (3) VL-Beiträge vom Arbeitgeber erhalten, die Sie gewinnbringend anlegen wollen. Weniger sinnvoll ist Bausparen als reines Sparinstrument, da Guthabenzinsen (0,01–1,00 %) deutlich unter ETF-Renditen liegen und die Abschlussgebühr (1–1,6 %) die Rendite belastet.

Was bedeutet Zuteilungsreife?▼

Zuteilungsreife bedeutet, dass Ihr Bausparvertrag die Voraussetzungen für die Auszahlung (Zuteilung) erfüllt. Typische Bedingungen: 40–50 % der Bausparsumme muss angespart sein (je nach Tarif), eine Mindestlaufzeit von 18–24 Monaten muss abgelaufen sein, und eine bestimmte Bewertungszahl muss erreicht sein. Erst nach Zuteilung können Sie das Bauspardarlehen abrufen. Im Rechner wird die 40%-Schwelle als Standard verwendet.

Was kostet ein Bausparvertrag?▼

Die Hauptkosten eines Bausparvertrags sind: Abschlussgebühr (einmalig 1,0–1,6 % der Bausparsumme — bei 50.000 € also 500–800 €), entgangene Zinsen (da Guthabenzins von 0,01–1,00 % deutlich unter Kapitalmarktrenditen liegt), und ggf. Kontoführungsgebühren (5–20 € / Jahr je nach Anbieter). Die Kosten werden durch staatliche Förderungen teilweise kompensiert — besonders für Personen unter den Einkommensgrenzen.