GKV-PKV-Rechner — Discovery Notes

JTBD

“Wie viel zahle ich in die GKV ein?” / “Lohnt sich PKV für mich?” / “Kann ich von der PKV zurück zur GKV?”

Zielgruppen

• Arbeitnehmer mit Einkommen nahe der JAEG (77.400 €/Jahr), die PKV-Wechsel prüfen
• PKV-Versicherte über 45, die über Rückkehr zur GKV nachdenken
• Arbeitgeber/HR, die Gehaltsangebote mit korrektem GKV-Kostensatz kalkulieren
• Selbstständige, die freiwillige GKV vs. PKV vergleichen
• Steuerberater und Lohnbuchhalter

Kernrechner (3 Tabs)

Tab 1: GKV-Beitrag berechnen

• Inputs: Monatsbrutto (€5.500), Zusatzbeitrag (2,9 %), Kinderlos ja/nein
• Outputs: KV-Beitrag AN, PV-Beitrag AN, AG-Zuschuss, Gesamtkosten monatlich und jährlich
• Key insight: BBG-Grenze bei 5.812,50 €/Monat — darüber bleibt Beitrag konstant

Tab 2: GKV vs. PKV Kostenvergleich

• Inputs: Alter (35), Monatsbrutto, PKV-Beitrag (€450), Zusatzbeitrag, Gehaltssteigerung, PKV-Prämienanstieg
• Outputs: Monatlicher AN-Eigenanteil GKV vs. PKV, AG-Zuschuss nach §257 SGB V, Langzeitvergleich 10/20/30 Jahre
• Key insight: GKV-Beitrag wächst mit Gehalt (bis BBG), PKV-Prämie steigt exponentiell mit Alter

Tab 3: PKV-Rückkehr Checkliste

• Inputs: Alter, Jahreseinkommen, Familienstand, Beschäftigungsstatus, Sonderwege (Arbeitslos/Heirat)
• Outputs: “Rückkehr möglich?” Ampel-Anzeige, Checkliste mit Pflichtbedingungen, Sonderwege
• Key insight: Ab 55 Jahren kaum noch Rückkehr möglich; JAEG 77.400 € als Schlüsselschwelle

Relevante Rechtsnormen 2026

SGB V — Gesetzliche Krankenversicherung

• § 241 SGB V: Allgemeiner Beitragssatz 14,6 %
• § 242 SGB V: Zusatzbeitrag (kassenindividuell, Ø 2,9 % laut GKV-Spitzenverband 2026)
• § 5 Abs. 1 Nr. 1 SGB V: Versicherungspflicht Arbeitnehmer unter JAEG
• § 5 Abs. 1 Nr. 2 SGB V: Versicherungspflicht bei Arbeitslosigkeit
• § 6 Abs. 1 Nr. 1 SGB V: Versicherungsfreiheit über JAEG
• § 6 Abs. 6 SGB V: JAEG = 77.400 €/Jahr für 2026 (Bekanntmachung BMG)
• § 10 SGB V: Familienversicherung (beitragsfrei für Ehepartner/Kinder)
• § 257 SGB V: Arbeitgeberzuschuss PKV-versicherter Arbeitnehmer

SGB XI — Pflegeversicherung

• § 55 Abs. 1 SGB XI: Beitragssatz 3,6 % (2026)
• § 55 Abs. 3 SGB XI: Kinderlosenzuschlag 0,6 % für Versicherte ab 23 ohne Kinder
• BBG PV identisch mit BBG KV: 69.750 €/Jahr = 5.812,50 €/Monat

Schlüsseldaten 2026 (verifiziert)

Besonderheiten der Prämienberechnung

GKV-Beitragsentwicklung

• Beitrag steigt linear mit Gehalt — bis zur BBG (69.750 €/Jahr)
• Über BBG: Beitrag bleibt konstant bei Höchstbeitrag (~509 €/Monat AN)
• Zusatzbeiträge können jährlich steigen (historisch: +0,0 bis +0,5 PP/Jahr)

PKV-Prämienentwicklung

• Steigt mit Alter und Gesundheitskosten (historisch: 3–5 % p.a.)
• Altersrückstellungen können Prämienanstieg im Alter dämpfen (nicht modelliert)
• Kein Familienversicherungs-Vorteil (jedes Familienmitglied eigener Beitrag)

AG-Zuschuss Mechanismus (§ 257 SGB V)

1. Maximal die Hälfte des tatsächlichen PKV-Beitrags
2. Maximal der fiktive GKV-AN-Beitrag (was AG bei GKV zahlen würde)
3. Maximal GKV-Höchstbeitrag AN (~508,59 €/Monat, 2026)
4. Es gilt das niedrigste der drei Limits

Wettbewerber / ähnliche Tools

• Finanztip GKV-PKV-Vergleich (inhaltlich stark, kein Rechner)
• Check24 PKV-Vergleich (Vermittlungsinteresse, PKV-Bias)
• Verivox PKV-Rechner (Vermittlung, keine neutralen Langzeitvergleiche)
• Stiftung Warentest (Artikel, kein interaktiver Rechner)
• Lohnsteuer-kompakt.de (nur GKV-Beitragsrechner, kein Vergleich)

SEO-Potenzial

• Keyword: “GKV PKV Vergleich 2026” — hohes Volumen, commercial intent
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• Jahresupdates bei neuen Beitragssätzen (jährlich zum 1.1.)

Verwandte Rechner (interne Links)

• /de/gehaltsrechner — Brutto-Netto mit GKV-Einbindung
• /de/lohnkostenrechner — AG-Gesamtkosten inkl. KV/PV
• /de/selbststaendigenrechner — PKV-Vergleich für Selbstständige
• /de/krankengeldrechner — GKV-Krankengeld 70 % des Bruttos
• /de/rentenrechner — Gesetzliche Rente und Rentenlücke
• /de/einkommensteuerrechner — Jahressteuerlast

Quellen (verifiziert März 2026)

• GKV-Spitzenverband: Durchschnittlicher Zusatzbeitragssatz 2026 = 2,9 %
• BMG: Bekanntmachung JAEG 2026 = 77.400 €/Jahr
• Bundesregierung: Sozialversicherungs-Rechengrößen 2026 (BBG KV 69.750 €/Jahr)
• § 241, § 242, § 5, § 6, § 10, § 257 SGB V
• § 55 SGB XI (Pflegeversicherungsbeitrag 3,6 %)
• Deutsche Rentenversicherung: BBG-Tabelle 2026